Кредит «Под поручительство физических лиц» – условия банков, ставки и суммы!

Кредит под поручительство является разновидностью кредитования, имеющей свои особенности. Выясните их, чтобы понять суть банковских услуг и принять верное решение.

Что это?

Кредит, выдаваемый под поручительство физических лиц, представляет собой разновидность обеспеченного кредитования. И функции обеспечения выполняются поручителями.

В рассматриваемых кредитных отношениях три стороны. Первая – выдающий деньги кредитор. Вторая – получающий кредит и обязующийся погашать его заемщик. А третья сторона – поручитель. Это гражданин, ручающийся за основного заемщика и берущий на себя его долговые обязательства в случае неуплаты задолженности.

Условия банков

Потребительский кредит, оформляемый с поручителем, имеет определенные условия. Они устанавливаются банком, выдающим средства, и зависят от нескольких факторов:

1. Конкретной кредитной программы. Банковских продуктов немало, они предлагаются на разных принципах.
2. Платежеспособности клиента и поручителя. Чем выше заработки заемщика и поручившегося за него физического лица, тем более лояльными будут условия, ведь банк убедится, что кредит будет погашен.
3. Статуса заемщика. К примеру, если он получает заработную плату на карточку банка или зарекомендовал себя с лучшей стороны при погашении прошлого кредита, условия улучшаются.
   Кредитной истории. При безупречной КИ доступны выгодные кредиты. При испорченной истории суммы уменьшаются, а проценты повышаются, так как доверие к клиенту теряется из-за его плохой кредитной репутации.

Требования

Взять любой кредит под поручительство физическое лицо может только при соответствии обязательным устанавливаемым кредитующей стороной требованиям.

Они различны: по некоторым программам списки минимальны, а по иным условия более жесткие и многочисленные. Перечни рассматриваются ниже.

К заемщикам

Заемщики соответствуют таким требованиям:

• возраст, находящийся в диапазоне от 18-21 года на день обращения за кредитом до 65-85 лет на дату закрытия договора;
• гражданство России (иногда допускается временное разрешение на проживание в государстве или вид на жительство);
• регистрация (постоянная, временная);
• официальное постоянное место работы;
• длительность стажа трудовой деятельности на одном месте – от минимальных трех-шести месяцев (непрерывный стаж – от года);
• официальные подтвержденные заработки (они должны быть постоянными и достаточными для выплат по кредиту);
• наличие нужной для оформления кредита документации;
• положительная кредитная история (без активных просрочек, многочисленных задолженностей);
• привлечение физического лица, согласного на поручительство.

К поручителям

Ряд требований предъявляется и к соглашающимся на поручительство физическим лицам, ведь они становятся сторонами (участниками) договора кредита, берут обязательства должника.

Для поручителя условия практически такие же, как и для основного заемщика, но они могут быть более лояльными, ведь такому физическому лицу при поручительстве отводится второстепенная роль. Но иногда требования такие же жесткие, и их перечень совпадает с актуальным для должника.

В список требований, необходимых для поручительства, включены возрастные ограничения, трудоустройство и минимальный стаж, стабильные доходы, регистрация и гражданство, наличие документов.

Ставки и суммы

Кредит наличными выдается с поручителем на определенную сумму, зависящую от платежеспособности заемщика и поручившегося за него физического лица, условий кредитной программы, целей кредитования, первоначального взноса (если он предусматривается), категории клиента и его кредитной истории. Но поручительство позволяет увеличить сумму, ведь кредитор получает гарантию ее возврата.

Разбег ставок довольно велик: проценты стартуют с 9-10 и доходят до 20-25%. Этот показатель определяется с учетом уровня дохода заемщика и его поручителя, длительности периода выплат, запрашиваемой суммы, статуса клиента и его КИ.

Есть и прочие условия: количество выплат в год, платеж и его размеры, стоимость оказываемых дополнительно и платно услуг, величины штрафов и пени при просрочках.

Рассмотрим условия нескольких банков:

1. «Сбербанком» кредиты предоставляются при условии поручительства суммами до пяти миллионов со ставками от 12,9 процентов, а срок – от 3 мес. до пяти лет. Цели любые.
2. Получить в банке «Россельхозбанк» кредит с поручительством реально под минимальные 11,25% на сумму от десяти тысяч до миллиона в российской валюте на период до пяти лет.
3. Займы лицам физическим предлагает «Промсвязьбанк», в котором с поручительством реально получить максимум три миллиона на сроки до восьмидесяти четырех месяцев со ставками от 10,9%.

Плюсы и минусы кредитов с поручительством

Потребительский кредит, предлагаемый под поручительство физических лиц, имеет достоинства и недостатки.

Плюсы такие:

• Поручительство на порядок увеличивает сумму кредита.
• Ставки снижаются при обеспечении в виде поручительства физического лица, что уменьшает переплаты.
• Можно продлить сроки погашения кредита.
• Не надо предоставлять залог: обеспечением станет поручительство физического лица.
• Поручительство предоставляет возможность получать кредиты безработным, неофициально трудоустроенным, фрилансерам, то есть лицам без заработков.
• При плохой кредитной истории кредит с поручительством также получить реально.
• По большинству кредитов не предусматриваются комиссии.

Минусы следующие:

• Не всегда удается найти поручителя.
• Не каждое физическое лицо сможет стать поручителем: предъявляются требования.
• Поручитель берет на себя обязательства и сталкивается с рисками.

Риски для поручителей

Соглашающееся на поручительство физическое лицо рискует.

Во-первых, на него возлагаются долговые обязательства, которые перестают выполняться заемщиком. То есть когда должник перестает погашать долг, делать это обязуется поручитель. И банк вправе требовать с него регулярных выплат.

Во-вторых, отношения между заемщиком и его поручителем не фиксируются в договоре, а имеют устный и в большей мере доверительный характер. То есть когда платить начинает поручившееся за должника физическое лицо, не факт, что оно в ближайшее время получит потраченные деньги.

В-третьих, хотя право возврата уплаченных в счет долга средств закрепляется законодательством, но чтобы получить сумму, поручитель должен обратиться в суд, что связано с временными и денежными затратами, переживаниями.

Три важных правила

Напоследок три правила для заемщиков:

1. Заблаговременно, когда заявка еще не подана, найдите согласных на поручительство ответственных и доверяющих вам физических лиц. Это могут быть супруг(а), близкие родственники (отец, брат, мать), друзья, коллеги по работе. Можно найти одного или нескольких поручителей.
2. Добросовестно по графику выполняйте долговые обязательства. Лучше платить раньше, когда есть свободные деньги, чем допускать просрочки и подвергать рискам поручителей.
3. Если возможность предусматривается, гасите задолженность досрочно, внося сразу крупные суммы. Долг уменьшится, и долговые обязательства станут менее обременительными.

Получить деньги проще при поручительстве. Зная нюансы кредитования, вы сможете действовать грамотно и обдуманно.

Видео: кредит поручитель – ответственность и риски