Что такое залог под залог недвижимости и где можно оформить займ: требования, ставка, сроки погашения, документы!

Залог под залог недвижимости – способ получить достаточно крупную сумму. И данная разновидность кредитования имеет как преимущества, так и недостатки. Все важные нюансы следует выяснить, чтобы минимизировать любые риски и принять верное и обдуманное решение.

Что такое залоговый кредит

Получение кредита под залог недвижимости предполагает, что заемщик получает деньги и при этом закладывает имущество в банк. Залогом может становиться как имеющаяся недвижимая собственность, так и кредитуемая – покупаемая на выдаваемые кредитные средства. Последний случай именуется ипотекой и представляет собой целевое жилищное кредитование. А при залоге собственного имущества выдается денежный кредит на разные цели.

Залоговый кредит обеспеченный, и роль обеспечения по договору выполняет как раз недвижимость. Каким образом? Все просто: банк, принимая залог, снижает риски, ведь собственность продается им при условии невыполнения клиентом долговых обязательств.

Требования к имуществу

В залог принимается не всякая недвижимость. Во-первых, банк устанавливает определенный перечень типов объектов, в который могут входить квартира, апартаменты, частный дом, секция таунхауса, коттедж, доля или комната в квартире, земельный участок, коммерческое строение и даже гараж.

Во-вторых, к объектам недвижимости предъявляется ряд требований:

• нахождение в законной собственности и приватизация (для передаваемых в залог объектов, принадлежащих заемщикам);
• расположение в городе предоставления кредита или его области (как правило, не дальше определенного установленного кредитором расстояния);
• отсутствие любых обременений (в их перечень включаются наложенные аресты, имеющиеся залоги по другим существующим долговым обязательствам, прописанные в жилплощади или владеющие ею несовершеннолетние, несогласные на закладывание совладельцы);
• наличие нужных коммуникаций (для объектов жилого назначения);
• капитальные стены и перекрытия;
• нормальное состояние (то есть не требуется реконструкции или капитального ремонта, строение не поставлено в очередь на снос);
• недвижимость не старая (принимаются объекты определенных лет постройки).

Условия предоставления кредитов

Если закладывается недвижимое имущество в Москве, то условия кредитования определяются конкретной финансово-кредитной организацией, рассматривающей заявку. Но можно выделить несколько общих моментов:

• Годовой процент гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании. При выдаче потребительских займов ставки могут быть значительными: таким образом, кредиторы стремятся минимизировать потери и быстрее вернуть выданные средства. Но если предоставляется залог, то банки готовы идти на уступки и понижать проценты. Средний показатель – от 11-12 до 15-18%.
• Сумма будет довольно крупной. Размеры определяются ценой недвижимости и обычно достигают 70-80 рыночной стоимости. То есть, предоставив хороший залог, вполне реально получить до 30-50 миллионов. При других видах кредитования суммы намного меньше.
• Срок погашения продлевается, ведь сумма крупная, и вернуть ее за короткий период проблематично. Да и кредитор не стремится быстрее получать назад свои деньги, так как уверен в том, что финансы будут у него даже в случае отсутствия поступления выплат от заемщика (он просто продаст недвижимость). Период длится минимум год, максимум 15 лет.

Порядок оформления кредитов и их погашение

Если вы планируете получить деньги под залог недвижимости в Москве, то должны действовать по порядку:

1. Анализируйте существующие на рынке финансовых услуг предложения. При их анализе оценивайте, прежде всего, условия предоставления кредита с залогом, а именно предлагаемые ставки, дающиеся на погашение долга сроки, размеры выдаваемых сумм, начисляемые комиссии и штрафы, страхование, возможность погашения досрочно. Но также учитывайте статус и репутацию кредитора.
2. Выбрав удовлетворяющее всем требованиям предложение, выясняйте, какие документы запрашивает кредитор, и готовьте их (многие понадобятся уже при подаче заявки). Обычно это гражданский паспорт и еще один удостоверяющий личность документ, справка о доходе, трудовая книга. Немало бумаг собирается на недвижимость, передаваемую в залог: договор купли, выписка из ЕГРН, кадастровый и технический паспорта, ЕЖД.
3. Подавайте заявку (в офисе или онлайн на сайте) и ожидайте решения. При рассмотрении, на которое уходит в среднем несколько дней, проверяются платежеспособность заемщика и недвижимость.
4. Заключайте кредитный договор. Сначала внимательно изучайте все его пункты (особенно касающиеся полной стоимости кредита и пользования залогом), задавайте вопросы и только в случае согласия со всеми условиями ставьте подпись.
5. Далее следует получение суммы, которая или переводится на счет продавца недвижимости (при ипотеке), или выдается наличными, или перечисляется на счет или карту клиента.
6. Остается погашать добросовестно выданный под залог недвижимости кредит. Платежи вносятся по графику в установленных суммах. Просрочки влекут начисления пени и штрафов, увеличивая переплаты. Если отсутствует несколько выплат, кредитор реализует право воспользоваться обеспечением, то есть продать залог для погашения задолженности.

Где получают кредиты с залогом?

Выдавать кредиты и займы сегодня могут различные финансово-кредитные организации и даже частные кредиторы. Условия различны, и каждая категория имеет свои особенности. Рассмотрим разные варианты.

Банки

Безопаснее взять деньги в банках, так как их деятельность строго регламентируется Центробанком, поэтому клиенты оказываются под защитой. Условия приемлемые, но вот требований и к залогам, и к заемщикам много, и это снижает шансы на получение кредита (хотя недвижимость в качестве залога их повышает).

За кредитом, который будет выдан под залог недвижимости, можно обратиться в какой-либо московский банк, к примеру, «Альфа Банк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Восточный», «Сбербанк».

МФО

Если деньги требуются быстро, то стоит попробовать обратиться в МФО. Микрофинансовая организация выдаст заем и не предъявит много требований к клиенту и залогу, но не предложит крупную сумму и продолжительный срок погашения. А еще проценты будут начисляться или ежемесячно, или ежедневно, что повлияет на переплаты в сторону их увеличения.

В Москве есть МФО, работающие с недвижимостью в качестве залогов, но их не так много: «Московский займ», «Центр Займов», «O’money».

Частные инвесторы

Немало и частных инвесторов, но их подбирать стоит или на биржах, или в специализированных сервисах, в которых кандидаты проверяются. Условия самые разнообразные, и они устанавливаются самими инвесторами, так что для кредитополучателей могут быть невыгодными. Хотя требования минимальны, есть риск наткнуться на мошенника.

Брокеры

Выгодный заем или кредит можно получить через брокера, предоставив в залог недвижимость. Брокерские компании занимаются посредническими услугами: помогают искать подходящие предложения, а именно анализируют заявки, подбирают варианты и содействуют в заключении договоров.

Пример брокера ➥ компания «MyZalog24», через которую можно получить максимально до ста млн. со ставками от 12 процентов (иногда меньше) на период до 30 лет с любой кредитной историей, не имея официального дохода.

Плюсы залоговых кредитов

Рассмотрим плюсы кредитов, которые выдаются с залогом недвижимости:

• Права собственности на недвижимость сохраняются за собственником (даже приобретающим объект на кредитные деньги).
• Шансы на получение денег увеличиваются за счет предоставления в залог недвижимости.
• Заметно улучшаются условия: понижаются проценты, продлеваются сроки, увеличиваются суммы.
• Залог недвижимости может избавить от необходимости подтверждать доходы и предоставлять иные варианты обеспечения.

Минусы и возникающие риски

Минусы кредитов с залогом недвижимости:

• Главный недостаток – риск лишиться принадлежащей заемщику недвижимости (если он перестанет платить по кредиту).
• Недвижимость обременяется, из-за чего не может продаваться, дариться, повторно закладываться, размениваться, становится местом прописки новых жильцов и подвергаться перепланировкам (пока объект находится в залоге).
• Не вся недвижимость может закладываться.
• Процедура получения денег может замедляться и усложняться из-за сбора документации и проверки залога.

Ипотека под залог квартиры в Москве или денежный кредит с залогом иной недвижимости – порой единственный способ получения денег. Используйте его грамотно, чтобы уменьшить риски и найти выгодное предложение.