Кто такой поручитель по кредиту? Чем отличается поручительство от созаёма? Обязанности и ответственность!

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Если деньги финансовой организацией выдаются при условии наличия обеспечения, может понадобиться поручитель по кредиту. И из статьи вы выясните, кто это такой, какие права имеет, какие обязанности выполняет.

Кто может являться поручителем?

Поручителем является сторона кредитных отношений, которая берет на себя обязательства перед кредитором, когда их перестает выполнять заемщик. Законом круг людей, которые могут выполнять функции поручительства, не устанавливается, и он определяется только кредитующими организациями. Это могут быть и физические, и юридические лица.

договор Поручительства в Сбербанке

Некоторые банки берут исключительно родственников заемщика: супруга, мать или отца, брата и так далее. Но допускаются и лица, не имеющие родственных связей с клиентом: друзья, коллеги или соседи. Кроме того, поручителем вполне может стать работодатель человека.

Рассмотрим требования к поручителю:

  • возраст старше двадцати одного года;
  • российское гражданство;
  • либо временная, либо постоянная регистрация в государстве;
  • дееспособность;
  • проживание в регионе выдачи кредита (функционирования кредитующего учреждения);
  • официальное трудоустройство;
  • минимальная продолжительность стажа труда (от трех или шести месяцев на последнем месте и год – общая длительность);
  • наличие доходов: официальных (которые возможно подтвердить) и достаточных для выполнения долговых обязательств;
  • владение имуществом (при отсутствии официальных заработков);
  • не испорченная кредитная история (без активных просрочек, многочисленных актуальных задолженностей).
Полезно знать! Каждый банк устанавливает свои требования, поэтому список может отличаться от представленного выше. И перечень надо заранее выяснить в финансовой организации, услугами которой вы планируете пользоваться.

Когда это может потребоваться

Поручитель является разновидностью обеспечения, гарантирующей кредитору возврат выданных им средств. И понадобиться он может, если банк не уверен в том, что заемщик вернет долг самостоятельно.

Итак, рассмотрим ситуации:

  1. Оформляется кредит на крупную сумму. Выдача больших денег всегда связывается с рисками для кредиторов, поэтому чаще выдаются обеспеченные займы с поручительством.
  2. Внушительный возраст заемщика. Если он старше 55-60 лет, возникает вероятность ухудшения его здоровья, потери дееспособности или трудоспособности, уменьшения или полного отсутствия дохода.
  3. Отсутствие достаточного для погашения кредита заработка. Если кредитополучатель не имеет зарплаты, доходы невозможно подтвердить, или же их размеры невелики и недостаточны для выплат по кредиту, то поручитель для банка  станет гарантией осуществления выплат при любых обстоятельствах.
  4. Отсутствие иного обеспечения, а именно залога. Выдача обеспеченных кредитов осуществляется при наличии собственного имущества или поручителей. Если собственностью заемщик не владеет, то потребуется поручительство.

Поручительство или созаем?

В чем разница между поручителем и созаемщиком? Оба лица выступают третьей стороной финансовых отношений, возникающих при оформлении кредита. Но их права различаются.

разница между поручителем и созаёмщиком при оформлении кредита

Созаемщик обладает такими же обязанностями и правами, что и основной заемщик. То есть он обязуется вносить ежемесячные платежи по графику, при этом может использовать полученные кредитные деньги.

Поручитель выполняет кредитные обязательства, когда их перестает выполнять кредитополучатель. Но пользоваться кредитом он не имеет права, если иные условия не прописываются в заключенном договоре.

Почему ручаться невыгодно?

Ручаться за кого-либо невыгодно, поэтому выполнять такие функции соглашаются немногие. И причин несколько:

  1. Поручитель по кредиту несет ответственность в случае невыполнения главным заемщиком его обязательств. То есть поручившееся лицо обязано совершать регулярные выплаты и погашать задолженность, иногда независимо от того, по каким причинам выплаты не поступают от кредитополучателя.
  2. Прав на кредитную сумму поручитель не имеет, то есть деньги он не получает и не использует, но при этом возвращает долг, когда погашать его перестает клиент банка.
  3. Поручительство негативно влияет на кредитную историю и уменьшает шансы на одобрение другого кредита. Долговые обязательства отражаются в репутации, и из-за них финансовая организация может отказать в выдаче нового займа.
  4. По закону поручитель имеет полное право стребовать потраченную им на погашение кредита сумму с заемщика, но на деле все непросто, особенно если основной плательщик скрывается, не имеет дохода или пребывает в недееспособном состоянии. Возможно, для возврата уплаченных в счет кредита денег придется обращаться в суд, тратить нервы, средства и время.
  5. Клиентам кредиторы часто идут навстречу, предлагая отсрочки, кредитные каникулы, пересмотр принципов кредитования (размеров платежей, ставок, сроков). А вот поручителю добиться изменения условий или поблажек гораздо сложнее: он зачастую должен осуществлять выполнение своих обязательств в полной мере.

Субсидиарная или солидарная ответственность?

Есть два вида ответственности:

  1. солидарная ответственность в банке Солидарная. Предполагается выполнение обязательств на равных. То есть поручитель обязуется выплачивать кредит при любых обстоятельствах, независимо от причин отсутствия поступления выплат от заемщика.
  2. Субсидиарная. Такая ответственность наступает и возлагается на поручителя при условии доказанного факта невозможности поступления платежей от кредитополучателя. Решение принимается в судебном порядке: кредитор или поручитель обращается в судебный орган. И если заемщик скрывается или скрывает доход, то решение будет принято в пользу поручителя.
Важно! Заранее до заключения договора выясните, какая форма ответственности используется. Если об этом в документе не указано, по умолчанию она будет субсидиарной.

Обязанности

Главная ответственность поручителя по взятому кредиту – материальная, имеющая субсидиарную или солидарную форму. В последнем случае долговые обязательства выполняются при любых причинах неуплаты долга заемщиком. При субсидиарной ответственности обязанности выполняются, если доказано, что кредитополучатель действительно не имеет возможности платить по кредиту.

Иные обязанности поручителя по оформленному кредиту касаются заключенного с кредитором договора. Перечень таков:

  • Информирование банка о произошедших изменениях: замене документов, смене места жительства, работы или прописки, контактных сведений.
  • Оповещение о событиях негативного характера, влекущих ухудшение финансового состояния и отражающихся на платежеспособности.
  • Информирование о любых судебных делах в отношении заемщика, поручителя или являющегося залогом имущества.
  • Передача по первому требованию кредитора необходимой документации.

К сведению! Обязательства поручителя по кредиту прописываются в заключаемом договоре, поэтому внимательно изучайте сей документ перед подписанием, чтобы знать, что с вас могут законно потребовать.

Каковы права

Законодательством и кредитным договором прописываются и права поручителя по взятому кредиту. И их должно знать любое поручившееся лицо.

Кредит под поручительство физических лиц в Сбербанке

Итак, права, реализуемые во время действия кредитного договора:

  • Изучение любых документов, используемых при заключении договора кредита.
  • Выяснение подробных условий кредитования.
  • Обращения к кредитору для корректировки некоторых пунктов договора. Можно ссылаться на действующее законодательство или ухудшение материального состояния, сделавшее выполнение обязательств обременительным.
  • Запрашивание сведений об особенностях процесса кредитования: графике платежей, остатках.
  • Обращения в финансовую организацию по фактам нарушения или ущемления законных прав.

Также есть права поручителя по кредиту, которые реализуются уже после завершения действия договора по факту полного погашения кредита. Так, если поручившееся лицо полностью выполнило долговые обязательства, то к нему, согласно 365-ой статье Гражданского кодекса государства, в полной мере переходят права кредитора. То есть поручитель может требовать от заемщика полноценного возмещения всех убытков, связанных с выплатами по кредиту. И если кредитополучатель отказывается от обязанностей, то их выполнение реализуется после судебного разбирательства.

К сведению! В убытки включены погашение тела долга, выплата процентов, пени и штрафов, а также траты на проведенные судебные разбирательства.

Важно! Права наследуются. Но наследники выполняют их в размере, не превышающем унаследованные от поручителя денежные средства (собственные финансы они не привлекают).

Заключение договора

заключение договора Поручительства в Сбербанке Как становятся поручителями по кредиту? После заключения соответствующего договора. И поручительство наступает добровольно при письменном согласии на него ручающегося лица.

Обычно отдельно заключаются договоры кредита и поручительства. В первом указывается наличие третьей стороны и его правоотношений, делается отсылка на соответствующий документ. В договоре поручительства прописываются ответственность и права сторон отношений, их личные сведения, форма и особенности обязательств и прочие моменты.

Важно! На всех договорах, в которых фигурирует поручитель, он должен поставить личные подписи.

Судебные дела

Если заемщик перестает выполнять обязательства, банк выносит ему предупреждения, иногда предоставляет отсрочки для налаживания финансового состояния. В этот срок долг может погасить поручитель. Но если последний не совершает выплат, тогда уже к нему предъявляются требования кредитора. Причем его ситуация более сложна, так как помимо остатка основного долга с процентами придется выплачивать начисленные штрафы и пени.

В судебной практике редко встречаются разбирательства по предъявлению требований к поручителям: обычно ситуации разрешаются либо после возобновления выполнения обязанностей заемщиком, либо после поступления выплат от поручителя. Но если кредитополучатель не может платить по кредиту, и делать это отказывается поручившееся за него лицо, тогда банк обращается в суд. Причем происходит это, как правило, спустя несколько месяцев с начала просрочки, поэтому задолженность существенно возрастает.

При судебных разбирательствах принимаются во внимание все относящиеся к договору кредитования обстоятельства, и решение может быть принято и в сторону банка, и в сторону ответчика, выполняющего функции поручительства. Если поручитель по кредиту ответственность в случае неуплаты долга кредитополучателем не берет на себя, и суд обязует его к погашению задолженности, удовлетворяя иск кредитора, то возможна реализация собственности для осуществления выплат.

Случаи прекращения поручительства

Если лицо стало по кредитному договору поручителем, то его обязательства прекращаются при наступлении таких ситуаций:

  1. Кредит погашен, договор закрыт.
  2. Условия кредитования изменены без согласования с поручителем, без его ведома.
  3. Банк отказывается принимать зафиксированные им условия выполнения обязательств.
  4. Сроки действия договора истекли.
  5. Бездействие банка в течение года: в этот срок он не предъявлял требований, не подавал иски в судебные органы.
  6. По соглашению банка и кредитополучателя при возложении обязательств на другого поручителя.
  7. Ликвидация выдававшей кредит финансовой организации.
  8. Смерть заемщика.

Прежде чем становиться поручителем, оцените все риски, убедитесь в добросовестности заемщика и внимательно изучите пункты заключаемого и подписываемого договора. После заключения храните экземпляр составленного документа и выполняйте законные обязанности.

Видео: последствия поручительства по кредиту

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить