
Можно ли взять кредит под залог с плохой кредитной историей? Требования банков к заемщикам, порядок оформления и сроки погашения долга.
На территории РФ кредитование получило широкое распространение у населения, однако после оформления займов, не всем россиянам удается своевременно справляться с обязательствами по кредитам, из-за чего у соотечественников часто портится кредитная история. В такой ситуации могут возникнуть трудности с оформлением новой ссуды, однако банки предусмотрели доступ к займам при наличии залогового обеспечения. В случае низкого рейтинга надежности заемщик всегда может получить кредит под залог имущества с плохой кредитной историей.
Плюсы и минусы
Суть займа с залогом и наличием плохой КИ в том, что имущество заемщика выступает гарантом возврата заемных средств, либо впоследствии используется для покрытия убытков кредитора, в случае нарушения кредитных обязательств клиентом. Такой вариант оформления ссуды имеет следующий ряд достоинств:
- Взять кредит можно даже с плохой кредитной историей у заемщика и низкой платежеспособностью.
- Предложения банков представляют собой крупные займы размером до 30 млн. рублей, сроком от 1 года и до 30 лет.
- Предоставляется большой заем, при этом не требуется поручительство, либо наличие созаемщика для выдачи кредита.
- Часто такие варианты кредитов предоставляются без подтверждения доходов с минимальным пакетом документов.
- Процентная ставка подбирается в индивидуальном порядке и редко превышает 12% в год, кроме того не требуется первоначальный взнос.
- Присутствуют высокие шансы на одобрение заявки по кредиту, так как риски для кредитора в такой ситуации минимальные.
Наряду с массой достоинств, такие разновидности кредитных программ также имеют и недостатки. Присутствуют риски утратить имущество в случае нарушения условий кредитного договора. Банк предоставляет клиенту ссуду, которая покрывает до 80% стоимости имущества. Обязательно требуется оформление страховки, что сопряжено с дополнительными растратами.
Что можно предоставить в качестве залога
Во всех российских банках, где предусматривается оформление кредита с залоговым обеспечением, принимается в качестве залога определенное дорогостоящее имущество. На практике финансовые учреждения выдают ссуды при предоставлении потенциальными заемщиками следующих вариантов обеспечения:
- квартиры или частные дома;
- коттеджи, а кроме того таунхаусы;
- некоторые виды земельных участков;
- гаражи, а также парковочные места;
- иная нежилая недвижимость и коммерческие объекты;
- транспортные средства и спецтехника.
В каждом отдельном случае к объекту обеспечения выдвигаются определенные требования, которые кредитор назначает самостоятельно. Единственное распространенное во всех банках страны ограничение, это ликвидность объекта. Если имущество собственника невозможно будет выгодно реализовать, то в выдаче кредита финансовое учреждение откажет.
Как оформлять нужные документы
Кредит под залог квартиры с плохой историей кредитования подразумевает подготовку всей необходимой документации, а также последующее предоставление бумаг кредитору. Как правило, процедура оформления необходимых документов включает в себя следующее:
- сбор личной документации, в которую входит паспорт заемщика и любой второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт или водительские права);
- подготовка бумаг на недвижимое имущество (подтверждение регистрации, технический план, паспорт, план межевания или иные бланки);
- оформление полиса страхования недвижимого имущества (можно заказать в банке при оформлении кредита через СК партнер кредитора);
- получение акта по оценке рыночной стоимости объекта (вызов соответствующего эксперта для оформления подтверждения цены имущества);
- при необходимости, чтобы получить более выгодные условия, заемщик может предоставить подтверждение дохода и официального трудоустройства.
Также к нужным документам следует отнести заявление (анкету) на выдачу ссуды, где потребуется внести полноценную и достоверную информацию о себе, некоторых контактах, своем имуществе, а также о заработке. Все заемщики проходят тщательную проверку при оформлении кредита, однако по таким программам более тщательно рассматривается объект обеспечения.
Составление договора и заключение сделки
Оформление кредита под залог имущества с плохой историей кредитования включает в себя составление договора между заемщиком и финансовым учреждением. Этот документ имеет стандартную форму, куда дополнительно заносится следующая информация:
- личные сведения о заемщике и предмете залога;
- необходимые данные по кредитному лимиту и процентной ставке;
- полноценная информация о текущей цене объекта обеспечения;
- сведения о жильцах и собственниках имущества;
- длительность предоставления кредита и его условия;
- информация по возможным штрафам и иным начислениям;
- порядок погашения и возможность досрочной выплаты.
Процесс оформления документа сопровождается проставлением подписей на каждой странице бланка. Также сотрудник финансового учреждения должен проставить на всех страницах договора печати. Это соглашение оформляется в двух экземплярах, после чего один документ передается заемщику, а другой остается в банке.
Можно ли получить деньги на руки в день обращения
Как правило, кредит заемщикам с плохой КИ под залог квартиры оформляется в течение нескольких дней, так как запрашивается крупная сумма, однако предусмотрена возможность также получить заем сразу после обращения, но для этого потребуется следующее:
- обратиться к кредитору, где предусмотрено быстрое оформление кредитов с залоговым обеспечением;
- заблаговременно подготовить все документы, даже те бланки, которые банк не запрашивает (перечень бумаг можно найти на сайте кредитора);
- обратиться в финансовое учреждение для оформления небольшой суммы, которая будет покрывать не более 55-65% от стоимости объекта;
- подтвердить свой официальный доход, а кроме того сделать обращение на предварительное рассмотрение через сайт банка;
- посетить отделение кредитора ранним утром сразу после открытия, чтобы заявку смогли обработать до обеда.
Такие действия позволят заемщику без кредитной истории или с низким рейтингом надежности претендовать на оформление кредита под залог имущества в день обращения. На практике, подобные запросы могут рассматриваться в течение нескольких дней, но можно самостоятельно увеличить скорость обработки заявки простыми действиями.
Где оформить кредит с залогом, если кредитная история испорчена
Если у заемщика низкий рейтинг надежности, то ему предстоит правильно подобрать кредитора, к которому можно обратиться за ссудой с залогом. Чтобы выбрать финансовое учреждение для кредитования предстоит принять во внимание следующие моменты:
- такие ссуды выдаются крупными финансовыми учреждениями, либо развивающимися банками;
- испорченная кредитная история не будет выступать поводом для отказа, если заемщик соответствует всем остальным требованиям и предоставляет залог;
- обращение делается только в те финансовые учреждения, где принимается имущество в обеспечение по кредитной программе;
- при поиске кредитора, рекомендуется рассматривать только надежные банки, о которых присутствуют положительные отзывы клиентов.
На территории России присутствует масса финансовых учреждений, где можно оформить ссуду с залогом при наличии испорченной кредитной истории, однако перед тем, как приступить к получению кредита, рекомендуется провести небольшое сравнение доступных программ, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант.
Сбербанк
Крупный и надежный российский банк, который активно предоставляет программы кредитования с залогом. Здесь для заемщиков подобраны интересные параметры по займам. Как правило, клиент может претендовать на ссуду в размере до 10 млн. рублей, либо сумму, покрывающую от 55 до 70 процентов стоимости объекта. Подбирается персональная процентная ставка (минимум от 13% в год). Заем предоставляется на срок до 20 лет.
Райффайзенбанк
Это учреждение предлагает свои заемщикам выгодные кредитные программы с залоговым обеспечением. В качестве залога принимается любое ликвидное и дорогостоящее имущество. На практике кредитор готов предложить своим клиентам ссуду в максимальном размере до 26 млн. рублей или с покрытием 65-75% от стоимости объекта. Процентная ставка подбирается персонально (минимально в размере 11,99% в год). Ссуду можно оформить на срок до 15 лет.
Россельхозбанк
Это крупное финансовое учреждение предлагает своим клиентам выгодный кредит с залоговым обеспечением. Для потенциального заемщика предусмотрено оформление ссуды, сумма которой будет покрывать до 75% стоимости имущества. Здесь доступен максимальный лимит в 10 млн. рублей на срок до 120 месяцев. Ставка по процентам подбирается персонально (минимально кредитор установил значение в 12,5 в год).
Совкомбанк
Здесь потенциальные заемщики могут оформить наиболее крупный и выгодный заем с залогом. Это финансовое учреждение предлагает своим клиентам кредит на сумму до 100 млн. рублей (максимально выдается ссуда, которая покрывает до 80% стоимости объекта обеспечения). Предусматривается подбор индивидуально процентной ставки (минимально установлено значение в 12% в год). Займы выдаются на продолжительный срок, вплоть до 30 лет.
Тинькофф
Этот интернет банк существенным образом отличается от своих конкурентов, при этом активно развивается и предоставляет заемщикам выгодное кредитование. Предусматривается оформление ссуды, которая будет покрывать до 85% от стоимости объекта обеспечения. Доступна для получения максимальная сумма до 15 млн. рублей. Такое предложение можно получить на срок до 15 лет под персональную ставку, которая минимально составляет 9% в год.
Какие нюансы возникают
В процессе оформления ссуды с залоговым обеспечением в виде дорогостоящей недвижимости присутствует вероятность столкнуться с некоторыми особенностями. На практике следует выделить следующий ряд нюансов, которые требуют полноценного внимания со стороны клиента:
- кредитор может затребовать оформление страховки от дополнительных рисков (утрата работы, проблемы со здоровьем или смерть заемщика);
- как правило, не предусматривается выдача кредитного продукта в случае наличия зарегистрированных в имуществе несовершеннолетних;
- перед оформлением заемщику лучше самостоятельно приобрести страховку на объект обеспечения, так как партнеры банков предлагают дорогие варианты;
- кредиторы принимают во внимание только экспертную оценку рыночной стоимости объектов от ряда компаний, поэтому перед заказом такой услуги потребуется осведомиться у банка о проведении процесса, и где это лучше сделать.
Принимая во внимание эти моменты, потенциальный заемщик не будет испытывать трудностей с оформлением кредитной программы, где им предоставляется залоговое обеспечение по ссуде.
Как грамотно погашать задолженность, рекомендации заемщикам
Любая кредитная программа подразумевает последующее начисление процентов и окончательную переплату, однако, чтобы снизить размер окончательной выплаты, клиенту следует придерживаться следующих рекомендаций:
- Требуется всегда оплачивать ссуду вовремя, не допуская просрочек даже на 1-2 дня, чтобы не попасть под санкции.
- По возможности требуется пытаться гасить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично).
- Рекомендуется оплачивать равномерные платежи, а кроме того периодически вносить накопления и делать перерасчет.
- Также можно каждый месяц платить больше установленного взноса, однако банки не приемлют регулярный перерасчет.
- При погашении рекомендуется уменьшать размер платежа, чтобы присутствовал шанс платить больше, и в конце стало проще закрыть ссуду.
Каждый самостоятельно определяет для себя порядок проведения оплаты, однако эксперты не рекомендуют допускать просрочки, чтобы впоследствии не испытывать трудностей с погашением. Если у заемщика возникли финансовые сложности, присутствует возможность договориться с кредитором о перенесении оплаты.
Кредитование в России востребованная услуга, однако не каждому доступно оформление ссуды. Часто отказ банка связан с наличием низкого рейтинга надежности. В такой ситуации заемщик вправе использовать залог, если у него в собственности присутствует дорогостоящее имущество, однако в таком случае следует рационально оценить платежеспособность, так как присутствуют риски утратить права собственности на недвижимость или иной объект из-за нарушения условий кредитного договора.