Что нужно, чтобы взять кредит в банке: сбор документов, соответствие требованиям, соблюдение условий договора, сроки погашение долга!

Что нужно заемщику, чтобы взять кредит? Этим вопросом задаются люди, нуждающиеся в деньгах и не имеющие собственных средств. Оформить заем несложно, но для получения нужно соответствовать требованиям, знать условия кредитования и иметь документы.

Что такое кредит?

Кредит представляет собой вариант экономических отношений, возникающих между двумя сторонами. Одна сторона является кредитором и предоставляет финансовые или прочие ресурсы в долг. Другая сторона, именуемая заемщиком или кредитополучателем, получает деньги или материальные ценности и обязуется вернуть их в определенный срок. За пользование займом с заемщика взимаются проценты.

Главная цель – решение возникших финансовых проблем. Когда у гражданина не хватает собственных средств на покрытие неотложных или внезапных расходов, он может использовать заемные. Кредитование предлагается разными финансовыми организациями и на сегодняшний день популярно сред россиян, что обусловливается сложившейся экономической обстановкой в стране.

На заемщика возлагаются долговые обязательства, которые нужно выполнять. Взять деньги – половина дела: кредитополучатель обязан своевременно погашать возникшую задолженность перед кредитором. В противном случае начисляются пени за задержки, увеличивающие размеры переплат.

Виды кредитования

Существует немалое количество разновидностей кредитования. В зависимости от целей выделяют целевые и нецелевые кредиты. Первые выдаются на определенные нужды, которые заемщик должен подтвердить: целевое использование финансов является обязательным условием договора. Нецелевой или потребительский кредит предоставляется на любые цели, как правило, наличными.

Целевые кредиты делятся на подвиды:

1. Ипотека выдается на приобретение жилья и предполагает его залог. То есть кредитуемый объект сразу закладывается, но переходит в собственность заемщика. В ипотеку приобретаются различные разновидности недвижимости: дома, квартиры, участки земли, коттеджи, части квартир и комнаты, апартаменты, секции таунхаусов.
2. Автокредит предполагает покупку автомобиля: нового из салона или подержанного у автовладельца. Приобретаемая машина, как правило, становится обеспечением, то есть закладывается (но собственником после сделки сразу становится заемщик).
3. Товарный заем выдается на покупку определенных товаров (чаще всего бытовой техники) и может оформляться непосредственно в магазинах, в которых продукция реализуется.
4. Средства на определенные цели: на ремонт, пополнение оборотных средств (при ведении предпринимательской деятельности), медицинские услуги, выполнение существующих долговых обязательств (такое кредитование называется рефинансированием и предполагает перекрытие старого займа новым, выданным на лучших условиях).

Есть кредиты обеспеченные и необеспеченные. Первые делятся на:

1. С поручителями. Поручительство – вариант обеспечения, при котором в сделке участвуют не только кредитор и кредитополучатель, но и третьи лица, поручающиеся за заемщика и обязующиеся выполнять долговые обязательства в случае их невыполнения основным плательщиком.
2. Залоговые. Залог также становится обеспечением по кредиту и гарантирует кредитору, что тот получит выданные средства: заложенное имущество при невыплате долга кредитополучателем реализуется, и вырученные от продажи финансы пускаются на погашение задолженности.

Также выделяют подкатегории, имеющие некоторые особенности оформления:

1. Без официальной работы. Такие кредиты предоставляются домохозяйкам, самозанятым, безработным, фрилансерам и прочим гражданам, не имеющим постоянного места труда.
2. Без справок о заработках. Обычно доказательства доходов включаются в перечень обязательных условий выдачи, так как подтверждают платежеспособность заемщика и гарантируют наличие собственных денег. Но взять кредит можно по упрощенной схеме без справки о доходе.
3. По двум документам. Это гражданский паспорт и еще один удостоверяющий личность документ.
4. С плохой кредитной историей. При таком кредитовании КИ не рассматривается в качестве основного показателя кредитоспособности и добросовестности кредитополучателя (хотя обычно история проверяется на этапе рассмотрения заявки, а испорченная репутация может стать причиной для отказа).
5. Экспресс-кредитование. Взяв кредит срочно и сократив процедуру оформления, можно быстро решить материальные проблемы.

Условия получения

Как же правильно взять кредит? Прежде всего, выяснить условия кредитования. В разных банках они различаются, но особое внимание уделяется таким моментам:

1. Ставка. От нее напрямую зависят размеры переплат: чем выше процент, тем больше придется возвращать банку. Средние показатели по стране на 2019-2019 годы – от 10-12% до 18-20%. Ставки могут определяться индивидуально и зависеть от платежеспособности и уровня доходов, категории клиента, суммы кредита, периода возврата средств и прочих факторов.
2. Срок погашения. Чем он продолжительнее, тем меньше размер одного платежа, что делает кредит менее обременительным. Так, крупную сумму вернуть за короткий срок проблематично.
3. Страховка. Страхование жизни, трудоспособности или здоровья заемщика добровольное, но некоторые банки навязывают услугу, по умолчанию включают ее в перечень обязательных условий или не сообщают о заключении страхового договора клиенту. Страховка платная, стоимость бывает значительной. С другой стороны, страхование иногда позволяет снижать ставку, поэтому оценивайте полную стоимость.
4. Полная стоимость – это сумма, которую заемщик должен вернуть. В нее входит не только тело кредита (основной долг) и начисляемые проценты, но и комиссионные сборы банков, а также цена страховки. Сразу определите итоговую стоимость, чтобы знать, сколько нужно возвращать.
5. Особенности получения. Кредиты выдаются на руки наличными, переводятся на счет заемщика (или сразу на счет продавца недвижимости или автомобиля при ипотеке или автокредитовании), перечисляются на карты. И за выдачу кредитор вправе взять комиссию.
6. График погашения. Сразу выясняйте размеры ежемесячных платежей и периоды, в которые они будут вноситься. График должен быть удобным для вас, например, совпадать с зарплатой или иными поступлениями средств (в ином случае денег на платежи будет не хватать).
7. Условия досрочного погашения. Узнайте, допускается ли оно, когда может осуществляться (обычно по истечении определенного периода действия договора), взимаются ли комиссии за возврат долга раньше сроков. Выясните, производится ли перерасчет: иногда сумма уменьшается за счет выплат процентов только за фактическую продолжительность срока пользования займом.
8. Дополнительные комиссии. Они начисляются за разные услуги кредитора: выдачу денег, снятие финансов с карты, выписки по кредиту, возможность досрочного погашения, снижение процентной ставки.
9. Пени и штрафы начисляются за задержки платежей. Пени обычно «капают» за каждый день просрочки до внесения плановой выплаты, а штрафы полагаются за каждую задержку.

Обязательным условием выдачи является соответствие требованиям. Это:

• возраст до 65 лет (иногда до 75-80) на дату завершения действия кредитного договора, но не меньше 18-21 года на момент оформления;
• российское гражданство;
• наличие регистрации в государстве (временной или постоянной);
• трудоустройство, являющееся официальным;
• трудовой стаж не меньше установленного кредитором (от трех-шести месяцев на последнем месте);
• заработок: официальный, стабильный и достаточный для регулярных выплат;
• отсутствие судимостей;
• положительная не испорченная кредитная история (не всегда);
• наличие собственности (при залоговых кредитах).

Нужная документация

Что еще нужно, чтобы взять кредит в банке? Документы, в перечень которых входят:

• паспорт гражданина (действительный, пребывающий в нормальном состоянии, со всеми читаемыми страницами);
• другой удостоверяющий личность клиента документ на выбор (принимаются военные билеты, СНИЛС, заграничные паспорта, именные
• банковские карты, дипломы, ИНН);
• трудовая книга с пометками о местах работы;
• справка 2-НДФЛ, показывающая средний уровень заработка.

Куда обращаться, когда средства понадобились срочно?

Как брать кредит, когда он нужен срочно? Обращаться в финансовые организации, быстро рассматривающие заявки или специализирующиеся на экспресс-кредитовании. Выясните, в каких банках запросы обрабатываются сразу, и деньги выдаются в дату обращения. Имейте при себе необходимую документацию и помните, что ускоренная выдача может увеличить ставку и, соответственно, переплаты.

Оформление кредита в «Сбербанке»: документы, которые понадобятся

«Сбербанк» – самый крупный и известный российский банк, настоящий «гигант», с которым стремятся сотрудничать многие. Чтобы получить кредит тут, нужно также подготовить документы. Их перечень зависит от конкретной программы кредитования, и вы сможете уточнить его или в банковском отделении (офисов в России много), или на официальном веб-сайте в описании продукта.

Перечень документов, запрашиваемых «Сбербанком», стандартен и включает паспорт и любой 2-ой удостоверяющий личность документ, подтверждающую доходы справку, трудовую книгу. Но могут потребоваться дополнительные документы.

Дополнительная документация

Рассмотрим список дополнительных документов, которые, возможно, нужно будет предоставить заемщику, чтобы взять кредит:

• иное подтверждение дохода, предоставляемое в случае невозможности взятия справки 2-НДФЛ по месту трудоустройства: выданная по форме банка справка; выписка по счету, на который поступают средства; налоговая декларация (3-НДФЛ), которую нужно получить ведущему бизнес-деятельность предпринимателю;
• копии предоставляемых документов (некоторые заверяются: к примеру, на отксерокопированной трудовой книжке должна стоять заверяющая подлинность подпись работодателя);
• документация на передаваемое в залог имущество, зависящая от его вида (на машину предъявляются ПТС и СТС, а на недвижимость ЕЖД, договор купли, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии обременении и коммунальных задолженностей).

Кредит или же кредитная карта: что лучше

Что лучше: кредит или же кредитная карта? Выбор зависит от целей кредитования и особенностей использования заемных средств.

Сравним продукты по основным параметрам:

1. Проценты. По кредиту они фиксированы, начисляются ежемесячно в течение срок действия договора. По карте действует беспроцентный период, по прошествии которого ставка доходит до 20-35 годовых (это больше кредитных показателей).
2. Сроки. Кредиты выдаются на периоды до 5-10 лет, а кредитки действуют не больше трех-пяти лет.
3. Суммы. По кредиту можно получить больше, чем на кредитную карту.
4. Услуги. По кредиткам предлагаются дополнительные услуги и функции: кэшбэк, переводы и платежи, снятия наличности. Но многие опции платны.
5. Получение денег. Кредиты часто выдаются наличными. С кредитки деньги можно снять, но снятия, как правило, платные (выгоднее расходовать финансы безналичным способом).
6. Обслуживание. Многие кредиты выдаются бесплатно, а за обслуживание кредитки нужно платить.

По каким причинам могут отказать?

У всех банков есть право отказать клиенту в выдаче кредита. И причины отклонения заявок бывают такими:

1. Отсутствие необходимой для оформления кредита документации.
2. Предоставление недостоверных сведений о заемщике (информация проверяется).
3. Несоответствие клиента каким-либо предъявленным банком требованиям.
4. Заемщик безработный.
5. Нет официального заработка.
6. Доход недостаточен для погашения кредита.
7. Наличие судимостей.
8. Испорченная кредитная история.
9. Инциденты, конфликты между кредитополучателем и кредитором (гражданин попадает в черный список организации).
10. Место трудовой деятельности. В кредитах нередко отказывают представителям опасных профессий (полицейским, пожарным).
11. Частые смены мест работы, говорящие о легкомысленности и безответственности.
12. Ненадлежащий внешний вид, неадекватное поведение при посещении офиса.

Зная, что нужно, чтобы взять кредит, вы увеличите вероятность одобрения и получите деньги на приемлемых условиях. Удачи!

Видео: как взять кредит