
Кредит «Под поручительство физических лиц» – условия банков, ставки и суммы!
Кредит под поручительство является разновидностью кредитования, имеющей свои особенности. Выясните их, чтобы понять суть банковских услуг и принять верное решение.
Что это?
Кредит, выдаваемый под поручительство физических лиц, представляет собой разновидность обеспеченного кредитования. И функции обеспечения выполняются поручителями.
В рассматриваемых кредитных отношениях три стороны. Первая – выдающий деньги кредитор. Вторая – получающий кредит и обязующийся погашать его заемщик. А третья сторона – поручитель. Это гражданин, ручающийся за основного заемщика и берущий на себя его долговые обязательства в случае неуплаты задолженности.
Условия банков
Потребительский кредит, оформляемый с поручителем, имеет определенные условия. Они устанавливаются банком, выдающим средства, и зависят от нескольких факторов:
- Конкретной кредитной программы. Банковских продуктов немало, они предлагаются на разных принципах.
- Платежеспособности клиента и поручителя. Чем выше заработки заемщика и поручившегося за него физического лица, тем более лояльными будут условия, ведь банк убедится, что кредит будет погашен.
- Статуса заемщика. К примеру, если он получает заработную плату на карточку банка или зарекомендовал себя с лучшей стороны при погашении прошлого кредита, условия улучшаются.
Кредитной истории. При безупречной КИ доступны выгодные кредиты. При испорченной истории суммы уменьшаются, а проценты повышаются, так как доверие к клиенту теряется из-за его плохой кредитной репутации.
Требования
Взять любой кредит под поручительство физическое лицо может только при соответствии обязательным устанавливаемым кредитующей стороной требованиям.
Они различны: по некоторым программам списки минимальны, а по иным условия более жесткие и многочисленные. Перечни рассматриваются ниже.
К заемщикам
Заемщики соответствуют таким требованиям:
- возраст, находящийся в диапазоне от 18-21 года на день обращения за кредитом до 65-85 лет на дату закрытия договора;
- гражданство России (иногда допускается временное разрешение на проживание в государстве или вид на жительство);
- регистрация (постоянная, временная);
- официальное постоянное место работы;
- длительность стажа трудовой деятельности на одном месте – от минимальных трех-шести месяцев (непрерывный стаж – от года);
- официальные подтвержденные заработки (они должны быть постоянными и достаточными для выплат по кредиту);
- наличие нужной для оформления кредита документации;
- положительная кредитная история (без активных просрочек, многочисленных задолженностей);
- привлечение физического лица, согласного на поручительство.
К сведению! Это все возможные требования: перечень конкретного кредитора по его усмотрению или в зависимости от программы может меняться. Уточняйте список в кредитном банке.
К поручителям
Ряд требований предъявляется и к соглашающимся на поручительство физическим лицам, ведь они становятся сторонами (участниками) договора кредита, берут обязательства должника.
Для поручителя условия практически такие же, как и для основного заемщика, но они могут быть более лояльными, ведь такому физическому лицу при поручительстве отводится второстепенная роль. Но иногда требования такие же жесткие, и их перечень совпадает с актуальным для должника.
В список требований, необходимых для поручительства, включены возрастные ограничения, трудоустройство и минимальный стаж, стабильные доходы, регистрация и гражданство, наличие документов.
Ставки и суммы
Кредит наличными выдается с поручителем на определенную сумму, зависящую от платежеспособности заемщика и поручившегося за него физического лица, условий кредитной программы, целей кредитования, первоначального взноса (если он предусматривается), категории клиента и его кредитной истории. Но поручительство позволяет увеличить сумму, ведь кредитор получает гарантию ее возврата.
Разбег ставок довольно велик: проценты стартуют с 9-10 и доходят до 20-25%. Этот показатель определяется с учетом уровня дохода заемщика и его поручителя, длительности периода выплат, запрашиваемой суммы, статуса клиента и его КИ.
Есть и прочие условия: количество выплат в год, платеж и его размеры, стоимость оказываемых дополнительно и платно услуг, величины штрафов и пени при просрочках.
Рассмотрим условия нескольких банков:
- «Сбербанком» кредиты предоставляются при условии поручительства суммами до пяти миллионов со ставками от 12,9 процентов, а срок – от 3 мес. до пяти лет. Цели любые.
- Получить в банке «Россельхозбанк» кредит с поручительством реально под минимальные 11,25% на сумму от десяти тысяч до миллиона в российской валюте на период до пяти лет.
- Займы лицам физическим предлагает «Промсвязьбанк», в котором с поручительством реально получить максимум три миллиона на сроки до восьмидесяти четырех месяцев со ставками от 10,9%.
Плюсы и минусы кредитов с поручительством
Потребительский кредит, предлагаемый под поручительство физических лиц, имеет достоинства и недостатки.
Плюсы такие:
- Поручительство на порядок увеличивает сумму кредита.
- Ставки снижаются при обеспечении в виде поручительства физического лица, что уменьшает переплаты.
- Можно продлить сроки погашения кредита.
- Не надо предоставлять залог: обеспечением станет поручительство физического лица.
- Поручительство предоставляет возможность получать кредиты безработным, неофициально трудоустроенным, фрилансерам, то есть лицам без заработков.
- При плохой кредитной истории кредит с поручительством также получить реально.
- По большинству кредитов не предусматриваются комиссии.
Минусы следующие:
- Не всегда удается найти поручителя.
- Не каждое физическое лицо сможет стать поручителем: предъявляются требования.
- Поручитель берет на себя обязательства и сталкивается с рисками.
Риски для поручителей
Соглашающееся на поручительство физическое лицо рискует.
Во-первых, на него возлагаются долговые обязательства, которые перестают выполняться заемщиком. То есть когда должник перестает погашать долг, делать это обязуется поручитель. И банк вправе требовать с него регулярных выплат.
Во-вторых, отношения между заемщиком и его поручителем не фиксируются в договоре, а имеют устный и в большей мере доверительный характер. То есть когда платить начинает поручившееся за должника физическое лицо, не факт, что оно в ближайшее время получит потраченные деньги.
В-третьих, хотя право возврата уплаченных в счет долга средств закрепляется законодательством, но чтобы получить сумму, поручитель должен обратиться в суд, что связано с временными и денежными затратами, переживаниями.
Три важных правила
Напоследок три правила для заемщиков:
- Заблаговременно, когда заявка еще не подана, найдите согласных на поручительство ответственных и доверяющих вам физических лиц. Это могут быть супруг(а), близкие родственники (отец, брат, мать), друзья, коллеги по работе. Можно найти одного или нескольких поручителей.
- Добросовестно по графику выполняйте долговые обязательства. Лучше платить раньше, когда есть свободные деньги, чем допускать просрочки и подвергать рискам поручителей.
- Если возможность предусматривается, гасите задолженность досрочно, внося сразу крупные суммы. Долг уменьшится, и долговые обязательства станут менее обременительными.
Получить деньги проще при поручительстве. Зная нюансы кредитования, вы сможете действовать грамотно и обдуманно.