Какие существуют виды обеспечения кредита? Требования к предмету залога и клиенту, сроки погашения долга, возможные риски.

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Один из видов кредита – это кредит с обеспечением. Сегодня банки предлагают несколько видов обеспечения кредита, чтобы заемщик мог получить одобрение либо улучшить условия займа. Рассмотрим подробно каждый из видов и схему оформления займа.

Что такое обеспечение по кредиту

Что значит потребительский кредит с обеспечением? Это комплекс условий, при которых организация может быть уверена, что выданные средства будут возвращены. Различают финансовое обеспечение кредита, где заемщик предоставляет материальные ценности, оформляет их в залог, либо нефинансовое, как поручительство. В качестве поручителей привлекают как физических, так и юридических лиц для обеспечения.

Размер обеспечения напрямую связан с суммой средств, которую клиент желает получить от организации. Например, при покупке квартиры в 7-10 млн рублей человек предоставляет в залог собственность либо накладывает обременение на приобретаемую недвижимость – в случае невыплаты долга банк заберет имущество.

Перечень видом обеспечения по кредиту от Сбербанка

Наличие обеспечения по кредиту имеет достоинства и недостатки для обеих сторон сделки. Для банка это снижение рисков и гарантия возврата средств. Заемщик может рассчитывать на крупную сумму в долг и увеличение срока кредитования. Но в то же время он рискует своим имуществом в случае неуплаты. Сегодня внесено предложение изменить законодательство, согласно которому у гражданина смогут изъять его единственное жилье.

Интерес банков к обеспечению возвратности кредита возрос за последние годы: компании стали внимательно оформлять договоры, соблюдать все правовые аспекты сделок, тщательно проверять и оценивать банковские гарантии.

Основные виды обеспечения кредита

Выделяют основные виды обеспечения кредита, куда входят:

  • наложение обременения, т. е. передача в залог (ценностей, прав);
  • привлечение третьих лиц — поручителей;
  • переуступка прав;
  • гарантия.

И это еще не все. Ранее одной из форм обеспечения кредита была страховка: в случае неуплаты денежные потери компенсировались, поскольку заключалось соглашение о возвращении суммы. Однако такой вид обеспечения банковских кредитов сегодня не востребован. В судебной практике выполнение страхового обязательства было намного меньше, чем при договоре залога. Люди, что имели обеспеченные кредиты страховкой, реализовывали обязательства реже, чем по кредиту с залоговым обеспечением. Последнее обязательство более материально и практично, договор подкрепляется имуществом заемщика.

Интересно! Зарубежные негосударственные банки могут потребовать положить 10-20% от займа кредита на хранение. Это компенсационный остаток, но в то же время средства для обеспечения возврата займа.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что не все виды обеспечения возвратности кредита имеют равное значение. В то же время законодательство позволяет банкам использовать и другие способы, благодаря чему они разрабатывают и предлагают клиентам привлекательные программы. Такой подход дает уверенность для компаний в надежности объекта обеспечения. Рассмотрим подробнее востребованные виды.

Дополнительное обеспечение по кредиту 

Залог и его основные особенности

Залог имущества означает, что кредитор обладает правом требования, то есть у него есть право изъять и продать имущество, если заемщик не исполнял обязанности по погашению долга. Он оформляется как для физических, так и юридических лиц. Предмет договора включает:

  1. Возврат ссуды, выданной заемщику.
  2. Уплату процентов банку.
  3. Погашение неустоек по соглашению между сторонами сделки.

Если закладывается недвижимость, то учитывается снижение ее стоимости с течением времени. Из-за этого выдаваемая ссуда всегда меньше, чем рыночная стоимость жилья. Деньги с продажи должны покрыть все пункты расходов.

Юридически залог возникает после подписания договора между кредитором и получателем, а также законодательно. Договор имеет большую силу, поскольку заемщик добровольно передает права на собственность в пользу банка.

В качестве заклада часто выступает имущество (квартира, дом, автомобиль) либо ценные бумаги. На объект распространяются права собственности или хозяйственного ведения. Последнее является ограниченным, по нему разрешено владеть, распоряжаться и пользоваться объектом, но в рамках, предусмотренных законом.

Залог объекта недвижимости

В качестве залога банку также предоставляют:

  • производство;
  • производственное оснащение;
  • контракты;
  • акции и облигации;
  • векселя и депозиты.

Выделяют два вида гарантий: когда объект заклада остается в пользовании собственника – передаются имущественные права банку временно, и когда материальную ценность на время кредита отдают банку. Популярный вид – первый, клиент может пользоваться объектом несмотря на обременение. Но при таком соглашении у человека появляются дополнительные обязательства: сохранить предмет залога в целости, застраховать объект на случай порчи, повреждений или утраты.

Еще один подвид залогового обязательства – залог прав. В России она появилась недавно, и пока еще не имеет проработанной правовой базы. Клиент закладывает права на имущество, авторское право, патенты. Заключается договор, где свидетельствуется передача прав.

Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа

При таком соглашении кандидат привлекает стороннее лицо к сделке, которое будет в равной степени отвечать перед банком за выполнение условий договора. В случае неуплаты долга поручитель гасит проценты, ссуду и пени. Договор с участием поручителя для банка является выгодным, поскольку возрастают шансы на возврат средств – заемщик и поручитель несут ответственность совместно.

Особенностью поручительства является договор, оформленный в письменной форме. Он заверяется у нотариуса. В соглашении указывается следующая информация:

  1. ФИО/ наименование предприятия, его контакты.
  2. Сведения о банке и поручителе.
  3. Размер платежа.
  4. Сроки для погашения.
  5. Особенности программы (условия оплаты, обязательства).
  6. Порядок расчета между сторонами.

Как только заемщик выплатит долг, прекращаются обязательства поручителя, а также в том случае, если за 3 месяца финансовое учреждение не подаст исковое заявление. Если это произошло, представители должны направить свидетельствующие о долге документы и передать права, которые обеспечивают данное требование.

Снятие обременение с объекта недвижимости

Банковская гарантия

Особый вид поручительства, который применяется для обеспечения долга между организациями, но воспользоваться им могут и физические, и юридические лица. Банк может затребовать ссуду с другого лица, которое обязуется выплатить средства при условии, что основной должник этого не может сделать. Основанием для выдачи документа является просьба заемщика. Он должен предоставить доказательства, что в случае неуплаты долга гарант сможет компенсировать ущерб кредитора.

В российском законодательстве данная ответственность носит вспомогательный характер для защиты интересов потерпевшего. Поручитель при этом мог не нарушать условий договора, но будет отвечать за действия должника.

БГ – это один из видов независимой гарантии, выдача которой происходит согласно ГК, 368 статьи. Нормативное регулирование порядка применения ответственности раскрываются в ГК РФ, ст. 339. Кроме того, в ст. 370 определяется независимость гарантии от других обязательств. Так, обязательства гаранта перед получателем средств не зависят от основного обязательства.

Вот субъекты, которые могут выступить от лица гаранта:

  • вышестоящая организация по отношению к лицу, что подает заявку на займ (объединение или ассоциация, ведомство или министерство);
  • учредитель компании;
  • арендодатель;
  • финансовые учреждения и др.

При заключении договора обязательно выполнение главного условия – гарант должен обладать финансовой платежеспособностью и стабильностью положения. Оформляется бумага, где указывают: название компании (кто выступает гарантом), наименование кредитора, вид займа, сумма и срок кредитования. Это официальный документ, который должен содержать реквизиты сторон. Затем письмо подается в банк.

Банковская гарантия от Сбербанка

Законом не ограничивается, каким способом оно может быть составлено. Например, бумажный документ может подписать уполномоченное лицо, его отправляют телеграммой, факсом, письмом или по электронной почте. Главное условие – чтобы можно было идентифицировать сторону сделки, что участвует в договоре.

Установленных бланков для составления письма нет, но должна быть печать организации. Кроме того, ряд банков выпускают свои бланки для обеспечения надлежащего уровня безопасности и защиты от подделок.

При оформлении гарантии также определяется максимальный размер возмещения – рассчитывать на полную компенсацию убытков не стоит.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

Еще одна форма, обеспечивающая своевременный возврат средств, — это уступка. Также ее называют цессией. Как и гарантия, оформляется она дополнительным соглашением или договором. Ее значение в том, что владелец прав уступает их другому лицу. Рассмотрим на примере. Допустим, некий банк уступает свои права по получению денег с заемщика (может быть организация или частное лицо). Также уступка распространяется на ценные бумаги.

Есть некоторые различия между переуступкой и цессией. В последнем случае кредитор передает свои права, а при уступке передаются еще и обязанности, которые связаны с осуществлением прав. Например, передача прав на аренду помещения – это уступка, так как с возможностью занять площадь появляется обязанность платить ежемесячно за ее съём. Но передача прав по паю будет цессией, поскольку цессионарий (сторона сделки, которая получит права после их передачи от прежнего владельца) получает право получить дивиденды, а обязательства на него не налагаются.

Передатчик прав должен обеспечить подлинность документов, но он не отвечает за то, будут ли права реализованы последующим владельцем. Так, в примере с акциями их новый владелец может и не получать дивиденды, если не желает. Должник при этом не может повлиять на то, кому будут переданы права, его только уведомляют об уступке прав.

Но на практике сегодня есть два вида переуступок прав:

  1. Открытая, то есть как в примере, где заемщика уведомляют о передаче прав.
  2. Тихая. При этой форме банк не уведомляет третье лицо об уступке требования.

При тихой цессии должник продолжает делать ежемесячные взносы по кредиту заемщику, а тот направляет их в банк. Этот способ наиболее популярный, так как позволяет компании сохранить свою деловую репутацию на рынке.

Особенности оформления кредита с обеспечением

Наиболее популярный сегодня вид обеспечения – залог недвижимости или транспортного средства, находящегося в собственности заемщика. Банки выдвигают различные требования к оформлению по кредитам с обеспечением, но есть и общие моменты. Вот основные параметры, по которым оценивается привлекательность залога:

  • ликвидность – то, насколько востребован товар на рынке. Имеет значение, будет ли уменьшаться стоимость объекта в период погашения долга. Поэтому от автомобиля нельзя получить на руки сумму, превышающую 50-60%, а от недвижимости сумма больше – до 90%, так как она мало теряет в стоимости за несколько лет;
  • отсутствие обременений: согласно требованиям, на предоставляемом обеспечении не должно быть ареста или ранее оформленного залога;
  • у клиента должны быть права на собственность, подтверждающие владение ценными бумагами, предоставляемой недвижимостью и др.

Кроме того, банки вправе устанавливать собственные требования к обеспечению. Перед оформлением клиенту нужно изучить детально условия. Банки не принимают недвижимость, которая расположена в аварийном здании. При сдаче в залог автомобиля требуется оформлять страховой полис. К залогу ценных бумаг банки выдвигают строгие требования: ликвидность, клиент получает сумму, не более 60% от полной стоимости, нельзя продавать бумаги до погашения займа.

Требования банка к предмету залога

Для оформления кредита кандидату потребуется заполнить заявление. Сегодня это можно сделать в одном из офисов банка, на его официальном сайте или на сайтах-партнерах. Анкета заполняется для первичного одобрения. В ней заемщик указывает информацию о себе и желаемые условия: сроки, сумму кредита и др.

После рассмотрения заявления человеку могут отказать в займе либо при положительном решении предложат посетить офис лично, захватив документы. Чтобы получить кредит под обеспечение заемщик должен предоставить банку следующий комплект:

  1. Паспорт и дополнительное удостоверение личности, если требуется. Принимают второй паспорт, водительские права или пенсионное удостоверение и др.
  2. Справка о доходе. Может быть представлена по форме 2-НДФЛ или образцу банка, допускаются к подаче документы с подтверждением дополнительного дохода.
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Выписка из БТИ.
  5. Документы на объект залога. Если это недвижимость, то свидетельство о собственности, договор о покупке или дарения.

Если оформляется кредит с привлечением поручителей, то предоставляются документы на них: удостоверение личности, справка о доходе, трудовая книжка (копия) с работы.

Если этапы пройдены, личность клиента проверена и его уведомили о положительном решении, стороны сделки подписывают договор. В нем содержаться окончательные условия, которые могут отличаться от первоначальных, поэтому перед подписанием нужно прочесть все положения. Кроме того, в нем отражена вся информация о предмете залога, рыночной стоимости. Оговариваются условия сделки: обязательства сторон, сроки для их реализации. При согласии клиент подписывает бумаги. Если предмет обеспечения – недвижимость, бумаги заверяются нотариусом и регистрируется в Росреестре.

Видео: как происходит выдача кредита под обеспечение

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить