Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Трудности для заемщиков и возможности исправить КИ.

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Многие банки не сотрудничают с клиентами, желающими оформить кредит с плохой КИ. Представители банков объясняют это тем, что если человек не смог выполнить обязательства, то и в дальнейшем уровень ответственности останется прежним – клиент будет забывать платить вовремя или уклоняться от взыскания. В то же время есть люди, которые испортили КИ ненамеренно и желают оформить новый займ. Поговорим о том, какие варианты могут быть в данной ситуации, а также о том, как возникает плохая кредитная история.

Какая кредитная история считается плохой

Для банков разработана единая система, хранящая в себе данные о всех заемщиках, которые когда-либо подавали заявки на кредит, оплачивали их или нет. Она называется БКИ – бюро кредитных историй. В ней обрабатывается и хранится пул данных о предоставлении услуг, кредитных отчетов.

Если человек ранее оформлял кредит и задержал платеж или не погасил долг, это отразится на его кредитной истории, которая уже будет считаться испорченной. Но есть исключения. Не все банки передают данные в БКИ. Если конкретный банк не отправлял отчеты по платежам в бюро, то заемщик мог и не выплатить кредит, при этом его портфолио будет чистым. В нашей стране функционирует 21 бюро. Займ с испорченной КИ может хранится сразу в нескольких компаниях.

Население может самостоятельно проверять досье на свое имя. Есть несколько способов:

  1. Платный и быстрый.
  2. Бесплатный, но затратный по времени.

Чтобы узнать, в каком именно из бюро лежит ваша история, требуется сделать запрос в ЦБ, поскольку у него содержится вся база данных. ЦБ вышлет список организаций, в которые обращаются уже за своей историей.

Отказ банка в выдаче кредита

Итак, первый платный способ предполагает обращение через посредников. Стоимость 300 рублей. В число посредников входят различные МФО, онлайн сервисы. Например, портал «Банки.ру».

Второй способ – бесплатный. На него придется потратить время и силы, но взамен человек сможет всю жизнь бесплатно отслеживать свое досье. Метод заключается в том, чтобы выслать ЦБ свой код субъекта – это комбинация из латиницы или кириллицы с цифрами, которая указывается в кредитном договоре.

Если договоры не сохранились, обратитесь в банк, где оформляли кредит. В случае, если банк не предоставит информацию, присвойте себе новый код. Услуга доступна в банках и БКИ, но стоит 300 рублей. Оплатить нужно один раз, чтобы потом пользоваться сколько угодно. Заполняется форма и придумывается комбинация цифр и букв.

Если обратились напрямую в ЦБ с кодом, то через 10 дней ведомство откроет доступ к базам. При обращении через посредника ждать придется столько же, они возьмут заявление в работу и самостоятельно отправят заявку в ЦБ.

А какая КИ считается хорошей? Ответ – та, у которой нет просроченных платежей и незакрытых долгов. Если человек ни разу не брал кредит, то досье без истории не считается положительной характеристикой, поскольку нет кредитной истории как таковой. Она называется нулевой.

Причины, которые портят ваш кредитный рейтинг

Основной причиной является недобросовестность клиента. Регулярные пропуски платежей, особенно открытые долги, сводят шансы на получение кредита к нулю. К другим причинам, влияющим на кредитный рейтинг заемщика, относят:

  • судебное разбирательство с банком в прошлом;
  • наличие долгов перед коммунальными службами;
  • уклонение от уплаты алиментов;
  • неоплаченные штрафы в ГАИ.

Отдельно выделяют причины, которые косвенно влияют на решение банка. Они также портят КИ заемщика. Одной из них является ошибка банка. Сюда относят недостоверные сведения, которые банк передал в БКИ, а также ошибку менеджера, если клиент платил взнос через кассу банка, и он был направлен на другой счет. Случается, что заемщики переводят средства в последний день. При ошибке менеджера или сбое системы платеж доставляется по адресу с задержкой, а информация о просрочке отражается в портфолио клиента.

Аналогичные ситуации происходят при оплате через терминалы, платежные системы. Заемщики вносят платеж, но из-за технического сбоя или поломки банкомата деньги поступают на счет позже крайней даты. В результате человек получает плохую КИ не по своей вине.

Еще одна причина плохой КИ – в безграмотности. Есть мнение, что чем больше заявок подать, тем лучше: повышаются шансы на одобрение хотя бы в одном из банков, а затем выбирать выгодные условия. Это ошибка, поскольку банки подключены в режиме реального времени к БКИ. Каждые несколько минут в программе отражаются новые данные. Увидев много заявок, банк решит, что у вас катастрофическое финансовое положение и вы ищете любой банк, кто выдаст деньги. Он не любит рисковать своими деньгами, и не знает, зачем человек это делает.

Процесс формирования кредитной истории

Рассматривается и вариант поиска выгодных условий, но компании проще думать о заемщике плохой вариант. Поэтому вам предложат либо высокий процент, либо не одобрят на желаемую сумму, а то и вовсе откажут. Особое подозрение вызовет заявка на кредит от безработного с плохой кредитной историей.

Если вы отправили несколько заявок, к сожалению, исправить историю срочно нельзя – скоринг уже понижен. При необходимости немедленно получить деньги придется согласится на тот кредит с плохой КИ, который одобрили. Если надобности нет, то стоит подождать 2-3 месяца. Банк перестанет считать заявки на кредит негативными. Следует знать об исключениях, когда десятки запросов не считают плохими:

  1. Ипотека.
  2. Заявки от брокеров.
  3. Риск банка.
Если организация имеет лишние средства, она стремится оформить как можно больше кредитов, поэтому снижает требования к заемщикам.

Способ оформления

Есть несколько способов, как взять кредит с плохой кредитной историей. Кроме того, действия заемщика зависят и от причины. Сначала разберем, что делать, если заемщик был невиновен, а затем способы получения кредита с плохой кредитной историей.

По закону, если кредит с плохой историей о заемщике был зафиксирован неправомочно, человек вправе оспорить информацию. Для этого он обращается в банк, где взял кредит. После этого организация направит сведения об ошибке в бюро. Если банк не исправит ошибочные сведения, заемщик обращается напрямую в БКИ с запросом.

Иногда мошенники оформляют кредиты и займы в МФО по паспорту чужого человека. Если потеряли или у вас украли удостоверение личности, за вами могут числиться кредиты с плохой кредитной историей. Необходимо обратиться в полицию с фактом кражи, сделать запросы в банки и БКИ с просьбой аннулировать долги. При этом нельзя оплачивать платежи, требуется доказать непричастность.

Наконец, рассмотрим случаи, когда заемщик сам виноват в испорченном досье. Как в этом случае получить займ с плохой кредитной историей.

Найдите банк, выдающий срочные кредиты наличными

Довольно сложная ситуация, если заемщику нужен кредит с плохой кредитной историей со срочным оформлением. Отпадают классические потребительские кредиты в банках. Здесь могут помочь кредиты наличными: «по двум документам», «без формальностей», «экспресс кредитование».

Кредит по паспорту без справок

По условиям первых двух программ клиент подает заявку в банк и предоставляет лишь паспорт и СНИЛС либо другой заменяющий документ. Оформляется кредит без справок с работы и копий трудовой книжки. Взамен банк предлагает ставки под высокий процент и сокращенные сроки.

При срочном займе потребуется документ с официальным заработком и стажем не менее 3-х месяцев для зарплатных клиентов и не менее полугода для остальных физических лиц. Ставки начинаются от 9-13% годовых. Срок кредита до 5 лет, сумма – до 1 млн рублей.

Найдите более лояльные банки

Есть банки, практикующие рискованную политику. Они выдают кредит без проверок и без залога. Это станет реальной помощью в получении кредита с плохой кредитной историей. Обычно это некрупные банки без государственного участия. К ним относятся:

  • «Ренессанс»;
  • «Восточный»;
  • «Тинькофф».

Первые два одобряют до 80% заявок. В «Тинькофф» получить кредит с плохой кредитной историей сложнее. Половина заявок встречает отказ. Этот же банк принимает заемщиков без официального трудоустройства и официального дохода.

Предоставьте в залог квартиру или машину

Большую помощь в кредите с плохой кредитной историей предоставляют банки, если заемщик в обмен отдает квартиру или машину в обременение. Он позволит взять большой займ на несколько млн рублей. На время оплаты займа транспортное средства или недвижимость остаются в пользовании владельца, но права передаются банку. Если должник не вернет займ, то банк реализует имущество.

Чтобы взять кредит без отказа с плохой КИ, имущество должно соответствовать требованиям. Автомобиль предоставляется без дефектов в рабочем состоянии. Важен год выпуска и пробег. Кредитором оценивается рыночная стоимость авто, а владелец получает 50-70% от рыночной стоимости по региону.

Залоговый кредит в банке Тинькофф

Требования к недвижимости:

  1. Расположение в зоне обслуживания отделения банка.
  2. Не иметь перепланировки, нарушающей нормы.
  3. Не допускается аварийное, ветхое или жилье под снос.
  4. Не принимаются в залог здания культурного наследия, а также в зоне заповедников.
  5. Квартира или дом оснащены отдельным входом, имеется подъезд.
  6. Не принимаются подвальные площади и на чердаке.
  7. Имущество оформлено в собственность заемщика, зарегистрировано.
Оформить кредит с отрицательной кредитной историей заемщик может с 21 года. Из документов предоставляется паспорт и справка о доходах, а также копия трудовой и бумаги на недвижимость.

Предоставьте поручителя по кредиту

Помощь в получении кредита с плохой КИ может предоставить поручитель. Он несет ответственность наравне с должником. Если последний не вернет долг, обязательство возляжет на привлеченное лицо. Банки охотно берут в качестве третьих лиц родственников заемщика.

Привлечение поручителя хорошо тем, что позволяет оформить кредит с плохой историей, так как банку предоставляются гарантии в возврате средств. Кроме того, с поручителем банк выдает суммы крупнее и разрешает увеличить срок погашения. Но для созаемщика есть требования, согласно которым он заключает договор с финансовым учреждением. К ним относятся:

  • платежеспособность;
  • трудоустройство с белой зарплатой;
  • справка с работы и копия трудовой книжки;
  • наличие положительной кредитной истории, без отказа, отсутствие долгов ЖКХ;
  • на момент последнего платежа возраст не выше, чем указал банк (65-75 лет).

Кредит наличными под поручительство физических лиц

В зависимости от суммы кредита привлекают до трех и даже четырех поручителей. При заключении сделки банк подписывает договор с заемщиком и отдельно с каждым из поручителей.

Воспользуйтесь программой кредитный доктор

Есть банки, дающие кредит с плохой кредитной историей взамен на использование их программы, называемой «кредитный доктор». Суть заключается в улучшении портфолио заемщика за счет небольших кредитов, что можно взять без проверки кредитной истории. Портфолио улучшается, если клиент выполняет обязательства программы – погашает долг вовремя. Банк отправляет сведения в БКИ. Они постепенно вытесняют строки о просрочках в конец списка. Когда банки увидят, что последние долги заемщик успешно закрывает, рейтинг доверия вырастет, и ему одобрят займ. К сожалению, совсем избавиться от старых просрочек не получится, так как сведения на гражданина хранятся в системе 15 лет.

Одним из банков, что дает кредит всем для улучшения истории, является «Совкомбанк». Его программа состоит из трех шагов. На первом выдается сумма 5-10 тыс. р., которую возвращают за несколько месяцев по выбору клиента – 3, 6 и 9. На втором шаге оформляется 10-20 тыс. р. на полгода. Последний этап – получение 30-40 тыс. р на полгода, год или полтора года.

Программа от Совкомбанка

Минусы программы:

  1. Потеря времени до двух лет на исправление.
  2. Высокая процентная ставка – 20,9-33,3% годовых.

Подойдет людям, которые не торопятся оформить займ или перевод на карту с плохой историей, а желают реальной помощи для получения кредита в дальнейшем.

Возьмите микрозайм

Можно взять кредит в микрофинансовых организациях. Выдача кредитов с плохой историей в МФО – не редкость, здесь оформляют без проблем кредит в 20 и 18 лет, без поручителей и залога. Человек приходит в отделение и заполняет заявку либо оформляет анкету на кредит онлайн. Деньги выдают наличными или переводом на банковский счет, карточку. Обычно в МФО доступно минимум 2-3 способа получения средств.

Процентная ставка начисляется за сутки. Займы краткосрочные, на 3-6 месяцев, но есть и долгосрочные под залог квартиры или автомобиля. Для малых сумм не требуется справка о доходе или копия трудовой книжки. Займ человек получает по паспорту. При оформлении онлайн необходимо зарегистрироваться на сайте организации, завести личный кабинет и заполнить сведения о себе. Затем отправить заявку и получить деньги. Оплата производится любым из способов: через платежный терминал, списанием с карточки или банковского счета, в отделении компании или кассы банка.

Займ в МФО – это хороший вариант, где можно взять кредит с любой историей на короткий срок, все компании практически безотказны. Есть множество случаев, когда люди взяли займ с очень плохой историей. Отрицательной стороной является высокая ставка, за год достигает 800-1000%. Часто присутствуют комиссии за выдачу наличных, за оформление.

Оформите кредитную карту

Взять кредит без кредитной истории или с испорченной можно на карту онлайн. Банк переводит сумму, которую заемщик погашает за определенный срок. Есть беспроцентные программы, где первые 200 дней идет нулевая ставка. По условиям заемщик возвращает потраченные средства не позднее, чем 50-200 дней в зависимости от карточки – то есть восполнить баланс.

Кредитная карта банка Тинькофф

Кредит на карту с плохой историей оформляют такие банки как «Тинькофф», «Альфа-банк». Клиенту выдается пластиковая карточка с периодом активации на год, но бывает больше, до трех лет. Суммы до млн рублей, погашение 3 мес.-3 года. Ставки 12-25%. Для оформления требуется только паспорт.

Какие банки выдают кредиты клиентам с плохой кредитной историей

Есть банки, что предоставят клиенту кредит без отказа с плохой кредитной историей. Вот подборка лояльных организаций:

Максимальная сумма доступна в «Восточном» — до 15 млн р. Ставки от 8,9%-15% в год. Все рассматривают заявки за 1-2 дня кроме «Совкомбанка», который изучает кандидата до 5 рабочих дней. Он же выдает займ только до 100 тыс. р. вместе с «СКБ». До 1 млн выдают «Тинькофф», «Хоум кредит», «ОТП».

Поможет ли своевременное погашение займа в МФО улучшить кредитную историю

Согласно ФЗ №218 «О кредитных историях», микрофинансовые учреждения обязаны передавать сведения о займах в БКИ. Любая законопослушная организация соблюдает закон и направляет отчеты о погашении каждого клиента. Поэтому платежи в МФО помогут исправить плохую КИ.

При оформлении заемщику предлагают добровольную услугу по улучшению КИ. Если заемщик соглашается, то организация передает сведения о займах сразу в несколько БКИ. Услугу можно не оформлять, тогда сведения также будут переданы в бюро, но в меньшем количестве. Не следует оформлять сразу много займов. Кандидат получит отказ, как и в случае с банками, когда компании решат, что человеку срочно нужны деньги. Оптимально взять не более двух займов и не погашать их досрочно. Чем больше строк будет об успешном закрытии платежей, тем лучше для заемщика.

Есть и программы улучшения КИ для МФО – онлайн сервисы, где занимают до 15 тыс. р. на полгода. Как получить кредит без кредитной истории? МФО без проблем поможет получить заемщику первые положительные отчеты в БКИ. Лучше сделать займ на 2-3 месяца. Программы доступны через онлайн оформление.

Подведем итоги, что заемщик может сделать для исправления КИ. Первым делом сделать запрос через ЦБ или БКИ. Погасить долги, если есть незакрытые и доказать невиновность при ошибках. Затем взять займ удобным способом, о которых рассказывалось в статье. Если пользовались программой лечебного доктора, то запросите скоринговый балл после погашения долга.

Видео: плохая кредитная история

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить