В чем особенность кредита под залог автомобиля? Условия, требования к предмету залога, порядок оформления и возможные риски.

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

При желании взять кредит под залог автомобиля перед заемщиком стоит нелегкая задача: обратиться в банк, МФО или ломбард? Сложно сказать, какое решение станет лучшим – каждый случай индивидуален. Поэтому рассмотрим механизм кредитования организаций вместе с недостатками и достоинствами, а также в каких банках и МФО выдают кредиты под залог транспорта.

Основные отличия банковского и небанковского кредитования под залог автомобиля

Обратиться за потребительским кредитом под залог автомобиля можно в банк или к частной компании – МФО. Между двумя организациями есть значительная разница в условиях получения кредита. Если заемщик обращается в банк, то предоставляет справку с места работы с указанием зарплаты, подписью бухгалтера или гендиректора, копию трудовой или выписку из трудовой книжки. Банк проверяет кредитную историю клиента. Если он не выплатил долги или есть просрочки за последние 15 лет без исправления КИ, то вероятность одобрения нулевая.

В МФО заемщику предложат короткие сроки оформления. Хотя улицы пестрят баннерами с обещаниями выдать деньги за 15 минут, на практике экспресс кредит займет до одного или двух дней. Быстрее переводят средства через оформление онлайн на сайтах. Заемщику не потребуется подтверждение основного дохода. Принимается любая кредитная история, без справок с места работы. Достаточно паспорта и контактов. Поэтому сегодня встречаются случаи мошенничества, когда преступники, имея на руках паспорт гражданина РФ, оформляют займы удаленно.

Особенности кредитования под залог ТС

По закону все МФО должны передавать информацию о клиентах и их платежах в бюро кредитных историй. На практике многие организации этого не делают. Подавляющее большинство банков направляют сведения о заемщике в бюро.

Для МФО главным критерием является ликвидность автомобиля. Экономическая схема учреждений проста и агрессивна: быстрые деньги под высокий процент для каждого заемщика. Банк на первое место ставит надежность клиента, насколько высока вероятность возврата средств. Банковские программы подсчитывают, стоит ли выдать кредит, учитывая множество факторов. У МФО более высокие процентные ставки, до 2% в день, и краткосрочные займы – от суток до 365 дней. Банк предоставляет кредиты под залог авто до 5 лет со ставками 10-20% в год.

По закону МФО не имеет разрешения оформлять займ на сумму от 1 млн р., деятельность организаций признали на законном уровне несколько лет назад. Но банковскую лицензию до сих пор не выдают. Если заемщик имеет дорогую иномарку и желает получить максимально возможную сумму, банк подойдет больше, поскольку выдает до 3-4 млн р. При этом сумма займа не может превысить 50-70% стоимости автомобиля. Если заемщик не погасит долг, продажа машины должна окупить выданную ссуду, процент и пени.

Частный инвестор самостоятельно оценивает стоимость авто на рынке. Чаще всего к организации прикреплен эксперт, который занижает реальную цену машины. При обращении в банк заемщик вправе обратиться в любую фирму для экспертизы.

Перечень требования к предмету залога в качестве автомобиля

Сотрудничество с МФО зачастую оборачивается для заемщика настоящим кошмаром. Компании продают долги коллекторам, которые применяют психическое давление, а иногда и физическое, причиняя ущерб имуществу. По договору займа клиент отвечает перед организацией всем своим имуществом. Также оговаривается передача долга третьим лицам.

Что происходит с авто во время кредита?

В зависимости от заключенного договора автомобиль на время погашения долга находится на охраняемой крытой стоянке, в гараже или в пользовании владельца. При пользовании машиной владелец закладывает ПТС, оставляя право пользования транспортным средством, при первом варианте – машину целиком. Если заемщик отдает авто на стоянку, то ему предлагают более выгодные проценты. Требования к ТС снижены. При залоге паспорта есть ряд ограничений. Собственник не вправе подарить или продать машину. Для финансового учреждения сдается второй комплект ключей. Требования предъявляются выше: выпуск машины не ранее 2002 года, многие МФО не принимают отечественный автопром, а только иномарки.

На выбор заемщика кредит выдают наличными под залог автомобиля или переводом на счет, банковскую карту. Хранение авто может быть бесплатным или платным для заемщика. Условия озвучены в договоре. Во время хранения машины клиент вправе застраховать ее. При залоге ПТС и нарушении условий договора – просрочке платежей, машина изымается и устанавливается в гараж кредитора, пока заемщик не выплатит долг. Применяются и штрафные санкции в виде пени.

Кроме личного автотранспорта банки предлагают ссуды для бизнеса. Например, под залог грузового автомобиля. Также принимается:

  • катера;
  • мотоциклы;
  • полуприцепы и прицепы;
  • автобусы;
  • спецтехника специального и строительного назначения.

Некоторые компании предлагают продление договора, если заемщик имеет финансовые трудности.

Типы кредитов под залог автомобиля

К размышлению заемщика и выбора выгодных условий представим варианты, где есть получение кредита под залог автомобиля. Еще 10 лет назад за займами обращались менее 20% населения. Сегодня статистика говорит о том, что 44,7 млн человек оформили кредит за последний год.

В целом, данный займ можно назвать потребительским кредитом с обеспечением. Механизм кредитования у организаций схож: автомобиль регистрируют без постановки на площадку и закладывается ПТС либо владелец отдает машину на хранение. Однако условия отличаются, о чем и поговорим дальше.

Порядок оформления кредита под залог авто в ломбарде

Кредит под авто в автоломбарде

Автоломбард автомобилей обещает клиентам не передавать сведения о платежах в бюро кредитных историй и в Федеральную нотариальную палату. Автоломбарды не продают долги коллекторам по сниженной стоимости. По договору заемщик не отвечает перед кредитором своим имуществом, а только автомобилем. Если машину угонят или она сгорит, то заемщик не будет отдавать собственность.

Ряд компаний обещают выдать до 60-80% от стоимости машины. Ее оценивает эксперт, работающий при штате компании. Владелец пригоняет машину на стоянку, где ее осматривают и выписывают заключение с примерной рыночной стоимостью. Процедура идет в присутствии владельца. На срок кредитования машина остается на стоянке, которая оснащена камерами слежения и охраной. Весь транспорт страхуется за счет организации. Но есть компании, выдающие займ и под залог паспорта машины.

Процентная ставка в среднем 7% в месяц или от 0,23% в день до 1,73% в неделю (максимально по закону). Чем новее авто, тем лучше ставка. Если заемщик попадает в акции, процентная ставка может быть снижена. Для ломбарда не требуется предоставлять справку о доходе, оформлять выписку из трудовой книжки или приносить ксерокопии страниц. Не имеет значения трудовой стаж, а также официальный он, или человек получает серую зарплату. Допускается оформление при испорченной кредитной истории. В итоге требования к заемщику минимальны, а условия более выгодные, чем во многих МФО.

Условия залогового кредитования в банке

Кредит под авто в банке

Большинство российских банков оформляют лишь автокредиты – это займ, при котором заемщик покупает автомобиль на деньги банка и оставляет его в залог на случай дефолта. Средства переводят на счет продавца либо на счет заемщика, который потом переводит их дилеру. Наличными кредит в банке получить не удастся.

Немногочисленные банки, предлагающие заложить ПТС, предъявляют серьезные требования к владельцам, их документам и транспортному средству. Взамен может быть немного снижена ставка, что отличает автозалог от потребительского кредита. Вдобавок к договору идет страхование предмета залога, жизни и здоровья заемщика. Хотя оно добровольное, при отказе процентная ставка возрастает.

Интересно! С 31.01.19 г. заемщики могут узнавать свой рейтинг в кредитной истории. Запрос оформляется через кабинет Госуслуги, два раза за год узнать скоринговый балл можно бесплатно. По статистике более 70% россиян, бравших кредиты, имеют высокий балл.

Автомобиль должен быть в собственности владельца, срок обладания не менее полугода. Если отечественный автомобиль, то встречаются требования о количестве владельцев – не должно смениться больше двух. Для иномарок допускается трое хозяев.

Несмотря на высокие требования, процент одобрения высокий – до 80% заявок на кредит получают положительный ответ. Воспользоваться банковским кредитованием для залога авто можно заемщикам, которые имеют недостаточный доход.

Банки предлагают услуги и для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Есть сезонные скидки. Организации берут займы для приобретения оборудования и товаров, на хозяйственные нужды и закупок.

Условия кредитования в МФО

Кредиты в частных организациях

Частные инвесторы работают преимущественно с физическими лицами, редко с индивидуальными предпринимателями. Будет сложно найти ссуды для коммерческого транспорта и получить деньги. С договором кредитования можно ознакомиться на сайте компании. Заемщик заранее узнает условия и последствия за просрочки. Заявку рассматривают за 30 минут, а за получением наличных потребуется приехать в одно из отделений МФО.

Отличительной особенностью выступают высокие ставки независимо от положительной или отрицательной кредитной истории. В МФО отсутствует досрочное погашение. Условие прописывается в договоре. При этом в банке по закону заемщик может выплатить весь долг в срочном порядке и на него не накладываются штрафы. Клиент может получить займ даже с текущей просрочкой, а деньги выдают в самые быстрые строки при подписании договора.

Офисы МФО, как правило, небольшие и находятся в проходных точках города. В организации нельзя приобрести ценные бумаги или обменять валюту. Частный инвестор не меняет условия договора в одностороннем порядке. Если заемщик захочет сделать вклад, то к нему не применяются государственные гарантии.

Заемщики используют частные организации как способ улучшения кредитной истории. Например, если клиенту откажут в автокредите в банке из-за просрочек, то в МФО он сможет заложить автомобиль и получить ссуду. Заемщик вынужден взять микрозайм, так как все банки отказывают клиентам с просрочками, а уже после погашения он сможет обратиться в банк. МФО передаст информацию о закрытии долга в БКИ, и рейтинг заемщика вырастет.

Условия и требования к заемщикам

Стандартные требования в банке включают:

  1. Авто должно принадлежать владельцу не менее полугода. В «Тинькофф» разрешают закладывать авто, которое не находится в собственности.
  2. Возраст от 21 года до индивидуального требования в банке. Например, в «Тинькофф» кредитуют до 70 лет.
  3. Стаж работы от 6 месяцев или года общий и 3-6 месяцев на последнем месте работы.
  4. Машина не старше 15 лет, в исправном состоянии.
  5. Иметь российское гражданство и постоянную или временную прописку.

Пакет документов состоит из российского паспорта, ПТС, страхового свидетельства ТС.

Документы для предоставления кредита под залог автомобиля

Чтобы взять кредит для ИП под залог автомобиля, заемщик предоставляет заявление, паспорт, документы о хозяйственной деятельности, учредительную документацию и бумаги о регистрации. Обязательно привлечение поручителей. Минимальная сумма займа – 300 тыс. р., максимум – 5 млн р. сроком до четырех лет. Для одобрения бизнес должен работать не менее года.

Годовой оборот ИП – до 60 млн р. Возраст от 20 до 70 лет на момент полного возврата. Процентные ставки 16-18%. Требуется открытый расчетный счет в банке, куда обращается заемщик за ссудой. При оформлении многие банки не требуют подтверждать, на что пойдут средства.

Требования к заемщику от частных организаций:

  • отсутствие на транспорте обременений, не должно находиться в залоге;
  • недопустимо наличие текущего кредита на авто;
  • для заемщиков необходимо наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ;
  • максимальный возраст возврата индивидуален. В среднем 60-70 лет.

Для получения денег клиент предоставляет паспорт на авто, к нему страховое свидетельство и запасной комплект ключей.

Процесс оформления кредита

Если кредит под под залог покупаемого автомобиля оформляется в банке, то человек оставляет заявку на сайте. Ее рассмотрит кредитный менеджер, а ответ последует в день обращения. Затем позвонит консультант и согласует с кандидатом встречу. На встречу представитель банка бесплатно подвезет кредитную карту. При согласии обеих сторон подписывается договор. После компания регистрирует залог, оплачивает пошлину за один день. Затем, когда процедура регистрации пройдена, клиент берет деньги с карты или снимает их наличными.

При обращении к частному инвестору на сайте заявление рассматривают в ту же минуту. Экспресс займы выдают до 150 тыс. р., а при предъявлении залога и соблюдении всех требований – до 1 млн р. Получение ответа по заявке доступно для пользователя через два часа. Не требуется залог и поручительство, заемщик указывает лишь паспортные данные, регистрирует личный кабинет, откуда будет оплачивать взносы, и получает деньги на карточку. Граждане обращаются и в отделения в городе, оформляя займ на месте. Процедура не отличается от онлайн сделки, подписываются бумаги, оговариваются условия. Также производится оценка залогового имущества.

Важно! Перед обращением в конкретную организацию следует выяснить, числится ли МФО в государственном реестре, имеет ли свидетельство.

Пример расчета залогового кредита на онлайн-калькуляторе

Калькулятор кредита под залог авто

Банки и частные организации в большинстве имеют сайты, где заемщик может предварительно оценить условия кредита. На калькуляторе выставляются желаемые значения: ссуда, срок погашения кредита. Кредитор указывает процентную ставку и примерный ежемесячный платеж. Пример расчета условий носит лишь информационный характер, а окончательная ставка и сумма утверждаются после осмотра машины и оценки ее стоимости на автомобильном рынке.

Где можно взять кредит под залог автомобиля в Москве

В Москве услуги кредитования под залог авто или ПТС предлагают такие банки как:

Все, кроме «Совкомбанка» предлагают займы суммой до 3 млн. «Совкомбанк» кредитует только до 1 млн р. Самая низкая ставка у «Восточного» — от 9,9% годовых. Самая высокая у «Росбанка» — от 13,5% в год. Максимальный срок погашения для каждого банка – не более 5 лет. «Сбербанк» позволяет взять займ для индивидуальных предпринимателей под залог коммерческого транспорта на сумму до 4 млн р. сроком до 5 лет.

Среди МФО предложений также достаточно. Заемщик может обратиться в «Carmoney». Организация выдает займы до млн р., ставка от 0,08% в день, срок погашения от 720 суток до 1825 дней. «Быстроденьги» выдают до 1 млн под залог авто, на первый займ ставка нулевая, последующие – от 0,24% в сутки. Период погашения 90-730 дней. «Fastmoney» дает до 500 тыс. р. наличными по ставке от 0,10% в день, сроки от года до трех лет. «Взаимно» (автоломбард) оформляет до млн р., ставка от 0,21%, в залог берется паспорт ТС, сроки кредитования от года до трех лет.

Среди автоломбардов представлено более двухсот организаций. «Кредиты населению» выдает по ставке от 0,5% в неделю. Сроки займа от суток до года, разрешается неоднократно продлевать договор. В Москве расположено несколько филиалов. Предварительный расчет доступен по телефону или на сайте.

Кредитное предложение от автоломбарда

Ломбард «Константа» берет в залог ПТС и машину. Клиент получает до 70% от стоимости авто. Срок кредитования от 30 дней до двух лет. Разрешается досрочно погасить займ, нет скрытых комиссий и штрафов. Берут только иномарки не старше 9 лет. Процентная ставка от 3,9% в месяц.

«Автоломбард №1», в собственности которого находится два офиса в городе с охраняемыми стоянками, предлагает получить займ даже по аварийные автомобили. Максимальный размер ссуды – 30 млн р. Заемщик получает до 90% от стоимости машины. Если закладывается ПТС, выдается ссуда до 70% от стоимости. Отечественные авто принимают не старше десяти лет, иномарки не старше 15 лет. Срок кредитования до двух лет.

Выбирая между компаниями, следует проверять их репутацию и законность деятельности, читать отзывы в интернете, а также обязательства заемщика перед МФО, условия договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить