Стоит ли брать кредит под залог квартиры и другого жилья: нюансы оформления и преимущества

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 1
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Ответы на вопрос стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Многих заемщиков интересует, стоит ли брать кредит под залог недвижимости, в чем преимущества и недостатки ипотеки. О подводных камнях и особенностях кредитования далее в статье.

Суть кредита с залогом

Кредит с залогом недвижимости представляет собой разновидность ипотеки, при которой заемщик предоставляет банку имущество под обременение. Это может быть недвижимость в собственности либо приобретаемое жилье, включая земельный участок, дом для круглогодичного проживания и т. д.

ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000
БанкОценка залогаСуммаСрокПроцентРегионы оформления
ТинькоффДо 60%Макс. 15 млн. руб 1-15 летОт 11,9%Россия
ВосточныйДо 70%Макс. 30 млн. руб 1-20 летОт 10%Вся Россия исключая МСК и мО
MYZALOG24До 90%Макс. 90 млн. руб 1-30 летАкция — от 8,5%Москва, Московская область
СовкомбанкДо 60%Макс. 30 млн. руб 1-10 летОт 15,9%Регионы присутствия банка
ЗалоговикДо 70%Макс. 15 млн. руб 1-25 летОт 12,9%Санкт-Петербург,  частично лен.область
СбербанкДо 50%Макс. 10 млн. руб 1-20 летот 13,3%Вся Россия
* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости. Этапы получения займа под залог
  • Выберите подходящую компанию
  • Нажмите кнопку «Оформить»
  • Заполните заявку на сайте компании

На весь период кредитования под залог заемщик не может совершать некоторые сделки с имуществом:

  • продажа;
  • заключение договора мены, обмена;
  • передача по наследству;
  • оформление ренты;
  • приватизация.

Права передаются банку, пока человек полностью не погасит кредит. При оформлении ссуды под залог заемщик обращается в регистрационную палату и фиксирует передачу прав на недвижимость банку. После погашения он становится полноправным собственником.

Основные преимущества

Споры о недостатках и преимуществах кредита с залогом ведутся не один год. Вот основные достоинства, которые выделяют люди, приобретающие жилье в кредит с залогом:

  1. Можно получить деньги под залог с небольшим доходом.
  2. Есть гибкие графики платежей.
  3. В отличие от накоплений кредит с залогом дает возможность быстро обзавестись жильем.
  4. Большой выбор предложений на рынке, банки конкурируют за клиентов, предлагая более выгодные условия.
  5. Ипотеку можно получить без подтверждения доходов. Это плюс работающих самозанятыми, для ИП, фрилансеров.

Для ссуды с залогом не обязательно привлекать платежеспособного поручителя, искать людей. Недвижимость представляет собой гарантию возврата средств. Если человек не сможет погасить долг, банк продаст недвижимость и восполнит денежные потери, включая неустойку.

Чем кредит под залог жилья лучше потребительского

Можно оформить обычный потребительский кредит, но ипотека имеет несколько преимуществ перед потребительской ссудой:

  • заявителю доступен больший лимит денежных средств;
  • ниже процентная ставка. Оформляя потребительский кредит, заемщик больше переплачивает банку процентов;
  • ссуда с залогом доступна на длительный срок погашения.

При потребительских кредитах максимальная сумма займа не более 10 млн р. Чаще всего банки предлагают не больше 3-5 млн р.

Ипотеку можно оформить на крупную сумму, до 100 млн р. Практически каждый может выдать ссуду до 30 млн р. Размер ссуды будет зависеть от платежеспособности клиента и от стоимости жилья.

Процентные ставку на ипотеку начинаются от 6-9% годовых. Потребительские ссуды сложно найти ниже 11-12% годовых, практически вдвое больше кредита с залогом.

Сроки погашения между займом с залогом и потребительской ссудой значительно отличаются. При ипотеке максимальный срок в основном 30 лет, но некоторые региональные банки предоставляют ссуды до 40 лет, как Кубань кредит. Потребительские ссуды выдают до 5-7 лет.

Кому доступен кредит под залог недвижимости

Сегодня банки значительно расширили аудиторию, для которой они могут выдать кредит с залогом имущества. Раньше это были преимущественно работники по найму с хорошим доходом, положительной кредитной историей.

Сейчас ссуду под залог недвижимости может взять человек без справки 2-НДФЛ, работающий индивидуальным предпринимателем или имеющий собственное дело. Предоставляются ссуды с залогом на льготных условиях для семей с двумя и более детьми, для работников государственных органов, бюджетных структур.

Особое внимание уделяется востребованным для государства профессиям — учителей, врачей, уникальных специалистов, молодых ученых. По специальным программам данные категории вправе приобрести жилье практически бесплатно.

В приоритете люди, занятые в сельскохозяйственной отрасли. Банки предлагают льготные ссуды под залог с возможностью отсрочки до полугода.

Могут оформить ипотеку и студенты, даже пенсионеры. Хотя раньше для них было практически невозможно взять такой кредит, банки не хотели рисковать.

Чтобы получить ссуду под залог молодому человеку, нужно иметь опыт работы не менее 1 года, если это его первое трудоустройство. Пенсионеру нужно быть трудоустроенным, поскольку одной пенсии будет недостаточно для погашения долга.

Как определить сумму возможного кредита

Сумма кредита зависит от следующих факторов:

  1. Размер заработной платы.
  2. Стоимости жилья.
  3. Сроков кредитования.
  4. Валюты.
  5. От кредитной истории клиента.
  6. От размера первоначального взноса.
  7. От типа недвижимости.

Кредитная история включает в себя целый пласт финансового поведения человека — доход, оплату предыдущих долгов, наличие просрочек, есть ли иждивенцы на обеспечении, кредитная нагрузка. Все это влияет на сумму, процентную ставку, которую предложит банк. Часто заемщикам одобряют меньшую сумму, чем ту, на которую они рассчитывали. Суммы может даже не хватить для покупки недвижимости, если берется целевой кредит с залогом имущества или стандартная ипотека.

В интернете есть различные ипотечные калькуляторы, позволяющие просчитать примерные условия кредита по доходу заемщика, по стоимости недвижимости или по ежемесячному платежу. Их можно использовать, чтобы ориентироваться в суммах ипотеки.

В комплексе рекомендуется использовать следующие способы для оценки, какую сумму может дать банк:

  • запросить кредитный рейтинг на одном из сайтов либо кредитную историю в БКИ;
  • посчитать условия для займа на сайте банков, используя ипотечные калькуляторы;
  • посмотреть стоимость недвижимости по региону, по району, найти аналогичные предложения. Вычесть примерно 25%. Банк дает ссуду, не превышающую 75-80% от ее стоимости.

При использовании калькуляторов лучше считать размер займа по доходу. Человек сможет учесть кредитную нагрузку.

На заметку! При расчете платежеспособности учитываются кредитные карты, оформленные на имя клиента. Даже если человек ими не пользуется, банк вычтет средства из доходов.

Срок кредитования влияет следующим образом. Чем на больший срок хочет заемщик оформить кредит, тем большую сумму сможет одобрить банк.

Лучше самостоятельное обращение в банк или брокер

Одним из разумных вариантов оформления ипотеки считается обращение к кредитному брокеру. Он помогает заемщику с выбором банковской программы, сбором документов, может сопровождать сделку на любом этапе, включая полное сопровождение.

Но многие заемщики сомневаются, стоит ли брать кредит под залог квартиры через брокера или лучше самому подать заявку и собрать документы. Можно разобрать оба варианта, рассмотреть плюсы и минусы.

Часто брокер сотрудничает со многими банками и может предложить скидку по процентной ставке. Заемщик будет меньше платить, чем при обращении за кредитом напрямую. Обычно скидка составляет 0.5-1.5% годовых. Один из таких брокеров — legko-zalog.com.

Благодаря снижению процентной ставки клиент меньше переплатит банку даже с учетом затрат на брокера. Он знает все подводные камни оформления, требования к клиенту и документам. С ним можно оформить ссуду с первого раза. Кроме этого 99% заемщиков с первого раза получают одобрение кредитора.

Вот какие условия предлагает legko-zalog.com:

  1. Погашение до 30 лет.
  2. Выдают до 90% от рыночной стоимости объекта недвижимости.
  3. Ссуда до 100 млн р.
  4. Ставка от 7.5% в год.
  5. Без справок о доходах, без поручителей.

Одним из преимуществ сотрудничества с брокером является сохранение собственности за владельцем имущества. Недвижимость остается в распоряжении заемщика, не нужно выписываться из квартиры.

Важно! В залог оформляется недвижимое имущество на территории Москвы, МО, Спб, ЛО.

Досрочное погашение доступно с первого месяца. Компания не взимает штрафы, нет мораториев.

При оформлении в банке потребуется регистрация сделки в Росреесте, права полностью передаются кредитору. Но на время погашения долга заемщик может жить в квартире.

Больше преимуществ человек получит при обращении к брокеру, нежели к банку. Еще одним важным критерием является экономия времени, нервов. Брокер готовит комплект документов, все необходимые справки. Заемщик минимально участвует в сделке, только по ключевым вопросам. При обращении в банк самостоятельно часто возникают проблемы с потерей бумаг, проволочками кредитных специалистов.

Стоит ли закладывать свою недвижимость

При оформлении кредита банк рискует тем, что заемщик может не вернуть долг. Но у него есть недвижимость, которую он взыщет через суд, а затем продаст. Заемщик рискует, поскольку при неуплате он может лишиться жилья.

Человек не знает, будет ли он ближайшие 20 лет иметь стабильную работу, трудоспособность, здоровье. Поэтому рекомендуется страховать жизнь и здоровье на крайний случай.

Если учесть все факторы, ипотека становится серьезным шагом, на который стоит идти в ряде ситуаций:

  • если есть стабильная работа, но не хватает средств купить жилье сразу;
  • при снижении процентных ставок и благоприятной экономической ситуации, при отсутствии кризисов;
  • если есть возможность получить ссуду на льготных условиях — для многодетных, работников бюджетной сферы и проч.;
  • закладывать свою недвижимость можно, когда нет кредитной нагрузки, а в улучшении жилищных условий есть необходимость.

Если заемщик будет рассчитывать платеж по ипотеке, то ежемесячный платеж не должен превышать 40% дохода. При наличии кредитов, микрозаймов или кредитных карт, суммарный платеж по всем обязательствам не должен превышать 40%. Еще лучше, если он не будет превышать 30%, хотя некоторые банки ставят лимит до 50%. Но чем меньше кредит скажется на уровне жизни, тем проще заемщику будет подойти к кредиту психологически.

Что нужно знать, если определяете квартиру в залог банку

Основные моменты, которые следует знать перед подачей заявки на кредит:

  1. Человек вправе получить налоговый вычет за приобретение недвижимости.
  2. Стоит рассмотреть независимые страховые компания для оформления полиса при подписании кредитного договора.
  3. Нужно подготовить подушку безопасности в виде нескольких платежей по ипотеке — то есть на 3-4 месяца вперед.
  4. Даже тысяча рублей досрочного погашения поможет сэкономить средства на залоговом кредите.

Не стоит брать ипотеку на слишком длительный срок — значительно увеличиваются риски не погасить долг. Это зависит и от семейных обстоятельств, от ситуации на работе и в экономике. Кроме форс-мажоров заемщик переплатит огромную сумму. Оптимальным считается срок 10-20 лет.

Не стоит торопиться с подачей заявки. Лучше проверить себя и откладывать несколько месяцев сумму, равную предположительному платежу по ипотеке. Так можно узнать, насколько легко будет погашать кредит, а заодно накопить на первоначальный взнос.

Многие заемщики интересуются, стоит ли соглашаться на выплату единовременной комиссии по кредиту, которая снизит процентную ставку. Это зависит от того, какой размер комиссии нужно выплатить, и на сколько снизится процент.

Если для примера комиссия составит 180-220 тысяч. рублей, а ставка уменьшится на 0.5%, то это будет выгодно при крупном размере ссуды — 6-7 млн р. Если заемщик намерен взять всего лишь 1-1.5 млн р., то уже не имеет смысла платить комиссию.

При оформлении следует помнить об ограничениях на сделки с имуществом, даже сдачу жилья в аренду. Если обременение накладывается на квартиру, она не должна находится под залогом, располагаться в аварийном здании, определенном на капитальный ремонт или реконструкцию.

Отзывы

В сети есть самые разные отзывы заемщиков о кредите с залогом. Не утихают споры о том, что лучше: копить на жилье, снимать в аренду или брать кредит под залог.

Из плюсов заемщики отмечают быстрое оформление в банках, грамотность менеджеров, но есть случаи, когда сделка застревала на одном из этапов на 3-4 недели из-за халатности менеджеров. В негативных отзывах подробно раскрываются детали некомпетентности сотрудников — невыполнение договоренностей с клиентом, потеря справок, передача дела другому специалисту без уведомления клиента и т. д.

Многие довольны сотрудничеством банков и строительных компаний: заемщики получают скидки и ускоренный процесс подготовки документов на квартиру. Есть заемщики, которые столкнулись с тем, что банк одобрил меньшую сумму, чем стоит жилье, когда они отдавали в залог имеющуюся недвижимость. В результате им не хватило средств на покупку нового жилья.

Несмотря на все минусы оформления имущества под залог, взять займ можно на достаточно приемлемых условиях. Лучше подавать анкеты в крупные банки или обратиться к ипотечному брокеру.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить