
Что нужно, чтобы взять кредит в банке: сбор документов, соответствие требованиям, соблюдение условий договора, сроки погашение долга!
Что нужно заемщику, чтобы взять кредит? Этим вопросом задаются люди, нуждающиеся в деньгах и не имеющие собственных средств. Оформить заем несложно, но для получения нужно соответствовать требованиям, знать условия кредитования и иметь документы.
Что такое кредит?
Кредит представляет собой вариант экономических отношений, возникающих между двумя сторонами. Одна сторона является кредитором и предоставляет финансовые или прочие ресурсы в долг. Другая сторона, именуемая заемщиком или кредитополучателем, получает деньги или материальные ценности и обязуется вернуть их в определенный срок. За пользование займом с заемщика взимаются проценты.
Главная цель – решение возникших финансовых проблем. Когда у гражданина не хватает собственных средств на покрытие неотложных или внезапных расходов, он может использовать заемные. Кредитование предлагается разными финансовыми организациями и на сегодняшний день популярно сред россиян, что обусловливается сложившейся экономической обстановкой в стране.
На заемщика возлагаются долговые обязательства, которые нужно выполнять. Взять деньги – половина дела: кредитополучатель обязан своевременно погашать возникшую задолженность перед кредитором. В противном случае начисляются пени за задержки, увеличивающие размеры переплат.
Виды кредитования
Существует немалое количество разновидностей кредитования. В зависимости от целей выделяют целевые и нецелевые кредиты. Первые выдаются на определенные нужды, которые заемщик должен подтвердить: целевое использование финансов является обязательным условием договора. Нецелевой или потребительский кредит предоставляется на любые цели, как правило, наличными.
Целевые кредиты делятся на подвиды:
- Ипотека выдается на приобретение жилья и предполагает его залог. То есть кредитуемый объект сразу закладывается, но переходит в собственность заемщика. В ипотеку приобретаются различные разновидности недвижимости: дома, квартиры, участки земли, коттеджи, части квартир и комнаты, апартаменты, секции таунхаусов.
- Автокредит предполагает покупку автомобиля: нового из салона или подержанного у автовладельца. Приобретаемая машина, как правило, становится обеспечением, то есть закладывается (но собственником после сделки сразу становится заемщик).
- Товарный заем выдается на покупку определенных товаров (чаще всего бытовой техники) и может оформляться непосредственно в магазинах, в которых продукция реализуется.
- Средства на определенные цели: на ремонт, пополнение оборотных средств (при ведении предпринимательской деятельности), медицинские услуги, выполнение существующих долговых обязательств (такое кредитование называется рефинансированием и предполагает перекрытие старого займа новым, выданным на лучших условиях).
Есть кредиты обеспеченные и необеспеченные. Первые делятся на:
- С поручителями. Поручительство – вариант обеспечения, при котором в сделке участвуют не только кредитор и кредитополучатель, но и третьи лица, поручающиеся за заемщика и обязующиеся выполнять долговые обязательства в случае их невыполнения основным плательщиком.
- Залоговые. Залог также становится обеспечением по кредиту и гарантирует кредитору, что тот получит выданные средства: заложенное имущество при невыплате долга кредитополучателем реализуется, и вырученные от продажи финансы пускаются на погашение задолженности.
Также выделяют подкатегории, имеющие некоторые особенности оформления:
- Без официальной работы. Такие кредиты предоставляются домохозяйкам, самозанятым, безработным, фрилансерам и прочим гражданам, не имеющим постоянного места труда.
- Без справок о заработках. Обычно доказательства доходов включаются в перечень обязательных условий выдачи, так как подтверждают платежеспособность заемщика и гарантируют наличие собственных денег. Но взять кредит можно по упрощенной схеме без справки о доходе.
- По двум документам. Это гражданский паспорт и еще один удостоверяющий личность документ.
- С плохой кредитной историей. При таком кредитовании КИ не рассматривается в качестве основного показателя кредитоспособности и добросовестности кредитополучателя (хотя обычно история проверяется на этапе рассмотрения заявки, а испорченная репутация может стать причиной для отказа).
- Экспресс-кредитование. Взяв кредит срочно и сократив процедуру оформления, можно быстро решить материальные проблемы.
Условия получения
Как же правильно взять кредит? Прежде всего, выяснить условия кредитования. В разных банках они различаются, но особое внимание уделяется таким моментам:
- Ставка. От нее напрямую зависят размеры переплат: чем выше процент, тем больше придется возвращать банку. Средние показатели по стране на 2019-2019 годы – от 10-12% до 18-20%. Ставки могут определяться индивидуально и зависеть от платежеспособности и уровня доходов, категории клиента, суммы кредита, периода возврата средств и прочих факторов.
- Срок погашения. Чем он продолжительнее, тем меньше размер одного платежа, что делает кредит менее обременительным. Так, крупную сумму вернуть за короткий срок проблематично.
- Страховка. Страхование жизни, трудоспособности или здоровья заемщика добровольное, но некоторые банки навязывают услугу, по умолчанию включают ее в перечень обязательных условий или не сообщают о заключении страхового договора клиенту. Страховка платная, стоимость бывает значительной. С другой стороны, страхование иногда позволяет снижать ставку, поэтому оценивайте полную стоимость.
- Полная стоимость – это сумма, которую заемщик должен вернуть. В нее входит не только тело кредита (основной долг) и начисляемые проценты, но и комиссионные сборы банков, а также цена страховки. Сразу определите итоговую стоимость, чтобы знать, сколько нужно возвращать.
- Особенности получения. Кредиты выдаются на руки наличными, переводятся на счет заемщика (или сразу на счет продавца недвижимости или автомобиля при ипотеке или автокредитовании), перечисляются на карты. И за выдачу кредитор вправе взять комиссию.
- График погашения. Сразу выясняйте размеры ежемесячных платежей и периоды, в которые они будут вноситься. График должен быть удобным для вас, например, совпадать с зарплатой или иными поступлениями средств (в ином случае денег на платежи будет не хватать).
- Условия досрочного погашения. Узнайте, допускается ли оно, когда может осуществляться (обычно по истечении определенного периода действия договора), взимаются ли комиссии за возврат долга раньше сроков. Выясните, производится ли перерасчет: иногда сумма уменьшается за счет выплат процентов только за фактическую продолжительность срока пользования займом.
- Дополнительные комиссии. Они начисляются за разные услуги кредитора: выдачу денег, снятие финансов с карты, выписки по кредиту, возможность досрочного погашения, снижение процентной ставки.
- Пени и штрафы начисляются за задержки платежей. Пени обычно «капают» за каждый день просрочки до внесения плановой выплаты, а штрафы полагаются за каждую задержку.
Обязательным условием выдачи является соответствие требованиям. Это:
- возраст до 65 лет (иногда до 75-80) на дату завершения действия кредитного договора, но не меньше 18-21 года на момент оформления;
- российское гражданство;
- наличие регистрации в государстве (временной или постоянной);
- трудоустройство, являющееся официальным;
- трудовой стаж не меньше установленного кредитором (от трех-шести месяцев на последнем месте);
- заработок: официальный, стабильный и достаточный для регулярных выплат;
- отсутствие судимостей;
- положительная не испорченная кредитная история (не всегда);
- наличие собственности (при залоговых кредитах).
Нужная документация
Что еще нужно, чтобы взять кредит в банке? Документы, в перечень которых входят:
- паспорт гражданина (действительный, пребывающий в нормальном состоянии, со всеми читаемыми страницами);
- другой удостоверяющий личность клиента документ на выбор (принимаются военные билеты, СНИЛС, заграничные паспорта, именные
- банковские карты, дипломы, ИНН);
- трудовая книга с пометками о местах работы;
- справка 2-НДФЛ, показывающая средний уровень заработка.
Куда обращаться, когда средства понадобились срочно?
Как брать кредит, когда он нужен срочно? Обращаться в финансовые организации, быстро рассматривающие заявки или специализирующиеся на экспресс-кредитовании. Выясните, в каких банках запросы обрабатываются сразу, и деньги выдаются в дату обращения. Имейте при себе необходимую документацию и помните, что ускоренная выдача может увеличить ставку и, соответственно, переплаты.
Оформление кредита в «Сбербанке»: документы, которые понадобятся
«Сбербанк» – самый крупный и известный российский банк, настоящий «гигант», с которым стремятся сотрудничать многие. Чтобы получить кредит тут, нужно также подготовить документы. Их перечень зависит от конкретной программы кредитования, и вы сможете уточнить его или в банковском отделении (офисов в России много), или на официальном веб-сайте в описании продукта.
Перечень документов, запрашиваемых «Сбербанком», стандартен и включает паспорт и любой 2-ой удостоверяющий личность документ, подтверждающую доходы справку, трудовую книгу. Но могут потребоваться дополнительные документы.
Дополнительная документация
Рассмотрим список дополнительных документов, которые, возможно, нужно будет предоставить заемщику, чтобы взять кредит:
- иное подтверждение дохода, предоставляемое в случае невозможности взятия справки 2-НДФЛ по месту трудоустройства: выданная по форме банка справка; выписка по счету, на который поступают средства; налоговая декларация (3-НДФЛ), которую нужно получить ведущему бизнес-деятельность предпринимателю;
- копии предоставляемых документов (некоторые заверяются: к примеру, на отксерокопированной трудовой книжке должна стоять заверяющая подлинность подпись работодателя);
- документация на передаваемое в залог имущество, зависящая от его вида (на машину предъявляются ПТС и СТС, а на недвижимость ЕЖД, договор купли, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии обременении и коммунальных задолженностей).
Кредит или же кредитная карта: что лучше
Что лучше: кредит или же кредитная карта? Выбор зависит от целей кредитования и особенностей использования заемных средств.
Сравним продукты по основным параметрам:
- Проценты. По кредиту они фиксированы, начисляются ежемесячно в течение срок действия договора. По карте действует беспроцентный период, по прошествии которого ставка доходит до 20-35 годовых (это больше кредитных показателей).
- Сроки. Кредиты выдаются на периоды до 5-10 лет, а кредитки действуют не больше трех-пяти лет.
- Суммы. По кредиту можно получить больше, чем на кредитную карту.
- Услуги. По кредиткам предлагаются дополнительные услуги и функции: кэшбэк, переводы и платежи, снятия наличности. Но многие опции платны.
- Получение денег. Кредиты часто выдаются наличными. С кредитки деньги можно снять, но снятия, как правило, платные (выгоднее расходовать финансы безналичным способом).
- Обслуживание. Многие кредиты выдаются бесплатно, а за обслуживание кредитки нужно платить.
По каким причинам могут отказать?
У всех банков есть право отказать клиенту в выдаче кредита. И причины отклонения заявок бывают такими:
- Отсутствие необходимой для оформления кредита документации.
- Предоставление недостоверных сведений о заемщике (информация проверяется).
- Несоответствие клиента каким-либо предъявленным банком требованиям.
- Заемщик безработный.
- Нет официального заработка.
- Доход недостаточен для погашения кредита.
- Наличие судимостей.
- Испорченная кредитная история.
- Инциденты, конфликты между кредитополучателем и кредитором (гражданин попадает в черный список организации).
- Место трудовой деятельности. В кредитах нередко отказывают представителям опасных профессий (полицейским, пожарным).
- Частые смены мест работы, говорящие о легкомысленности и безответственности.
- Ненадлежащий внешний вид, неадекватное поведение при посещении офиса.
Зная, что нужно, чтобы взять кредит, вы увеличите вероятность одобрения и получите деньги на приемлемых условиях. Удачи!