
Как взять потребительский кредит без обеспечения, не закладывая собственное имущество и не привлекая поручителей? Требования банков и необходимые документы!
Потребительский кредит взять без обеспечения реально, и предложения доступны всем заемщикам. Но нужно знать особенности и нюансы, чтобы избежать ошибок и найти лучшее предложение.
Что это?
Что же значит потребительский кредит без обеспечения? Банковский продукт, при котором заемщик получает деньги от кредитора, не предоставляя обеспечения, то есть не закладывая собственное имущество и не привлекая поручителей.
Может выдаваться кредит наличными, иногда средства перечисляются на банковскую карту или на счет клиента. Использование средств обычно нецелевое, то есть займы выдаются на разные нужды, а расходы кредитополучателем не подтверждаются. Но существуют и целевые кредиты, выдаваемые на определенные цели (расходование нужно доказывать сразу), чтобы кредитор убедился: финансы будут тратиться не впустую.
Теперь ясно, как это понять – «кредит без обеспечения». Отсутствие обеспечения говорит о том, что заемщик не обязан привлекать поручителей или предоставлять залог. А как понять «потребительский кредит без обеспечения»? Это нецелевое кредитование, предполагающее выдачу денег на потребительские нужды: приобретение различных товаров, покрытие срочных или текущих расходов гражданина.
Требования
Чтобы взять кредит без обеспечения, надо соответствовать ряду требований:
- гражданство страны, в которой заем без обеспечения оформляется;
- регистрация (желательно постоянная, но принимается и временная);
- определенная возрастная категория: средний возраст от 20-21 года (реже 18-и) на дату подачи заявки и до 65-75 лет (иногда 85-и) на момент завершения периода действия кредитного договора;
- стабильные, являющиеся официальными и достаточные для совершения регулярных платежей доходы;
- трудоустройство: в России, официальное;
- стаж трудовой деятельности – минимально три-шесть месяцев.
Документы
Получить кредит без финансового обеспечения возможно лишь при наличии нужной документации, и она готовится заблаговременно, так как требуется уже при подаче заявки. Список таков:
- гражданский российский действующий паспорт (в нормальном читаемом состоянии);
- 2-ой удостоверяющий личность заявителя документ (заемщик вправе выбрать и принести военный билет, банковскую именную карту, ИНН, диплом об образовании, удостоверение водителя, СНИЛС);
- трудовая книга: заполненная и заверенная работодателем (иногда нужна копия, также принимаются трудовые договоры);
- подтверждающая уровень заработка справка 2-НДФЛ или заменяющая ее выписка из банка по форме финансового учреждения (предприниматели предоставляют 3-НДФЛ – налоговую декларацию);
- заполненное заявление.
Условия
Условия потребительского кредита, выдаваемого без обеспечения, определяются кредитующим банком, иногда подбираются персонально с учетом статуса и платежеспособности клиента. Выделаются принципы:
Ставки. Банки кредиты без обеспечения выдают под более высокие проценты, чем обеспеченные займы. Так кредиторы страхуются, минимизируют риски за счет извлечения максимальной прибыли.
- Суммы. Кредиторы не готовы идти на большие риски, поэтому суммы не крупные, не превышают 1-3 миллиона (обеспечение увеличивает размеры до 10-15 млн.)
- Сроки выплат. Так как банк не уверен в платежеспособности и стабильном финансовом состоянии заемщика, он не предложит длительный период погашения потребительского кредита: за продолжительное время материальное положение может измениться.
- Особенности подачи заявки. При оставлении запроса онлайн комиссия не взимается, и такой вариант проще и удобнее. Если официального сайта или специального сервиса у банка нет, тогда заявление заполняется в офисе.
- Срок рассмотрения заявления на потребительский кредит зависит от оперативности и слаженности функционирования финансовой организации, от количества предоставленных заемщиком документов и от статуса клиента (надежный, зарплатный, работник бюджетной сферы). И банк онлайн может сообщить решение практически спустя несколько минут.
- Условия выдачи. Потребительские кредиты или выдаются наличными (за это могут взиматься комиссии), или переводятся на счета или карты.
- Дополнительные услуги. Так как гарантия в виде обеспечения отсутствует, клиенту предложат заключить страховой договор на случаи потери здоровья или трудоспособности. Страховка дорогостоящая, увеличивает переплаты и долг, но нередко снижает процентные ставки и является добровольной (вы вправе отказаться от нее). Оплата может взиматься и за сопровождение счета.
- Штрафные начисления. За период просрочки с даты внесения платежа по графику и до дня фактического совершения выплаты начисляются пени. Иногда за каждую задержку полагаются штрафы. О санкциях вы узнаете из договора.
Преимущества и недостатки для кредитополучателей
Кредиты без обеспечения для физических лиц имеют преимущества:
- Не надо предоставлять обеспечение в виде поручителей или залога.
- Потребительские кредиты быстрее и проще оформляются.
- Нужно меньше документов.
- Быстрее обрабатываются заявки.
- Потребительские кредиты нецелевые, поэтому не подтверждаются расходы.
Недостатки:
- Ставки выше, чем при залоговом кредитовании.
- Размеры сумм меньше, чем при залоговых займах.
- Есть вероятность отказа банка.
- Не удастся добиться максимально длительных сроков погашения.
- За просрочки начисляются значительные штрафы.
Плюсы и минусы для кредиторов
Для банков тоже есть свои плюсы потребительски кредитов без обеспечения:
- Увеличение доходности: проценты, выплачиваемые заемщиками – хорошая прибыль.
- Увеличивается клиентская база. Чем больше клиентов, тем стабильнее положение банка на рынке финансовых услуг, тем больше прибыль организации.
- Потребительские кредиты – популярная среди клиентов и всегда востребованная услуга.
- Заявки рассматривать быстрее и проще: не нужно проверять закладываемое имущество или поручителей.
Минусы:
- Залог недвижимости или иного имущества и поручители отсутствуют, так что нет гарантий возврата денег. Риски высокие.
- Взимать задолженность в случае неуплаты потребительского кредита заемщиком проблематично.
Актуальные банковские продукты
Потребительские кредиты без обеспечения сейчас предлагают разные банки. Рассмотрим условия некоторых:
«ВТБ» без обеспечений выдает не более пяти миллионов на периоды до 7-и лет под 11 процентов в год.
- «Альфа Банк» предлагает кредиты потребительские на суммы, достигающие три миллиона в российской валюте. Срок – от 1 до пяти лет, а минимальные проценты – 11,99% годовых.
- «Ренессанс Кредит» выдаст не больше семисот тысяч со ставками не менее 10,5% (максимум – 23,9%) на период два-пять лет.
- Без обеспечения по условиям потребительского кредита можно получить в «Сбербанке» не менее тридцати тысяч и не более трех миллионов на максимум пять лет под минимум 11,9 процентов.
- «ОТП-Банк» предлагает суммы до 4-х млн, выдаваемые под 10,5% на семь лет максимум.
Решившись брать потребительский займ без обеспечений, ознакомьтесь с условиями кредитования, изучите преимущества с недостатками. Примите решение, проанализируйте предложения банков и остановитесь на одном варианте.