Как и где взять кредит под залог недвижимости на выгодных условиях: инструкция от заявки до выдачи денег

Взять кредит под залог недвижимости может заемщик, желающий не только приобрести жилье, но и уже имеющей ее в собственности. О нюансах кредитования, различиях между кредитами с залогом и актуальных условиях банков можно узнать в статье.

Виды кредитов с залогом недвижимого имущества

Любой кредит с залогом недвижимости в пользу банка может называться ипотекой. Сегодня банки предоставляют несколько видов таких займов.

Кредитные продукты могут быть разделены на различные категории:

• для приобретения жилья или под залог собственности;
• для льготных категорий — многодетных семей, работников бюджетных организаций;
• для корпоративных клиентов и партнеров банка;
• в зависимости от типа закладываемой недвижимости: жилой или коммерческой или загородной.

Кроме базовых продуктов в кредитном портфеле банков сегодня представлены такие займы как рефинансирование, ипотека для строительства дома или гаража. У некоторых банков есть кредиты с залогом доли или комнаты. Стоит рассмотреть подробнее основные виды займов — это с залогом приобретаемого жилья и собственного имущества.

Под залог приобретаемой недвижимости

Суть кредита заключается в том, что заемщик выбирает недвижимость, которую желает приобрести. Банк рассматривает документы, если жилье соответствует требованиям и условиям займа, то он выдает ссуду.

Взамен на период погашения долга заемщик регистрирует права на недвижимость в Росреестре. Залог недвижимости является гарантией возврата долга.

На заметку! Чем больше срок кредитования, тем выше общая сумма кредита и переплата банку.

Если человек не сможет погасить займ, банк продаст жилье через суд и восполнит издержки. Но компании не заинтересованы в таком развитии событий. Им выгоднее, чтобы заемщик погасил ссуду. Поэтому в экстренных ситуациях банки могут предложить реструктуризацию.

Реструктуризация — это изменение условий договора с целью улучшения их для заемщика. Это может быть увеличение сроков кредитования, уменьшение размера ежемесячного платежа или процентной ставки. Для реструктуризации у заемщика должны быть веские основания, как потеря работы или части дохода.

Под залог собственной недвижимости

Займ под залог собственного жилья также называется ипотекой. Заемщик при наличии недвижимости в полной или частичной собственности может передать ее под залог банку.

Права будут принадлежать банку на период погашения долга, поэтому заемщик рискует потерять свое жилье при неуплате кредита. Список имущества, принимаемого банком под залог в данном виде кредитования более узкий.

В основном принимаются квартиры, расположенные в многоквартирных домах. Еще одной особенностью выступает более короткий период кредитования — до 20 лет. Но встречаются и предложения с погашением до 30 лет.

Кредит с залогом собственности в свою очередь разделяют на два вида:

1. Целевой.
2. Нецелевой займ.

В следующих разделах подробно о том, что это за кредиты, в чем их отличия.

Целевой

Целевой займ предполагает передачу в залог собственной недвижимости, но средства, выданные банком, должны пойти на строго определенные цели. Какими могут быть цели:

• приобретение нового жилья;
• улучшение жилищных условий — расширение жилплощади, проведение ремонта или строительства;
• оплата потребительских нужд — лечения, обучения и проч.

Заемщик должен предоставить в указанные сроки подтверждение, что деньги, выданные банком, были потрачены на цели, предусмотренные программой. При неисполнении условий банк вправе увеличить процентную ставку. Обычно это на 4-5% годовых выше базовой ставки.

Нецелевой

Можно ли взять кредит под залог имеющегося жилья на любые цели? Да, вот какие условия предлагают банки:

1. Ссуда выдается при залоге собственной недвижимости заемщика. На нее накладывается обременение на период кредитования.
2. Средства заемщик может потратить на любые цели.
3. Не нужно предоставлять квитанций и чеков о тратах.

Особенностью залога имеющейся недвижимости является тот факт, что банки выдают меньше средств, чем при покупке жилья. Если для новостроя и вторичного рынка ссуды достигают 75-90% от стоимости квартир, то для собственного жилья ссуды редко превышают 60% от стоимости.

Что можно заложить банку

Какие виды недвижимости сегодня можно оформить в банке под залог:

• квартиры;
• квартиры в таунхаусе или в домах по типу блок секций;
• апартаменты и коммерческие помещения;
• дома — частные, коттеджи, дачи, садовые;
• хозяйственные строения и участки земли;
• гараж и машиноместо с участком земли, на котором находится гараж;
• доля или комната.

Перечисленные объекты банки кредитуют при их приобретении. При использовании кредита с залогом собственности объектом залога чаще всего выступает квартира, иногда дом.

Где можно взять кредит под залог жилья

Получить кредит под залог недвижимости можно в различных финансовых организациях:

1. Банках.
2. Микрофинансовых организациях.
3. Кредитных кооперативах, ломбардах.
4. Через ипотечного брокера.

Считается, что наилучшим вариантом является получение займа в банке. Поскольку банки предлагают самые низкие процентные ставки. В банках возможно использовать материнский капитал, дотации регионального бюджета матерям. Работники бюджетных организаций и востребованных профессий по специальным программам получают недвижимость по огромным скидкам. Кроме этого банки сотрудничают с застройщиками, а те в свою очередь предлагают льготные условия и скидки на этапе строительства.

В МФО заемщику предложат высокий процент, а кредитные кооперативы, ломбарды часто предлагают мошеннические сделки. Следует быть осторожным с небольшими малоизвестными фирмами, которые предлагают подозрительно выгодные условия.

Ипотечный брокер выступает посредником между банком и заемщиком. Он подготавливает комплект документов, консультирует заемщика по программам банка.

Кредиторы дают скидку ипотечному брокеру за ускоренное оформление бумаг и их подготовку. Обычно она не более 0.5-1.5% годовых. Но для заемщика выгодно получить более низкую ставку, поскольку даже небольшой процент позволит ему оплатить услуги брокера и сэкономить на ипотеке.

Условия банков

В таблице предоставлены несколько выгодных кредитов на новые квартиры под залог от известных банков.

Большинство банков ставят минимальную сумму кредита до 1 млн р., но есть банки, в которых минимальная сумма ипотеки составляет несколько миллионов:

• Открытие — от 4 000 000 р.;
• Возрождение — от 5 000 001 р.

В МКБ минимальный размер займа 700 000 р. МКБ выдает потребительские ссуды для объектов в Москве и Московской области. У других банков сумма может зависеть от региона — в Москве максимальный размер займа всегда больше, чем в регионах. В зависимости от размера кредита будет меняться процентная ставка, размер ежемесячного платежа.

Минимальный возраст для подачи заявки физическими лицами — это 18 и 21 год в зависимости от банка обращения. Максимальный возраст погашения для физических лиц обычно не превышает 70-75 лет. При оформлении ипотеки по сокращенному комплекту документов возраст на момент погашения долга должен составлять не более 65 лет.

Важно! При ипотеке по двум документам заемщику предлагают более высокую процентную ставку, минимум на 0.5% годовых.

Заемщику необходимо подтвердить платежеспособность — обязательна выдача справки о доходах или налоговой декларации. Дополнительно идет предоставление документа, удостоверяющего трудоустройство. Это может быть выписка из ТК, копии всех страниц, договор о трудовых отношениях с работодателем и т. д.

Для квартиры размер ссуды на первичном рынке предоставляется не более 85%. Для вторичной недвижимости, которая находится в собственности заемщика — не более 50-60%. Далее о том, как можно получить кредит под залог недвижимости без прямого участия банка.

Обращение к ипотечному брокеру

В компании legko-zalog.com заемщику предложат кредит наличными под залог имущества — квартиры, дома, апартаментов и др. Вот на каких условиях в легко-залог.ком предоставят потребительский кредит под залог недвижимости:

1. Ссуду до 90% от стоимости недвижимого имущества.
2. Размер займа до 100 млн р.
3. Процентная ставка от 7.5% годовых по акции, от 9% базовая ставка.
4. Имеющаяся недвижимость может остаться в распоряжении клиента, не нужно выписываться из дома.
5. Аванс до 60%.
6. Без поручителей, предоплаты и справок о доходах.

Максимальный срок погашения до 30 лет. Рассматриваются различные виды недвижимости, в том числе коммерческие помещения.

Заемщиком может выступать не только физ. лица, но и юр лица, индивидуальные предприниматели. По программе предусмотрен перезалог и займ до продажи.

Онлайн заявку могут подать физические лица даже с испорченной кредитной историей. КИ не влияет на принятие окончательного решения. Получить кредит наличными под залог недвижимости не смогут получить люди, имеющие открытые долги по займам.

Важно! Имущество не должно быть арестовано или обременено.

Кредит под залог недвижимости можно получить в Москве, Московской области, Ленинградской области и Санкт-Петербурге. Брокер кредитует объекты только в перечисленных регионах.

Особенности получения кредита под залог недвижимости

Сегодня заемщики могут выбрать, каким способом получить кредит под залог недвижимости: можно отправить онлайн заявку или прийти в ипотечный центр лично. Онлайн заявка заполняется на сайте банка. Потребуется указать такие данные:

• ФИО;
• размер дохода;
• занятость за последние годы, место работы, опыт работы;
• есть ли действующие кредиты;
• какой кредит желает получить заемщик, тип недвижимости, город, в котором располагается объект и др.

Указываются контакты для связи, созаемщики при участии. Банк проанализирует финансовое состояние заявителя и выдаст решение.

На принятие решения у банка уходит от суток до 10 рабочих дней. Сроки индивидуальны для каждой компании. Есть специальные ипотечные программы, при которых заявка рассматривается в день обращения, а средства можно получить уже на следующий день. Такую программу предлагает Тинькофф.

Получение денег

Деньги под залог недвижимости в банке можно получить несколькими способами:

1. В офисе компании по месту постоянной или временной регистрации титульного заемщика или одного из созаемщиков.
2. В отделении по месту нахождения залогового объекта.
3. По месту регистрации компании-работодателя титульного заемщика или одного из созаемщиков.

Средства можно получить единовременным платежом либо частями по желанию клиента. Порядок погашения зависит от предложенных банком условий. Бывает аннуитетный, дифференцированный и индивидуальный график.

Ожидаемые расходы

При оформлении кредита под залог квартиры заемщика неизбежно ожидают расходы. На что придется потратиться:

• оценка рыночной стоимости недвижимости;
• оплата страхового полиса на защиту недвижимости, на жизнь и здоровье по желанию;
• регистрация сделки в Росреестре.

Стоит быть готовым к дополнительным расходам в виде комиссии за перевод средств продавцу, аренду банковской ячейки, справки. Сколько нужно приготовить денег при залоге квартиры в банке? Оценка квартиры обойдется в среднем в 3 тысячи рублей, страховая премия — это 1-3% от суммы кредита ежегодно, а регистрация обременения в зависимости от типа недвижимости обойдется в 3-10 тысяч рублей.

Эксперты рекомендуют перед обращением за кредитом накопить несколько десятков тысяч рублей. Эти средства пойдут на издержки при оформлении ссуды. Отдельно нужно накопить на первоначальный взнос, не менее 10-20%. Чем выше заемщик внесет сумму при авансе, тем лучше условия предложит банк, и тем меньше клиент переплатит.

Плюсы и минусы

У кредита под залог квартиры или любой другой недвижимости есть ряд достоинств и недостатков. Вот основные преимущества при обращении к кредитной организации:

1. Можно получить крупную ссуду.
2. Возможность стать собственником имущества в короткие сроки — не нужно ожидать долгое время, пока скопится необходимая сумма для покупки жилья.
3. Акции от застройщиков, наличие государственных программ.
4. После подписания договора заемщик может с семьей зарегистрироваться в новом доме.
5. Есть возможность получить налоговый вычет.
6. Можно оформить займ с небольшими ежемесячными платежами, тогда ипотека не сильно скажется на бюджете.

У ипотечного кредита есть и отрицательные стороны. Главный минус — переплата за приобретаемое жилье. Иногда она достигает той же суммы, что и стоимость жилья.

Переплата зависит от процентной ставки, сроков кредитования. В переплату входит страховая премия, которую заемщик должен платить ежегодно. Если кроме страховки по защите недвижимости оформлена страховка на жизнь и здоровье, то это еще +1% к переплате по кредиту ежегодно.

При оформлении ипотеки заемщик отдает приличную сумму на издержки: оплата нотариуса, регистрация сделки в Росреестре, услуги оценщиков, деньги, отправленные на аренду сейфа и комиссии. Расходы составляют до 10% от размера первоначального взноса.

Еще один минус — нет гарантий, что выданных денежных средств хватит заемщику. Часто кредиторы одобряют куда меньший размер кредита. Это может негативно сказаться на сделке заемщика. Если человек закладывает собственное жилье, а ссуду берет для приобретения новой недвижимости, одобренной суммы может не хватить для покупки.

Лучше заранее перестраховаться и увеличить шансы на крупную сумму кредита — привлечь поручителя, заказать оценку недвижимости у независимой компании, раскрыть все источники дохода.

Стоит помнить о том, что квартира или частный дом находится под обременением кредитора. На владельца накладываются ограничения по распоряжению имуществом — нельзя продать жилье, сдать в аренду, обменять или передать по наследству до окончания сроков кредитования.

Совет! Перед отправкой online заявления на получение ипотеки стоит проверить свою кредитную историю.

Перед получением ипотеки рекомендуется ознакомиться с подробными условиями кредита нескольких банков. Подавать заявку стоит не в несколько компаний, а в одну, и дождаться ответа. При отказе можно подать анкету в другое финансовое учреждение или обратиться к частному брокеру.