Кредит на покупку земельного участка: потребительские кредиты, ипотека, залоговые займы!

Кредит, выдаваемый на покупку земельного участка, имеет особенности. Зная эти нюансы, можно не только принять окончательное решение о необходимости займа, но и выбрать подходящий вариант кредитования.

Особенности, условия, требования

Кредиты на покупку земли предлагаются банками, но реже, нежели займы на квартиры и коттеджи. Это обусловлено спецификой земельных территорий. Участки менее востребованы на рынке недвижимости, кредиторы не могут точно определять их ликвидность: неизвестно, по какой цене и насколько быстро будет продана земля.

Рассмотрим особенности:

1. Обязательное обеспечение. Им, как правило, становится закладываемый покупаемый земельный участок, если он соответствует требованием. Но банк вправе потребовать и дополнительное обеспечение, к примеру, поручителей или залог иного принадлежащего заемщику имущества.
2. Обременение. Если участок закладывается, то он обременяется. Хотя владельцем становится заемщик, его действия ограничиваются: под запретом перепродажа, обмен, повторное закладывание, дарение.
3. Страхование. Так как земельный участок становится залоговым объектом, он непременно страхуется, чтобы кредитор убедился в том, что при форс-мажорных ситуациях стоимость земли будет возмещена, и долг погасится.
4. Необходимость первоначального взноса. Так как ликвидные земельные участки стоят дорого, банк должен выдать крупную сумму, что связывается с высокими рисками. И чтобы получить гарантии, кредитор требует с заемщика внесения первого взноса, частично закрывающего задолженность и одновременно доказывающего платежеспособность.

Условия

Если вы хотите начать стройку и построить на купленном земельном участке дом или использовать его в иных целях, то условия кредитования определяются выдающей сумму финансовой организацией: она вправе задавать основные пункты кредитного договора.

Выделяются принципы обозначения условий:

1. Сумма зависит от потребностей заемщика, определяется стоимостью земельного участка, особенно если он закладывается. Вряд ли получится взять больше 70-80% цены земли.
2. Сроки устанавливаются с учетом суммы: чем она больше, тем дольше период возврата.
3. Ставки – главный показатель, характеризующий величину переплат при покупке земельного участка в кредит.  Процент может определяться индивидуально для каждого клиента, зависеть от уровня его доходов, запрашиваемой суммы, величины первого взноса, условий выбранной программы, категории заемщика, особенностей кредитной истории.
4. Дополнительные условия: цена страхования при залоге приобретаемого имущества, неустойки при просрочках и штрафы, начисляемые дополнительно комиссии.

Требования

Кредит на покупку земельного участка и строительство дома (если оно планируется) выдается только гражданам, соответствующим некоторым требованиям. Для заемщиков перечень такой:

• российское гражданство;
• регистрация в государстве (временная или постоянная);
• возрастная категория заемщика – от 18 лет (иногда 20-21 года) на день выдачи и до 60-70 лет в среднем на дату закрытия кредита;
• трудоустройство (официальное);
• стаж работы: от года – общий, от трех-шести месяцев – непрерывно на последнем месте;
• стабильные доходы, достаточные для выплат по кредиту.

Есть ряд требований и для земельных участков, на покупку которых выделяются кредиты:

• территория относится к населенному пункту или находится недалеко от него;
• назначение земли – индивидуальное жилищное строительство (редко принимаются территории иных назначений);
• площадь земельной территории не меньше установленной кредитором;
• наличие инфраструктуры (хотя бы подъездных дорог);
• участок не находится в природоохранной, заповедной, закрытой или резервной зоне.

Виды выдаваемых на земельные участки кредитов

На покупку земельных участков выдаются различные кредиты, имеющие разное назначение и различающиеся условиями кредитования. Ниже рассматриваются основные виды.

Потребительские кредиты

Заем на приобретение земельного участка, относящийся к категории потребительских, отличается нецелевым назначением: сумма выдается наличными или переводится на счет заемщика, и он расходует ее по своему усмотрению. Получить потребительский кредит проще, но его величина может не покрыть стоимость участка, а ставка будет довольно высокой.

Ипотека

Ипотека на земельный участок – целевой залоговый кредит, выделяемый на недвижимый объект, который автоматически становится обеспечением, то есть закладывается.

Деньги, как правило, не выдаются заемщику, а перечисляются на счет продавца земли. Владельцем становится кредитополучатель, но на участок накладываются обременения, пока он находится в залоге. А если заемщик не платит по кредиту, участок продается, и долг погашается за счет вырученной суммы.

Залоговые займы

Залоговый займ может иметь нецелевое назначение, но для его выдачи требуется предоставление залога, которым обычно становится имеющаяся у заемщика собственность: недвижимая (квартира, дача, гараж) или движимая (авто, мотоцикл). Заложенное имущество не переоформляется на банк, но продается им при неуплате кредита клиентом и образовании крупного долга.

Порядок получения кредитов

Чтобы построить на земле что-либо, нужно сначала совершить покупку участка. И оформление кредита осуществляется в таком порядке:

1. Выбор кредитующего банка. Рейтинг банка – главный критерий, но учитывайте финансовые показатели, основанную на реальных отзывах репутацию, предлагаемые программы.
2. Выбор кредитной программы, удовлетворяющей вашим потребностям и требованиям. Оцениваются продукты по процентным ставкам, величинам выделяемых на покупку земельных участков сумм, длительности периодов выплат, стоимости страховки и прочих услуг, размерам штрафов, комиссий и пени.
3. Выбор земельного участка, соответствующего требованиям кредитора.
4. Сбор необходимой для заключения сделки документации. От себя заемщик предоставляет паспорт и при требовании кредитора еще один документ (СНИЛС, военный билет, ИНН, диплом, права водителя), а также доказывающие трудоустройство и заработки документы: трудовую книгу и справку с места работы стандарта 2-НДФЛ или с банка по его форме. На земельный участок собираются свидетельство о правах собственности, кадастровая выписка, план межевания территории, справка из ЕГРП.
5. Подача запроса на кредит.  Он оставляется в отделении посредством написания заявления и заполнения анкеты или формируется на веб-сайте банка (клиент заполняет форму и указывает сведения о себе).
6. Ожидание ответа. Рассмотрение заявки включает анализ платежеспособности кредитополучателя, оценку земельного участка, проверку клиента по базам данных судебных приставов и прочих структур.
7. Если кредит одобряется, приходите в банк с собранными документами и заключайте договор, предварительно тщательно его изучив.
8. Возвращайте погашенную сумму в соответствии с условиями договора, следуя выданному графику и не допуская просрочек.

Подводные камни

При получении кредитов на покупку земельных участков возникают такие подводные камни:

• Из-за обременения вы не сможете полноправно распоряжаться земельной территорией до полного закрытия кредита.
• Возникнет риск лишиться земельного участка при невыплате кредита: кредитор вправе продать его при невыполнении заемщиком долговых обязательств.
• Вы вряд ли получите всю сумму, требующуюся на покупку участка. Также нужно оплатить страхование и внести первый взнос: в итоге размер денег уменьшится, кроме того, потребуется привлечь собственные денежные ресурсы.
• Страховка участка обязательна, так что вы не откажетесь от нее.
• В переплаты помимо начисляемых процентов входит оплата страхования. В итоге вы отдаете гораздо больше, чем берете.
• Могут возникнуть проблемы при оценке участка из-за занижения его реальной цены.

В каких банках выдаются кредиты

Выдачей кредитов гражданам на покупку земельных участков занимаются многие российские финансовые организации: «Россельхозбанк», «Альфа Банк», «Почта Банк», «Сбербанк», «Тинькофф», «Райффайзенбанк» и прочие. Ниже рассматриваются интересные программы крупных кредиторов.

«Тинькофф»

«Тинькофф» не выдает ипотеку на земельные участки, но предлагает потребительские кредиты с залогом или без него. Если обеспечение отсутствует, клиенту доступно:

• До двух миллионов.
• От 12% по ставке процента.
• Кредит без многочисленных справок, залогов и поручительства.
• Наличные переводятся на карту, доставляемую курьером.
• До трех лет на выплаты.

«Сбербанк»

«Сбербанк» выдает кредиты на покупку дома с земельным участком или отдельной земли, на строительство зданий потребительского назначения. Условия:

• Внесение от 25% изначально.
• Срок кредита – до 30 лет.
• Минимальная ставка – 11,1%, но она повышается при отказе от рекомендуемого «Сбербанком» страхования жизни, для не зарплатных клиентов и на время до регистрации ипотеки.
• Суммы: не меньше 300 тыс. и не больше 75% цены кредитуемого или залогового объекта.

«ВТБ»

Программ кредитования земельных участков у «ВТБ» нет, но есть нецелевой кредит с залогом имеющейся у клиента недвижимости. Вы получаете:

• До пятнадцати миллионов рублей на покупку.
• До двадцати лет на выплаты.
• Никаких комиссий за выдачу.
• Нужно заложить квартиру.
• Ставка стартует с 12,2% в год, фиксируется на срок погашения.

«Россельхозбанк»

Покупку земельного участка возможно осуществить с помощью потребительского нецелевого кредита с залогом вашего дома с участком или квартиры. Принципы программы «Россельхозбанка»:

• От ста тысяч до 50% цены залогового объекта.
• Максимальный десятилетний срок погашения.
• Стартующие с 13,5% ставки.

Заявка во все банки

Чтобы не тратить время на заявки и ожидания решений, можно подать запросы сразу во все банки, выдающие кредиты на земельные участки. Поможет в этом кредитный брокер, выполняющий посреднические функции и подбирающий подходящие варианты. Такая компания поможет с поиском продуктов, за вас направит заявки и проконсультирует по вопросам оформления. Возможно, услуги будут платными, но вы точно сэкономите силы и время.

Приобрести землю можно в кредит. И данная статья должна помочь в этом, ведь из нее вы узнали особенности и нюансы кредитования, благодаря чему сможете принять решение и выбрать достойный вариант.

Видео: земельный участок в кредит, сложно ли купить?