Где и как можно взять кредит под залог загородного дома: обзор программ банков

Возможно ли взять кредит под залог дома с участком? Да, такие кредитные продукты есть у российских финансовых организаций, но они имеют особенности, с которыми стоит ознакомиться заранее.

Кредит под залог дома: особенности оформления

Кредит под залог частного дома с участком — это весьма выгодно и для заемщика, и для кредитора. Залог является обеспечением по кредиту, то есть гарантией возврата денежных средств плательщиком: если последний перестает вносить платежи и отказывается от выполнения долговых обязательств, то банк вправе потребовать продажу объекта с целью получения денег в счет задолженности.

Рассмотрим положительные стороны кредитов под залог недвижимости (домов с участками):

• Возможность понижения базовой ставки. Проценты ниже по сравнению со стандартными необеспеченными кредитами.
• Крупные суммы. Их размер может достигать 60-80% цены залога, то есть в некоторых случаях 100 миллионов. Это гораздо больше, чем при потребительском кредитовании.
• Гибкие сроки. Так как суммы большие, то и периоды погашения длительные, достигающие 20 лет, а иногда 25-30.
• Выше вероятность одобрения. Так как залог жилого дома с участком или без него сразу гарантирует кредитору, что он вернет свои деньги, то шансы на получение кредита возрастают. Кредитор автоматически считает заемщика платежеспособным, благодаря чему идет на сотрудничество с ним и меньше обращает внимание на прочие факторы, такие как состояние кредитной истории, уровень доходов.
• Залог не предполагает переоформления прав собственности на представителей банка. Собственник остается законным владельцем недвижимости.

Есть и минусы:

• Усложненная и небыстрая процедура оформления кредита. Заемщик обязательно собирает документы на залог. Также предусматривается оценка дома с участком.
• Несмотря на кажущуюся стопроцентную вероятность получения кредита при наличии залога, не все так просто. Дом и участок должны соответствовать определенным требованиям.
• Залог относится к обременениям, то есть ограничивает распоряжение объектом недвижимости. Владелец не сможет делать с участком и постройкой все, что захочет.
• При оформлении кредита с залогом возникают риски лишиться строения и участка: если станет невозможным или непосильным погашение займа, кредитор может изъять недвижимость и продать ее.

Как видно, залог под дом с земельным участком имеет свои нюансы. И особенности будут подробно рассмотрены ниже.

Требования к загородному дому с участком

Кредит под залог загородного дома возможно получить только в том случае, если строение и участок соответствуют некоторым требованиям. К ним относятся:

• отсутствие каких-либо обременений;
• юридическая чистота;
• определенное назначение строения и участка (дом должен быть жилым, а участок может предназначаться для сельскохозяйственных нужд или для индивидуального жилищного строительства — ИЖС);
• нормальное, неаварийное состояние: постройка не требует капитального ремонта и не подлежит сносу;
• определенное расположение: в России, на территории с возможностью подъезда транспорта, в городе выдачи кредита и расположения отделения банка, не в заповедных или закрытых зонах;
• высокая ликвидность, на которую влияют расположение, площадь постройки и участка земли, планировка дома и прочие факторы.

Каждый конкретный кредитор предъявляет свои требования к залогу, и они могут отличаться от перечисленных. Уточняйте условия в банке, в который планируете обращаться.

Без обременений

Что подразумевается под обременениями? Перечислим основные случаи:

• залоги по иным кредитам (недвижимость не может закладываться повторно);
• аресты, наложенные по решениям судебных органов приставами, судами (общей юрисдикции или арбитражными), налоговой или таможенной службой;
• совершеннолетние среди прописанных в жилплощади или среди владельцев (так, дети имеют собственные доли, если недвижимое имущество приобреталось в ипотеку с привлечением материнского капитала);
• судебные разбирательства, предметом которых является передаваемый в залог дом с земельным участком (претензии третьих лиц на собственность, вероятность незаконного оформления прав владения).

Заложить дом в банк невозможно, если он обременен, так как обременение накладывает запрет на некоторые операции с имуществом, а именно на его продажу, залог, размер, дарение, переоформление.

Обязательное наличие коммуникаций в доме

Передаваемый в залог дом должен быть жилым и предназначенным для круглогодичного, то есть постоянного проживания, которое невозможно без основных коммуникаций. В их число входят электропроводка, водоснабжение, работающая канализация, отопительная система. Причем если закладывается постройка с участком, то коммуникации должны быть автономными, то есть не зависящими от городских сетей. Это отдельная или выделенная на жилой массив (СНТ, ТСН, коттеджный поселок) скважина, отдельный септик, отапливающий строение котел, иногда и электростанция (дизельная).

Имущество принадлежит одному собственнику

Имущество должно принадлежать только одному владельцу, являющемуся заемщиком. Взять деньги под залог доли дома очень сложно: части недвижимости принимаются банками неохотно, так как считаются неликвидными и с трудом реализуются. Но если собственность не совместная, а долевая (пример — раздел имущества супругами после развода), то есть с выделением доли для каждого владельца, то получить кредит возможно.

Каким должен быть заемщик

Взять кредит под залог дома в банке сможет только человек, который будет соответствовать всем установленным кредитором требованиям. В их число, как правило, включаются:

• определенный возраст: старше 18-21 года и младше 65-85 лет (в течение всего срока погашения, то есть максимальный возраст может исполниться после закрытия кредита или в день последнего платежа);
• гражданство и регистрация (по месту пребывания или проживания) в России;
• официальное трудоустройство;
• минимальная продолжительность стажа: не меньше трех-шести месяцев на текущем месте и не менее года в общей сложности за прошедшие пять лет;
• стабильный, подтвержденный (официальный) и достаточный для погашения кредита уровень дохода.

Такие требования стандартны, и перечень может меняться и дополняться кредиторами. В списки нередко входят положительная кредитная история, наличие контактного телефона проживание и трудовая деятельность в населенном пункте, в котором выдается кредит с залогом.

Кредит под залог загородной недвижимости: ТОП-9 банков

Где можно взять кредит под залог дома с участком? Такие обеспеченные займы предоставляются разными российскими финансовыми учреждениями, и ниже рассмотрены предложения популярных и самых известных банков.

Сбербанк

Кредит под залог загородной недвижимости или любой другой можно получить в Сбербанке. Его условия таковы:

В залог в рамках данного кредитного продукта принимаются различные жилые помещения (квартиры, блок-секции таунхаусов, частные дома) с прилегающими земельными территориями, отдельные земельные участки и гаражи (в том числе с землей). Заявки рассматриваются не дольше шести рабочих дней.

АК БАРС

В Ак Барс Банке можно получить кредит с залогом частного дома на таких условиях:

В залог по данному кредиту могут приниматься квартиры, частные дома жилого назначения и таунхаусы с участками, а также коммерческие объекты. Обязательно требуется подтверждение дохода.

Восточный банк

Оформить кредит под залог дома можно в банке «Восточный», и он предлагает своим клиентам:

Решение банком принимается в сроки до 4-х дней. Жилые дома с участками соответствуют таким требованиям: являются капитальными, построены не ранее 1998-го года, по площади превышают 100 кв. м., не бременены, располагаются в городе присутствия офиса и не в ЗАТО.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке оформить кредит можно на условиях:

Описанный кредит является нецелевым и выдается под залог квартир или домов жилого назначения с участками. Заявки рассматриваются за максимум пять рабочих дней, а одобрение действует в течение 45-и календарных дней.

Тинькофф банк

Тинькофф банк кредиты под залог загородной недвижимости с участком не выдает: этот банк принимает исключительно квартиры.

БЖФ

БЖФ займ под залог дома не выдаст, так как этот банк на данный момент принимает исключительно квартиры либо апартаменты. Ипотеку на загородную недвижимость с участком тоже оформить здесь не удастся.

Возрождение

В банке Возрождение оформляется нецелевой займ под залог частного дома. Кредитор предлагает:

В качестве залога рассматриваются квартиры, загородные дома с участками, а также объекты коммерческой недвижимости. Можно привлекать созаемщиков, но исключительно членов семьи.

Совкомбанк

Заложить имущество и оформить займ денег под залог дома возможно в Совкомбанке, который в рамках кредита «Альтернатива» предложит:

Заложить можно квартиру, дом или его часть с участком земли, комнату или нежилую недвижимость (коммерческую) с участком или без него.

Альфа-Банк

Оформить кредит с залогом загородной недвижимости не получится в Альфа-Банке, так как в перечне требований к залоговым объектам указывается, что они не могут являться жилыми домами с земельными участками.

Как оформить кредит с залогом дома: инструкция

Оформляйте кредит с залогом недвижимости с участком по инструкции:

1. Изучайте предложения банков и выбирайте подходящую кредитующую организацию. При выборе продукта обращайте внимание на ставки, суммы, сроки и прочие дополнительные условия. А банк должен иметь хорошую репутацию, нормальный рейтинг и положительные отзывы.
2. Готовьте документы. Обязательные — паспорт, второе удостоверение личности (загранпаспорт, удостоверение водителя или военного, СНИЛС), копия трудовой книги или договора с заверением руководителя, а также 2-НДФЛ. На недвижимость требуется такая документация: свидетельство о зарегистрированном праве собственности, технический и кадастровый паспорта, межевой и кадастровый планы участка, договор купли-продажи (или иное основание возникновения прав владения), оценочный акт, домовая книга (при наличии).
3. Подавайте заявку: в офисе или с официального сайта.
4. Ожидайте ответ.
5. После одобрения являйтесь в офис с документами для заключения договоров: кредитного, залога (закладной) и страхования (при необходимости). Перед подписанием изучайте внимательно документы.
6. Получайте деньги.
7. Погашайте кредит по графику без просрочек.

Подробную инструкцию вы получаете в банке.

Что запрещается делать с заложенным домом

Если недвижимость становится залогом, то обременение запрещает некоторые действия. А что именно нельзя?

Прописывать других людей

Если кредитор даст согласие, то прописать новых жильцов удастся. Но банк вряд ли одобрит прописку несовершеннолетних, так как она способна усложнить продажу дома с участком.

Повторно закладывать дом

Залог предполагает обременение, поэтому закладывать повторно уже заложенное имущество нельзя. Во-первых, если вы попытаетесь перезаложить дом и участок, то банк вправе расторгнуть договор из-за нарушения его условий и потребовать от вас полного досрочного погашения кредита. Во-вторых, с залоговыми объектами работают немногочисленные кредиторы.

Все же перезалог предлагается некоторыми финансовыми организациями, и он предполагает, что кредит фактически переходит из прошлого банка в новый. Но все стороны должны согласиться на это.

Дарить, продавать

Невозможно после залога и отчуждение имущества, то есть его продажа, дарение, переоформление на другого собственника, размен. Факт залога фиксируется в Росреестре и выявляется при оформлении необходимой для реализации документации.

Нюансы при оформлении кредита

Если вы решите оформить дом под залог в банке, то можете столкнуться с некоторыми нюансами. Самые частые рассмотрены ниже.

Если дом с участком

Дома с участками принимаются в залог, причем охотнее, нежели дома без земель и отдельные территории земли. И при определении величины кредита во время оценки определяется стоимость и участка, и расположенной на нем постройки, что увеличивает рыночную цену. Но на землю предоставляются отдельные документы, а именно планы: межевания и кадастровый.

Испорченная кредитная история

Если кредитная история испорчена, то заложить дом и участок сложнее, так как негативная репутация означает недобросовестность человека или его не самое лучшее материальное состояние. Но плохая КИ — не всегда повод для отказа.

Если нужны деньги под залог дома срочно, можно обратиться за помощью к брокеру в Москве. Компания «LEGKO-ZALOG» сотрудничает даже с проблемными клиентами и помогает  быстрее закладывать имущество под минимальные 9% на максимум 30 лет, получая до 100 млн.

Нужно нецелевое использование денег

Нецелевой кредит можно оформить в крупном банке, предоставив в залог дом и участок. В этом случае можно не подтверждать цели и тратить средства на любые нужды. Но важно выяснить, что кредит действительно является нецелевым.

Дом еще в стадии строительства

Строящиеся дома в залог банки не берут. Но можно заложить участок, на котором ведется строительство. Другой вариант — ипотека, то есть залог строящегося объекта, который приобретается или возводится на заемные деньги.

Стандартные и срочные кредиты под залог домов с участками предлагаются разными банками. И перед оформлением желательно ознакомиться со всеми особенностями, рассмотренными в статье.