Все залоговые кредиты

Что значит залог дома под кредит и что предлагают по этой программе банки?

Залог дома в банке

Перед тем, как оформить залог дома под кредит – узнайте все подробности и выясните все нюансы и риски такой сделки.

Залог дома делает возможным получение крупных сумм, и чем дороже оценивается такое имущество, тем больший кредитный лимит будет доступен заемщику. Кроме того предоставляемое обеспечение позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок погашения. Однако заемщику нужно знать, каким требованиям обязан отвечать он сам и предоставляемый объект залога.

Можно ли взять залоговый кредит с обеспечением дома

Многих интересует этот вопрос из-за того, что банки, в основном, работают с залогами квартир, однако это не является препятствием, чтобы оформить дом под залог в кредит. К тому же многие банки выдают под такое обеспечение деньги. Суть такая же, как и при оформлении кредитов под залог квартир:

  • дом становится гарантом выплаты долга;
  • на недвижимость накладываются обременения, но право собственности остается за владельцем;
  • если заемщик не расплачивается с долгом, частный дом изымается в пользу банка и реализуется на торгах;
  • если заемщик выполняет условия договора залога и кредитного соглашения, то по истечению срока кредитования, с дома снимаются все обременения.

Залогом станет также загородный коттедж, и даже дачная постройка.

Обеспечение по залоговому кредиту в банке

Кредит под залог дома выгоден обеим сторонам из-за того, что снижает риски банка. Кредитор в свою очередь смягчает некоторые условия и предоставляет более выгодные тарифы кредитования.

Плюсы и минусы залогового кредитования

Чтобы оценить выгодность кредитного предложения, нужно понять, какие преимущества предлагает такой продукт, и с какими недостатками придется столкнуться. Сначала о плюсах:

  • повышается кредитный лимит. Если клиенту изначально одобряли только один миллион рублей, то после предоставления залога дома оценочной стоимостью примерно 10 миллионов, сумма кредита автоматически вырастает как минимум до 5-7 миллионов;
  • увеличивается срок кредитования. И это понятно, ведь берется крупная сумма денег;
  • снижаются процентные платежи из-за уменьшения процентной ставки. Если по потребительскому кредиту выплачивается 18-25% в год, то значение для залогового займа – от 12-15%;
  • разрешается досрочное погашение. Заплатив долг раньше срока, у клиента не испортится кредитная история, ему не насчитают за платеж штрафов;
  • право собственности все равно остается за владельцем, несмотря на некоторые ограничения в праве распоряжения недвижимостью;
  • залог выступает основным обеспечением, поэтому зачастую кредиторы предлагают выгодные условия и минимум требований для заемщиков, если объект собственности подходит по всем критериям и является ликвидным.

Преимущества кредита под залог дома

В то же время заемщики сталкиваются с некоторыми трудностями и рисками оформления дома под залог кредита. Сюда относится:

  • предоставление большого пакета документов, ведь теперь нужно собрать бумаги и для дома;
  • затянутости процедуры оформления. Банком заявка может рассматриваться до семи дней;
  • обязательное страхование дома от несчастных случаев;
  • невозможности продать, обменять или подарить недвижимость до окончания сроков погашения.

Основной риск залогового кредита связан с утратой права собственности, однако, если такая сделка оформлена на законных основаниях, риск утраты возникает только, если заемщик несвоевременно рассчитывается по кредиту. Поэтому нужно трезво оценить свою платежеспособность.

Стандартные условия кредитования

Дом возьмут под залог кредита, если для этого будут созданы основные условия, а заемщик и предоставляемый объект залога будут отвечать требованиям банка.

На неисполнение некоторых требований заемщика банк может закрыть глаза при предоставлении ликвидного частного дома, но есть перечень требований, которые обязательны к исполнению:

  • заемщик вписывается в возрастные рамки 21-65 лет. Это стандартное ограничение и только некоторые банки готовы сотрудничать на других условиях, к примеру, кредитовать граждан уже с 18-ти;
  • если банком указано, что он дает деньги людям до 65-ти лет, это значит, что на момент полного погашения кредита, заемщику не должно быть больше 65-ти;
  • гражданская принадлежность. Получить заем в банке с российским капиталом могут, как правило, только российские граждане (есть исключения);
  • нахождение объекта залога и регистрация самого заемщика на территории, где присутствует филиал банка и действует залоговая программа;
  • подтверждение платежеспособности. Более лояльные банки потребуют только справку по собственной стандартной форме. В основном, от физического лица нужна справка 2-НДФЛ;
  • подтверждение стабильности заработка. Для физического лица – подтверждение стажа работы. Если справка о доходах не всегда строго обязательна, то стаж работы практически всегда проверяется банками. Он должен быть не меньше 4-6 месяцев на текущем месте и 12 месяцев всего за 5 лет.

Условия выдачи кредита под залог дома в Сбербанке

Не всегда в перечне требований банки указывают наличие хорошей кредитной истории, но это не значит, что они ее не проверяют или закрывают на нее глаза.

Величина процентных начислений

Процентное значение ставки в кредитах под залог дома (любых залоговых в целом) ниже, чем в стандартных займах без обеспечения. Величина ставки для таких ссуд начинается с 9% в год. Стандартно по банковскому рынку – 12-13% годовых. Но это не значит, что если программой установлено двенадцать годовых, то именно столько одобрят каждому. Заемщики оцениваются и рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому в зависимости от исполнения требований, предоставляемого объекта залога и прочих факторов, ставка может быть выше. Но есть категория заемщиков, которым предназначены некоторые льготы – для них кредиты под залог домов одобряются с пониженной ставкой. Это зарплатные и корпоративные клиенты, кроме того, некоторые банки обозначают так называемых «надежных» клиентов. Как правило, к ним относят постоянных заемщиков с хорошей кредитной историей, наработанной именно в этом банке. Более подробные условия причисления к надежным клиентам есть на сайте кредиторов.

Лимит по кредиту

Кредиторы обозначают, какие суммы готовы дать клиентам. Как правило, это минимум 100-300 тыс. р. Максимальный стандартный лимит устанавливается на уровне 10-15 млн. р. Есть банки, предлагающие до 30-100 млн. р. Более крупный лимит, как правило, доступен на залоговое кредитование в Москве и Московской области.

Кредитный лимит устанавливается не только исходя из условий программы, конечная сумма определяется с учетом оценки стоимости дома. Банками определяется процентная величина, которую они готовы дать в кредит. Как правило, это 50-70% от цены дома.

Процентные ставки по залоговому кредитованию в Сбербанке

Требования к залогу

Залогодателю нужно заранее выяснить, подойдет ли его дом для залога по кредиту, потому как кредитору важно, что залог был ликвидным. Основные требования, которые в принципе касаются любого объекта недвижимости, следующие:

  • объект зарегистрирован, на него есть соответствующие документы;
  • здание не является аварийным и годящимся под снос;
  • в перекрытиях, стенах и фундаменте не использовано дерево;
  • дом не является единственным местом для проживания клиента;
  • объект находится в пределах РФ, а лучше всего – в регионе оформления ссуды.

В целом, дом (как и любой объект недвижимости) должен быть ликвидным, а на это уже влияет регион и место расположения, его стоимость, количество и площадь комнат, наличие коммуникаций и прочие факторы.

Отсутствие обременений

Частный дом не может быть уже заложенным по другой сделке. Кроме этого, на него не должно быть наложено ограничений от государственных органов, к примеру, в ФССП.

Наличие исправных коммуникаций

Для частного дома важно, что объект был подключен к газо- и водоснабжению, электричеству, имел вывод в канализацию. Это могут быть как центральные, так и автономные коммуникации (собственный отопительный котел, пробуренная скважина для воды, отдельная канализационная яма).

Требования к наличию исправных коммуникаций в залоговом жилье

Единоличное владение

Требование наличия единого собственника не критично, но в таком случае, заемщику легче оформить кредит.

Если собственников в доме несколько – от каждого потребуется нотариально заверенное согласие на залог или оформление каждого поручителем по займу.

Ситуация ухудшается, если одним из владельцев является несовершеннолетнее лицо, тогда банку потребуется согласие из органов опеки.

Возможные проблемы при оформлении

На пути к получению денег под залог дома, у заемщика могут возникнуть некоторые трудности.

Дом с участком

Дом под залог кредита с участком увеличивает стоимость оценки недвижимости, поэтому по кредиту можно получить большую сумму. Однако земельный участок также нужно оформить под залог. Проблемы могут возникнуть, если участок не оформлен в право собственности, либо принадлежит заемщику на праве долгосрочной аренды. Также трудности возникнут, если не определены границы надела – не проведено межевание.

Плохая КИ заемщика

Плохая кредитная история делает практически невозможным получение кредита под залог дома. Банкам важно сотрудничать только с порядочными заемщиками. Правда, влияет на решение также степень «испорченности» кредитного досье. Все также определяется индивидуально.

Если банк отказывает по причине плохой КИ, это не значит, что никакой другой кредитор не даст займ под залог. Можно даже подать заявку сразу в несколько организаций. Для минимизации рисков сделать это через кредитную компанию. Взять кредит под залог дома в Москве можно в компании ➥ МойЗалог, они либо самостоятельно кредитуют, либо ищут другого займодателя (банка, финансовую организацию или частника). Предлагаемые условия следующие: до 90% от стоимости недвижимости и минимальная ставка от 9%. Кредитной историей не интересуются, подтверждение дохода не понадобится. Поэтому можно рассчитывать на срочный кредит под залог.

Требования и условия предоставления кредита под залог имущества в компании СЗалогом

Незавершенное строительство дома

Получить кредит под залог недостроенного дома можно только при покупке такого объекта. Тогда незавершенную постройку оформляют в залог. Такой кредит, как правило, является целевым.

Займ без подтверждения цели использования денег

Потребительский займ под залог частного, имеющегося в собственности клиента, дома относится к нецелевому. Поэтому подтверждать цели траты средств не придется.

Актуальные предложения банков

Чтобы выбрать подходящую программу кредитования, обратите внимание на предложения некоторых крупных банков. Практически любой московский банк предлагает хотя бы одну залоговую программу, в которой обеспечением выступает дом или таунхаус клиента.

Россельхозбанк (РСХБ)

РСХБ предлагает кредит под залог частного дома до десяти миллионов рублей. Заемщиком станет только физическое лицо. Надежным и зарплатным предлагается ставка от 12,5%, на один процент увеличивается для всех остальных.

Кредит будет выгоден владельцам ЛПХ, под залог частного дома они получат деньги для развития своего дела. Важно только подтвердить, что ЛПХ зарегистрировано не меньше двенадцати месяцев.

Сбербанк

Зарплатным заемщикам можно кредитоваться со ставкой двенадцать процентов, для остальных процент увеличивается на 1% в год. Лимит такой же, как и в РСХБ, срок кредитования не превышает двадцати лет.

Альфа Банк

Процентное значение – 13,29%, период кредитования – тридцать лет. Кредит относится к нецелевому, но в зависимости от конечной цели использования денег, зависит и устанавливаемый лимит. Если использовать деньги на ремонт и строительство – 60% от цены дома, на прочие потребительские – 50%.

Совкомбанк

Один из немногих банков, которые предлагают очень крупные деньги, это 15-30 млн. р., займ под залог дома в Москве и области – до ста миллионов рублей.

Совкомбанк сотрудничает с клиентами до 85-ти лет, предлагает различные варианты кредитования, в зависимости от которых устанавливается процентная ставка. В целом, значение процента варьируется от 14,99 до 28.

Выводы

Разнообразие кредитных программ дает заемщику выбор в части выгодности устанавливаемых тарифов, лояльности по требованиям к нему и объекту залога. Каждый подберет для себя подходящий вариант, к тому же на сайте практически любого заимодателя есть кредитный калькулятор, по которому можно посчитать платеж по кредиту под залог дома, вычислить конечную переплату и прикинуть процентную ставку.

Статьи дополняющие материал

Комментарии3
  1. Роман Данелюк

    Я вообще ничего не понимаю, как и что работает, куда обращаться и что просить. По опыту я банкам вообще не доверяю, как у них оформить залог дома под кредит — вообще не имею представления. К тому же у меня плохая кредитная история, кто сможет помочь, поможет ли МойЗалог, который рекомендует автор, кто подскажет?

  2. Виктория Никитина

    Я пыталась оформить кредит с залогом дома своего. Мне не повезло, не буду говорить на какой банк я нарвалась, но крови мне попили хорошо, столько пришлось пройти процедур с моей недвижимостью, столько предоставить платных справок, столько времени потеряно было, а в итоге в кредите банк отказал. Бывает и так.

  3. Иванов Сергей

    Роман, МойЗалог — это вещь! Я разбирался в этих кредитных продуктах, чтобы месяца три, залог дома под кредит — надо быть внимательней. К счастью, нарвался на МойЗалог, программы они все проанализировали, предложили самые выгодные для меня, вели мой кредит во время всего оформления, все на высшем уровне. Рекомендую!

Добавить комментарий

Все залоговые кредиты