Условия банков, которые выдают кредит под залог квартиры — проценты по кредиту, документы, требования

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка-1
Средняя оценка-1

Оформление кредита под залог квартиры

Каковы условия кредита под залог недвижимости? Если вы рассматриваете такой вариант кредитования, то для начала выясните его суть и главные особенности. Подробности — в статье.

Суть и условия кредитов под залог недвижимости

Для начала вникнем в суть кредитов с залогом недвижимости. Кредит — это выдача заёмных средств и взимание процентов за пользование деньгами. Залог же выступает обеспечением займа, то есть обеспечивает его полный возврат кредитору, даже в случае невыполнения заёмщиком долговых обязательств.

ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000
БанкОценка залогаСуммаСрокПроцентРегионы оформления
ТинькоффДо 60%Макс. 15 млн. руб 1-15 летОт 11,9%Россия
ВосточныйДо 70%Макс. 30 млн. руб 1-20 летОт 10%Вся Россия исключая МСК и мО
MYZALOG24До 90%Макс. 90 млн. руб 1-30 летАкция — от 8,5%Москва, Московская область
СовкомбанкДо 60%Макс. 30 млн. руб 1-10 летОт 15,9%Регионы присутствия банка
ЗалоговикДо 70%Макс. 15 млн. руб 1-25 летОт 12,9%Санкт-Петербург,  частично лен.область
СбербанкДо 50%Макс. 10 млн. руб 1-20 летот 13,3%Вся Россия
* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости. Этапы получения займа под залог
  • Выберите подходящую компанию
  • Нажмите кнопку «Оформить»
  • Заполните заявку на сайте компании

Кредитор выдаёт деньги заёмщику при условии предоставления последним обеспечения в виде залога. То есть он закладывает в банк недвижимое имущество и получает нужную денежную сумму. А в случае непогашения кредита кредитодатель реализует своё законное предусмотренное залогом право обеспечить выполнение обязательств реализацией залогового объекта. То есть недвижимость продаётся, и вырученные деньги идут на закрытие задолженности.

Рассмотрим основные условия кредитов с залогом недвижимости:

  • Невысокие процентные ставки. Как правило, они варьируются от минимальных 5-6% годовых (в рамках государственных программ для отдельных категорий российского населения) до 10-12%.
  • Крупные суммы. Так как банки получают гарантии в виде залога недвижимости, то они минимизируют свои риски и соглашаются выдавать достаточно большие деньги — до 30-60 миллионов рублей.
  • Гибкие сроки кредитования. На погашение крупных сумм требуется много времени, поэтому кредиторы продлевают периоды погашения до максимальных 25-30 лет.

Эти условия усреднены и приблизительны: точные и окончательные устанавливаются конкретными кредитующими финансовыми организациями.

Виды кредитов с залогом недвижимости

Кредиты с залогом недвижимости могут различаться по условиям. Так, по назначению они бывают целевыми и нецелевыми. Целевой кредит является стандартной ипотекой, при которой приобретаемый на заёмные средства недвижимый объект автоматически и в обязательном порядке становится залогом. А нецелевые займы выдаются под залог на любые нужды, к примеру, на ремонт жилья, на строительство, на лечение или поездки (доказывать цели, как правило, не требуется).

Также кредиты классифицируются на две группы по залоговым объектам:

  1. Кредиты под залог покупаемой недвижимости. По условиям ипотечных программ кредитором выдаются средства на приобретение жилья, которое сразу закладывается и находится в залоге до полного погашения ссуды заёмщиком.
  2. Кредиты, предполагающие залог уже имеющейся в собственности недвижимости. Заёмщик закладывает имущество, принадлежащее ему: данный объект тоже остаётся заложенным до окончательного закрытия задолженности.

Также кредиты с залогом могут различаться и по типам покупаемых в ипотеку объектов. Выделают ипотечные займы на покупку квартир (готовых или относящихся к вторичному рынку), коттеджей и домов, коммерческих построек, земельных участков, апартаментов, блок-секций таунхаусов, а также на строительство.

Под залог какой недвижимости можно получить кредит?

Какая недвижимость принимается в залог по условиям кредитов? Разная: её тип зависит от конкретной программы кредитования. Наиболее распространённый и востребованный вид обеспеченных займов — кредит под залог квартиры. Но также приобретаться и закладываться могут и иные разновидности недвижимых объектов: коттеджи и частные дома, апартаменты, земельные территории, гаражи, блок-секции таунхаусов, доли квартир (отдельные комнаты), постройки сельскохозяйственного или коммерческого назначения.

Но любая недвижимость, принимаемая в залог по условиям кредита, должна соответствовать ряду требований:

  • находиться в нормальном состоянии: не ветхом, не аварийном, со степенью износа до 50-65%;
  • не быть поставленной в очередь на снос, реновацию, капитальный ремонт с расселением;
  • не иметь обременений: залогов по иным кредитам, наложенных арестов, несовершеннолетних владельцев, судебных разбирательств с участием данного объекта, претендующих на права владения третьих лиц;
  • принадлежать на законных основаниях либо титульному (основному) заёмщику, либо созаёмщику, либо поручителю, либо третьем лицу — залогодателю;
  • не являться единственным жильём заёмщика (24-я статья Гражданского кодекса запрещает изъятие единственной жилой собственности гражданина);
  • иметь капитальные фундамент и перекрытия (не деревянные);
  • не быть перепланированной незаконно (без разрешений соответствующих органов);
  • иметь определённое предназначение: жилое, сельскохозяйственное, для индивидуального жилищного строительства, коммерческое (в зависимости от условий программы);
  • быть юридически «чистой», то есть законно оформленной, имеющей всю необходимую документацию.

Полный и окончательный перечень требований устанавливается конкретной кредитующей банковской организацией.

Кому выдадут кредит под залог недвижимости?

Кредиты с залогом недвижимости выдаются далеко не всем: к заёмщикам предъявляются определённые обязательные требования. Для получения займа необходимо:

  • быть старше 18-21 года на момент получения кредита и младше 60-85 лет на дату закрытия договора;
  • являться гражданином России, зарегистрированным в стране по месту жительства (постоянно) или пребывания (временно);
  • быть трудоустроенным официально и работать минимум 3-6 месяцев на текущем месте трудовой деятельности и от года за прошедшие пять лет;
  • получать официальный, стабильный и достаточный для выплат по кредиту доход.

Этот список стандартный: в него включены обязательные и самые часто встречающиеся требования. Но также банк может требовать от заёмщика отсутствия судимостей, наличия положительной кредитной истории. Уточняйте перечень и прочие условия в организации, куда обращаетесь за кредитом.

В каких банках можно взять кредит с залогом недвижимости

Где можно получить кредит с залогом недвижимости? Такие продукты предлагают разные российские банки, и их условия для наглядности и удобства сравнения рассмотрены в таблице:

Наименование кредитораСтавка (минимум)СрокиВыдаваемые суммыИные условия
СбербанкОт 12,8% в базовом вариантеОт года до 20-и летМаксимально 10 млн., не больше 60% стоимости залогаНазначение кредита — нецелевое, предполагается залог имеющейся недвижимости, принимаются разные типы недвижимости
Альфа-Банк13,49%До тридцати летОт 600 000 руб.Залог имеющегося жилья (не являющегося частным домом), любые цели
ВТБ10,9%Не дольше 20-и летНе больше 15-и млн.Кредит нецелевой, с залогом квартиры
Восточный8,9%До 20-и летДо 30 миллионовНецелевое назначение, залог

Окончательные условия могут определяться для клиента индивидуально, и обычно они становятся известны после рассмотрения заявки.

Альтернативные варианты

Куда обратиться за деньгами, если банк отказывается выдавать их?

  • В ломбард. Но закладывать имущество в ломбард крайне рискованно и невыгодно: зачастую переплаты огромны, а собственность может переоформляться на кредитора.
  • В МФО. Микрофинансовые организации специализируются на небольших займах, суммы по условиям которых редко превышают 1-5 миллионов. Срок также ограничены — до максимальных 3-5 лет. А проценты могут начисляться ежемесячно или даже ежедневно, что делает переплаты очень крупными.
  • К брокеру. Это посредник, который примет и рассмотрит вашу заявку, подберёт подходящие предложения, направит запросы в организации и предоставит вам одобренные варианты, из которых вы сможете выбрать лучший. Проверенный брокер в Москве — компания LEGKO-ZALOG, работающая с любыми клиентами, даже безработными и имеющими испорченные кредитные истории. Она предлагает суммы до ста миллионов на сроки до 30 лет под минимальные 9% с возможностью займа до продажи объекта, перезалога и получения аванса.

Кредит в компании LEGKO-ZALOG

Конечно, более надёжным и выгодным, но при этом менее рискованным вариантом является обращение к брокеру, ведь оно увеличивает шансы на получение кредита с залогом и позволяет добиваться самых выгодных условий.

Инструкция по получению

Оформление кредита с залогом состоит из нескольких этапов и является довольно длительным процессом. Все шаги рассмотрены ниже.

Анализ вариантов

Изучите предложения надёжных кредиторов, проанализировав их по условиям: предлагаемым ставкам, доступным размерам сумм, срокам кредитования. Выбирайте кредит, который сможете выплачивать максимально выгодно

Также изучайте перечни требований, чтобы соответствовать им. Так вы сразу отсеете организации, в которых наверняка не сможете получить кредит с залогом. Но у одного банка могут быть программы с разными условиями.

Сбор документов

Для оформления кредита понадобится пакет документов, состоящий из:

  • гражданского паспорта заявителя (будущего заёмщика);
  • второго удостоверения личности (удостоверения военного или водителя, загранпаспорта, СНИЛС);
  • подтверждающей доходы справки общепринятого стандарта 2-НДФЛ или формы банка;
  • доказывающей трудоустройство копии заполненных страниц трудовой книги или трудового договора (с заверяющими подлинность подписями руководства);
  • документов о семейном положении — свидетельств о браке (его заключении или расторжении), рождении детей при их наличии.
  • документации на объект залога: свидетельства о зарегистрированном праве собственности, документа-основания возникновения права владения (договора мены или купли-продажи, свидетельства о наследовании или приватизации, дарственной), выписки из домовой книги и доказывающей оплату всех коммунальных услуг справки (или заменяющего их ЕЖД — единого жилищного документа), кадастрового и технического паспортов, межевого и кадастрового планов (для земельных участков), оценочного акта.

Полный список уточните заблаговременно у выдающей кредит организации.

Подача заявки

Заявка подаётся либо в офисе кредитора, либо с его официального сайта. В любом случае заполняется анкета, в которой указываются точные и достоверные данные о заявителе. Также сразу прилагаются некоторые документы.

Ожидание решения

Запросы кредиторами обрабатываются в сроки от суток или нескольких дней до 2-3 недель. Решение сообщается заявителю обычно по телефону. В ходе рассмотрения банк может уточнять интересующую информацию или требовать дополнительную документацию.

Получение кредита

Для получения кредита подписываются договоры: кредита, залога (закладная) и страхования. Подписи нужно ставить только после углубленного изучения документов и при условии согласия со всеми их пунктами.

Кредит выдаётся единовременно ила частями. Деньги могут предоставляться наличными лично заёмщику или через банковскую ячейку, переводиться на его счёт или сразу перечисляться продавцу покупаемой клиентом недвижимости.

Погашение

Кредит погашается указанным в договоре способом: аннуитетными (равными) или дифференцированными (уменьшающимися по мере погашения) платежами по графику. Нежелательно допускать просрочки: они влекут начисление пеней и штрафов. А при отсутствии нескольких выплат после предупреждений и попыток взыскания долга кредитор может выставить имущество на продажу. Обременение с залога по условиям ипотеки снимается после полного закрытия задолженности.

Плюсы и минусы

Кредиты с залогом недвижимости имеют и положительные, и отрицательные стороны. Рассмотрим сначала плюсы:

  • Возможность получения крупных сумм. Так как погашение кредита при невыполнении заёмщиком его долговых обязательств обеспечивается залогом, то благодаря минимизации рисков кредиторы готовы выдавать большие деньги (гораздо больше, чем по условиям потребительского необеспеченного кредитования).
  • Гибкие сроки. Они варьируются от нескольких месяцев (обычно минимум — это год) до 25-30 лет.
  • Сниженные ставки. При залоговых кредитах ставки на порядок ниже, чем по условиям потребительских займов: 8-12 и 10-20 соответственно. Переплаты гораздо меньше, выгода очевидна.
  • Залог не означает переоформление прав собственности на залогодержателя (кредитора). Заложенная недвижимость по условиям обеспеченного кредита в течение всего срока погашения принадлежит законному владельцу.
  • Для многих ипотека становится единственным доступным вариантом приобретения собственного жилья.
  • Более лояльное отношение к клиентам. Если будущий заёмщик предоставляет залог, то его шансы на получение кредита увеличиваются в разы.
  • Залог имеющейся недвижимости иногда освобождает от необходимости подтверждения доходов, так как является доказательством платежеспособности заемщика и гарантирует кредитодателю возврат выдаваемых средств.

Теперь проанализируем и существующие минусы:

  • Достаточно большие переплаты. Проценты за пользование кредитом начисляются ежегодно, и если ипотека оформляется на максимальный срок, то переплаты получаются огромными — до 200-400%. То есть плательщик по факту отдаёт в 3-4 раза больше, чем получил.
  • Длительное и проблематичное оформление. Нужно подбирать и ожидать одобрения недвижимого объекта (при покупке квартиры или дома в ипотеку), собирать документы, оценивать имущество, регистрировать сделку.
  • Риски лишиться собственности. Если клиент перестаёт платить по кредиту, то после нескольких предупреждений и попыток взыскать долг банк выставляет имущество на продажу и полученными от реализации средствами закрывает задолженность. Заёмщик остаётся без имущества.
  • Вероятность дополнительных расходов. Скорее всего, придётся потратиться на страхование залогового имущества (оно обязательно страхуется по условиям ипотечных кредитов), оценку объекта, оплату государственной пошлины при регистрации сделки.
  • Объект залога в течение всего периода погашения кредита является обременённым. Обременение сильно ограничивает действия владельца, а именно запрещает отчуждение имущества (переоформление на других лиц, размен и обмен, дарение и продажу), повторные залоги (в большинстве случаев), глобальные перепланировки, прописку новых жильцов без согласия залогодержателя.

Перед оформлением кредита с залогом нужно очень тщательно проанализировать его условия, все плюсы и минусы. Решение должно быть обдуманным.

Часто возникающие вопросы и ответы на них

Рассмотрим частые вопросы и ответы на них:

  1. Обязательно ли страхование? Имущественное — да, а личное и титульное — по желанию.
  2. Реально ли обойтись без подтверждения доходов? Да, такие программы встречаются.
  3. Что делать, если кредитная история испорчена? Можно исправить её (погасить существующие долги), обратиться в лояльный банк, не учитывающий КИ, или предоставить дополнительное обеспечение (залог ещё одной недвижимости, поручителя или созаёмщика).
  4. Можно ли заложить уже заложенный объект повторно? Да, перезалог (повторный залог) не запрещён законодательством, но запретить его может первый залогодержатель.
  5. Если покупается квартира под залог, от чего зависят условия? От разных факторов: стоимости квартиры (она влияет на сумму кредита), желаемого срока, платежеспособности клиента, обеспечения (только залога или дополнительных гарантий в виде поручительства или привлечения созаёмщиков).
  6. Можно ли делать ремонт в заложенном жилье? Да, но без глобальных перепланировок.
  7. Можно ли сдать в аренду объект залога? Да, с согласия залогодержателя (кредитора).

Зная все условия и особенности кредитов с залогом, вы выберете лучшее предложение, оформите заем грамотно и избежите проблем.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить