Можно ли написать отказ от страхования жизни после получения кредита в банке? Чем рискует при этом заемщик?

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Сегодня заемщики имеют право оформить отказ от страхования жизни после получения кредита. Есть несколько законных способов, как это сделать. Но сначала разберемся, что такое страховка, и зачем она нужна?

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование кредита призвано защитить банк и заемщика от различных форс-мажоров: потери работы, болезни должника и других несчастных случаев. Если должника уволят с работы или он будет проходить лечение, то на данный период не нужно платить по кредиту, он будет временно заморожен. При серьезных случаях, таких как потеря трудоспособности или смерть, страховая компания выплатит банку остаток, а на родственников заемщика не ляжет бремя ответственности. Независимо от того, получает заемщик кредит наличными или на расчетный счет, в банке предложат страхование жизни, поскольку заинтересованы в возврате денежных средств, а также проценты за их использование.

Кредиторы сотрудничают с компаниями, которые в результате страхового случая должны возместить ущерб. Взамен клиент платит 1-2% в год от суммы кредита по страховке. Если человек берет потребительский займ на небольшую сумму, то и процент не сильно бросается в глаза. Для приобретения недвижимости или автомобиля сумма страховой выплаты значительно возрастает, она может сильно бить по карману плательщика. В связи с этим многие думают, что оформление полиса – развод на деньги, а значит лучше оформлять кредит без страхования. Но так ли это на самом деле? Кроме того, многие кандидаты на получение займа желают знать, страхование при кредите обязательно или нет?

Страхование жизни заемщика

Виды кредитного страхования

Услуги страхования можно разделить на несколько видов:

  • за невозврат денег заемщиком;
  • при увольнении с предприятия;
  • если накладывается обременение на собственность и другие ценности;
  • экспортные займы;
  • в случае смерти или получения инвалидности и невозможности более работать.

Также разделяют страхование потребительского кредита и ипотечных займов. Но по значению все виды можно свести к двум большим группам: добровольного и обязательного страхования. При 1-ом типе заемщик может оформить отказ от страхования по кредиту. Рассмотрим подробнее правовые нюансы обеих групп.

Добровольное

Оно носит рекомендательный характер, клиент наделен правом отказаться от опции. Отказ не должен повлечь неблагоприятные последствия для человека со стороны банка: штрафные санкции, увеличение годовой ставки и др. Однако заемщики часто сталкиваются с отказом в выдаче ссуды, если они не стали оформлять страховой полис. Банк вправе не уведомить клиента о причине отрицательного решения, поскольку может не разглашать причину по уставу. Кроме того, причину могут назвать другую или предложить менее выгодные условия. В этом случае можно обратиться в суд, но далеко не все клиенты решаются и располагают достаточным временем для разбирательств.

Добровольное страхование в банке

В перечень добровольного страхования, от которого впоследствии можно отказаться, входят:

  • смертельные и несчастные случаи;
  • тяжелые болезни;
  • потеря трудоспособности;
  • автострахование;
  • недвижимости;
  • финансовые риски.

Стоит отметить, что сегодня появились банковские программы, которые не снижают ставку при желании клиента не оформлять полис.

Обязательное страхование

Его виды устанавливаются законодательно на федеральном уровне. Есть несколько случаев, когда страхование обязательно, и заемщик должен заключить с компанией договор:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости в ипотеку на случай ее порчи или утраты. Например, на случай пожара, взрыва бытового газа и других несчастных случаев.
  2. При покупке автомобиля обязательно оформление ОСАГО. Хотя сейчас можно отказаться от данного вида, но банки повышают процент до 4 пунктов годовых.
  3. Обязательно профессиональное страхование для нотариусов и спасательных служб.
  4. Медицинский полис требуется иностранцам, прибывшим в Россию для заработка или получения патента.
  5. Гражданам России, планирующим выехать за границу необходимо обеспечить защиту жизни и здоровья.

Все обязательства прописаны в законе. Так, о правилах приобретения авто говорится в ФЗ №40 от 25.04.2002 г. Нормы обязательного страхования автомобилей и ответственность их владельцев утверждены ЦБ России 19.09.2014 г. Для недвижимости обязательство ее застраховать оговорено в статье 31, ФЗ №169 от 23 июня 2014 года на основании соглашения об ипотечном кредите.

Обязательное страхование жизни

Конкретного закона для страхования не разработано. Данную область регулируют сразу несколько актов: вышеупомянутые, а также ГК в статье 927, закон об организации страхового дела в России, статья 3. Однако банки предоставляют заемщикам кредитные договоры, которые включают уплату страховки, даже если она не входит в число обязательных. Что делать в такой ситуации, чтобы не потерять займ? Об этом далее.

Как отказаться от страховки

До сих пор многие граждане не знают, можно ли им отказаться от страхования, из-за чего вынуждены оплачивать навязанные им компаниями полисы. В Россию не так давно пришли различные виды защит от рисков, и в возврате своих средств больше заинтересованы финансовые учреждения. Поэтому они стараются предложить выгодные условия, заинтересовать клиентов, чтобы они не отказывались от страхования кредита. Например, понижают общую процентную ставку займа, устанавливают размер первоначального взноса на уровне 10-15% (от стандартного 20-30%).

В 2016 году ЦБ решило изменить политику и внесло поправки, согласно которым россияне получат возможность отказаться от навязанных услуг. Теперь можно подать заявление для аннулирования страхования и получить затраченные средства в полном объеме. Данный проект был разработан еще в 2015 году, но банкам выделили время, чтобы они смогли изменить свою политику и финансовые продукты. Рассмотрим способы, как отказаться от страхования жизни при кредите.

До подписания кредитного договора

До того, как заемщик оставит свою подпись под договором он имеет право отказаться от дополнительных опций по рискам. Пункты могут быть внесены в договор, а человек уведомит кредитора о желании исключить их либо будет предложено отдельное соглашение с фирмой. Перед подписанием бумаг стоит расспросить менеджера и самому детально изучить договор.

Важно! В этом случае заемщик рискует получить отказ в выдаче ссуды, если банк не согласится на предложенные условия.

Лучше не заключать договор до тех пор, пока в этом не возникла необходимость по закону. Но, как упоминалось ранее, иногда не получается получить деньги, не подписав соглашение о добровольном страховании.

Надбавки на процентную ставку в случае отказа от страховки

После получения кредита

Согласно поправкам ЦБ, заемщики могли в срок 5 дней расторгнуть договор со страхованием. При этом организации должны быть готовы к такому исходу и возвратить средства. После подачи заявления от клиента компания должна отдать деньги должника назад за 10 рабочих дней. С 1 января 2019 года начало действовать новое указание, согласно которому выделенный срок 5 дней для подачи заявления на отказ увеличили до 14 дней.

Может показаться, что таким способом заемщики начнут брать кредиты со страховкой под маленький процент, а затем повсеместно писать заявления на отказ. Но банки и страховые компании провернуть такую схему не позволят. Обе стороны заинтересованы в получении прибыли, поэтому предлагают различные виды страховок: от различных болезней и потери трудоспособности до порчи имущества. Но возможность отказа от страхования жизни и здоровья закреплена на законодательном уровне.

В ГК РФ, второй части, статье №935 вторым пунктом идет фраза, что законом гражданин защищен от обязанности страховать свое здоровье и жизнь. Кроме того, в ФЗ о защите потребительских прав говорится, что приобретение услуг у оператора запрещает этим обуславливать покупку других товаров и опций – статья 18, пункты 1,2.

Период охлаждения по страховке

Итак, как отказаться от такого обременения, если еще не истекло 14 положенных дней? Необходимо составить заявление в произвольной форме и подать в страховую компанию. Также заемщик может попросить образец или напечатанный бланк в фирме. Обязательно указывается:

  • ФИО;
  • персональные сведения;
  • данные договора;
  • дата заполнения и подпись заемщика.

Порядок действий распространяется только на физических лиц. Если кредит оформлен на организацию, тогда документ передается в банк, так как это договор коллективного страхования. Для него не действуют 14 дней, когда можно подать отказ в страховую фирму. Банк самостоятельно подписывает соглашение со страховщиком, а клиентов уже присоединяет к имеющемуся договору. Сейчас разрабатываются нормативные акты, которые уберут лазейку.

Интересно! Гендиректор «Сбербанка» заявлял, что в их учреждении период в 14 дней распространяется и на юридических лиц, несмотря на отсутствие закона.

В зависимости от обстоятельств клиенту могут вернуть средства в размере 100% или не выплатить ничего. Рассмотрим их. Если договор о страховке еще не начал действовать, то вернуть средства можно в полном объеме. Если страховой договор уже начал действовать, и страховой случай наступил, то деньги не возвращаются заемщику. Если случай не наступил, то компания может удержать часть средств. Это зависит от количества дней, которые прошли со дня подписания договора. Из прошедших дней вычитают сумму, которая покрывала их действие. Заемщика обязаны уведомить об условиях возврата в правилах страхования или в договоре.

Полезные советы юристов

Юристы советуют придерживаться следующей схемы при желании вернуть затраты:

  1. Проверить, не истек ли период, в который закон позволяет возместить 100% затраченные средства. Информация о начале действия страховки указана в договоре. Некоторые компании выставляют более длительный период для возможности отказа с возвращением всей суммы.
  2. Выяснить, банк предложил добровольное или обязательное страхование.
  3. Подать заявление лично, по электронной почте или онлайн на сайте. Требуется приложить соглашения с компаниями, квитанцию об уплате полиса и скан паспорта либо копию при подаче лично.

Когда заемщик получил средства, компания уведомляет об этом банк, который может применить санкции. Например, у «Сбербанка» есть условие, что он возвращает деньги, если должник досрочно закроет весь займ.

При навязывании полиса обманным путем стоит обратиться в суд. Человек может ссылаться на законодательство (защиту потребительских прав, упомянутый ранее). Подать иск разрешается после двух недель возврата, в течение трех лет с вступления в силу сделки. Юристы советуют во время общения с персоналом банка и страховщиков включать диктофон для записи переговоров или снимать видео. Если менеджеры вводят клиента в заблуждение и вынуждают оформить полис, доказательства необходимо будет предоставить судье.

Отказ от страховки для банка

Другой повод для обращения в суд – отказ страховщика выплатить премию, если заемщик в срочном порядке погасил долг банку. Несколько банков могут вернуть ее согласно правилам, у большинства же такая опция отсутствует. Минусы обращения в суд заключаются в трате денег и времени. Если заемщик решится отстоять права, ему понадобится следующий комплект документов:

  • паспорт;
  • договор с кредитором;
  • полис;
  • квитанция об оплате рисков;
  • заявление на отказ.

Это стандартный комплект для подачи, включающий самые необходимые документы. При расследовании ведомство может потребовать дополнительные бумаги.

Если прошло менее 12 месяцев с начала действия полиса, то заемщик может обратиться не в суд, а в Роспотребнадзор. Если обнаружится правонарушение, то к компании применят санкции, а соглашение признают недействительным. Сумма, которую компания выплатит клиенту зависит от изначальных условий, прописанных в документах.

В заключение стоит отметить, что защита от рисков имеет положительные стороны для всех: кредитор оберегает выданные деньги, а должник защищен в случае увольнения с работы, появлении тяжелых болезней и даже инвалидности. Но решение оформлять полис или нет остается за клиентом.

Видео: отказ от навязанной банком страховки

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить