Кредит для ИП: как и где получить, какие документы нужны, нюансы оформления сделки и возможные трудности.

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Кредит для ИП – отдельная непростая область кредитования, в которой стоит разобраться владельцам бизнеса, испытывающим потребность в заемных средствах. И чтобы получить деньги на выгодных условиях без отказа, нужно знать все важные нюансы.

Особенности кредитования ИП

В России индивидуальным предпринимателям присваивается особый статус. С одной стороны, они относятся к физическим лицам, не являются юридическими, значит, могут рассчитывать на стандартные программы кредитования для обычных граждан. С другой стороны, ИП ведут предпринимательскую деятельность, то есть начинают бизнес и управляют им для получения прибыли. А это означает, что цели кредитования иные и отличные от целей физ. лиц.

В определенных ситуациях двойственность статуса доставляет проблемы или, напротив, приносит пользу. Есть возможность получить нецелевой потребительский кредит не для ИП, а для всех граждан. Но сумма вряд ли будет крупной и покроет расходы на ведение бизнеса.

Существуют и специализированные разработанные для предпринимателей и рассчитанные на достижение бизнес-целей кредиты, но они выдаются далеко не всем ИП.

Виды кредитования для малого бизнеса

ИП будет одобрен кредит при нормальной платежеспособности, которая анализируется строже и иначе, чем у физических лиц. Последние подтверждают имеющиеся доходы, а главным показателем кредитоспособности предпринимателя является стабильная прибыль, приносимая бизнесом. Кроме того, учитывается продолжительность ведения деятельности: к работающим больше года ИП доверия больше, чем к недавно зарегистрированным.

Выбрав потребительский кредит, ИП, во-первых, не получит нужную сумму и не добьется подходящих условий. Во-вторых, он не откроет положительную кредитную историю в качестве предпринимателя: такая репутация позволяет в будущем увеличивать шансы на одобрение заявок на кредиты.

Нередко бизнес становится убыточным еще на начальном этапе развития, из-за чего страдает и прибыльность. И для подтверждения платежеспособности ИП кредиторы часто запрашивают обеспечение. Поручительство практикуется реже, обычно принимается залог. Закладывать возможно принадлежащее заемщику имущество: недвижимые объекты (здания, земельные территории), оборудование и специальную технику, автомобили, различные материальные запасы, ценные бумаги. Без залога кредит получить сложнее.

Когда ИП подает заявку на кредит, банк приступает к полноценному анализу деятельности, относящейся к бизнесу. Для этого запрашивается соответствующая подтверждающая стабильность и прибыльность документация. И в этом смысле начинающим предпринимателям приходится непросто, ведь подтверждать доходы будет проблематично.

Требования к заемщику

От начинающих индивидуальных предпринимателей может потребоваться:

  • залоговое обеспечение;
  • поручительство платежеспособных ответственных лиц (других успешных бизнесменов, работников компании, на развитие которой выделяется кредит);
  • выписки со счетов, доказывающие поступления и наличие денежных ресурсов;
  • 3-НДФЛ (налоговая декларация) для подтверждения дохода;
  • чеки, квитанции и иные платежные документы, доказывающие покупку оборотных и основных необходимых для развития бизнеса ресурсов (оборудования, транспорта, материалов);
  • договор аренды нужного для ведения деятельности недвижимого объекта или свидетельство о правах на его владение (договор купли).

У ИП есть два пути: взять целевой кредит на бизнес для ИП или запросить потребительский нецелевой заем для физических лиц. И важно грамотно выбрать разновидность кредитования для предпринимателей. Ниже рассматриваются виды и их особенности.

Какие кредиты чаще предлагают банки ИП?

Кредиты, подходящие индивидуальным предпринимателям, различны. Они отличаются по целям, порядку предоставления заемных средств, особенностям погашения задолженностей и прочим параметрам и элементам кредитования. Но популярностью пользуются четыре вида.

Кредиты на пополнение оборотных средств

Оборотные средства являются денежными ресурсами принадлежащего ИП предприятия, вкладываемыми в оборотные активы, которые предназначаются для поддержания текущего производства. И кредиты на пополнение берутся в двух случаях:

подъем производства, увеличение потребностей (например, в связи с расширением бизнеса или в сезон);
закупка объемных партий сырья впрок по выгодным ценам при условии нехватки собственных средств на приобретение.

У ИП обязательно запрашиваются подтверждения платежеспособности, а именно отчеты о ведении бизнес-деятельности. И так как при стабильности предприятия оборотные средства должны довольно быстро окупаться, сроки кредитования не превысят два-три года.

Кредит выдается наличными на руки или перечисляется на счет предпринимателя. Также заемщик получает график платежей, которому обязуется следовать при погашении долга. ИП может попросить отсрочку первого платежа, что актуально при сезонном бизнесе, когда окупаемость наступает не сразу.

Кредитная программа овердрафт для ИП

Овердрафт

Кредит на развитие бизнеса и предпринимательства может иметь форму овердрафта. Такая практика востребована и отличается от иных программ. Подобные продукты ИП предлагают чаще банки, в которых открыты расчетные счета предприятий. Когда собственные средства заканчиваются, заемщик как бы уходит в минус и использует предоставленные кредитором заемные ресурсы. Долг погашается, и овердрафт снова становится доступным. Услуга подключается на определенный период, избавляет от необходимости оформлять займы каждый раз при нехватках собственных денег.

К сведению! При подключении овердрафта следует тщательно изучить договор и уделить внимание периоду возврата средств, который обычно длится несколько месяцев.

Потребительские кредиты для ИП

Индивидуальному предпринимателю доступен потребительский кредит. Его особенность – нецелевой характер. То есть заем может тратиться на любые цели, и подтверждать их документально не нужно: траты не отслеживаются и не проверяются кредитором.

Потребительские кредиты выдаются исключительно физическим лицам, и такой статус имеют ИП. Но есть несколько «но». Да, получить нецелевой заем проще и быстрее, нежели специальный целевой. Но, во-первых, некоторые банки не предлагают такие программы индивидуальным предпринимателям. Во-вторых, суммы невелики, редко превышают 500 тыс. или 1 млн., чего может быть недостаточно для бизнес-нужд. В-третьих, в любом случае придется подтверждать доходы. Без них кредитор запросит обеспечение (наверняка залог имущества).

Целевой займ на развитие малого бизнеса

Целевые займы

Целевые кредиты выделяются на определенные цели. В рамках ведения предпринимательской деятельности это могут быть инвестирование в новые виды бизнеса, покупка материалов или техники, расширение производства, аренда помещений.

Кредитор попросит предоставить подтверждения расходов, которыми могут являться доказывающие расходование кредитных денег документы, к примеру, чеки, договоры купли, платежные поручения.

Какие параметры учитываются банками при выдаче кредитов ИП?

Для получения кредита наличными или безналичным способом ИП должен соответствовать некоторым требованиям и выполнять условия кредитующей организации. Разные кредиторы имеют собственные конкретные требования, но при рассмотрении подаваемых индивидуальными предпринимателями заявок особенно тщательно изучается несколько параметров.

Кредитная история

Кредитная история, характеризующая репутацию и кредитоспособность заемщика, анализируется обязательно. В идеале она должна быть положительной, и это означает выполнение таких условий:

  • ИП не объявлял себя банкротом;
  • заемщик не допускал просрочек по ранее выплаченным займам;
  • нет активных задержек платежей;
  • на данный момент на ИП не оформлено еще несколько кредитов (допускается небольшое количество некрупных займов);
  • все ранее выданные займы своевременно погашались;
  • нет претензий со стороны службы судебных приставов, налоговой инспекции и прочих государственных структур.

Если история испорчена, улучшить ее можно, закрыв существующие займы или взяв новый небольшой кредит и добросовестно его выплатив. А если КИ отсутствует совсем, это тоже усложнит оформление займа, ведь кредитор лишается возможности оценить кредитоспособность.

Соблюдение действующих законов

Непременно при обработке запроса на кредит будет проверяться правовой статус индивидуального предпринимателя, характеризующий соблюдение им действующих законов и правил ведения предпринимательской деятельности.

Банком учитываются такие моменты:

  • налоговые задолженности;
  • долги перед контрагентами;
  • изъятие долгов судебными приставами;
  • аресты имущества;
  • своевременность перечислений заработка сотрудникам компании;
  • уголовные, административные правонарушения.

Если ИП «чист» перед законом и не имеет нарушений, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Требования к заемщикам в лице ИП

Размеры доходов

Главнейшим показателем платежеспособности является уровень доходов. Физическому лицу, трудоустроенному официально и трудящемуся по найму, подтвердить его несложно. А вот доказать прибыль от предпринимательской деятельности проблематичнее. Для этого банк вправе потребовать от ИП:

  • бухгалтерские отчеты за последние прошедшие полгода или год;
  • отчеты об актуальных прибылях и убытках;
  • баланс (как правило, за прошедший квартал);
  • выписки с расчетных счетов;
  • документацию на находящееся в собственности ИП имущество (спецтехнику, транспортные средства, недвижимые объекты);
  • 3-НДФЛ (данная справка является налоговой декларацией и подтверждает уплату налогов на получаемые доходы).

Продолжительность ведения деятельности

Если заемщик зарегистрирован как ИП недавно или непосредственно перед подачей заявки на кредит, то рассчитывать на одобрение не стоит: у кредитора предприниматель вызовет подозрение, и банк не будет рисковать, начиная сотрудничество с таким клиентом.

Но если недавно зарегистрированный ИП планирует начинать свое дело с нуля и не имеет на это начального капитала, то он должен предоставить грамотный тщательно продуманный бизнес-план, который подтвердит предполагаемую и ожидаемую прибыльность бизнеса.

Также кредитор наверняка потребует и обеспечение, к примеру, залог собственности.

Инструкция по получению займа

Любому индивидуальному предпринимателю могут потребоваться заемные средства. Но как взять кредит? Недостаточно прийти в банк и оставить заявку. Надо пройти несколько обязательных этапов, и вся процедура подробно рассмотрена ниже.

Регистрация бизнеса

Чтобы оформить кредит для ИП, следует сначала официально зарегистрировать свой бизнес, иначе он будет незаконным. И на регистрацию имеет законное право любой россиянин, который не являлся банкротом в течение прошедших двенадцати месяцев и не является государственным служащим.

Регистрация ИП проводится в налоговой инспекции по месту жительства начинающего предпринимателя. Он должен явиться в районное отделение, написать по образцу соответствующее заявление, приложить квитанцию об оплаченной ранее государственной пошлине (размер оплаты составляет восемьсот рублей), выбрать подходящую систему налогообложения (неопытным ИП больше подходит упрощенная) и предъявить гражданский паспорт и ИНН.

Инспектор после приема всей документации выдаст подтверждающую это расписку и назначит дату, в которую ИП надо будет явиться в инспекцию, чтобы забрать подготовленные документы, в перечень которых включены лист записи ЕГРИП, а также уведомления о присвоении статистических кодов и постановке на учет в ПФ.

Кому выдается кредит в банке

Разработка бизнес-плана

Бизнес-план представляет собой некую программу ведения предпринимательской деятельности в будущем. Тут указываются основные направления деятельности, стоящие перед ИП задачи и цели, методы их достижения, анализ современного рынка, а также направления расходования кредитных денег.

Кредиторы положительно относятся к емким и полноценным, но в то же время лаконичным бизнес-планам, в которых все ясно, четко и понятно. Примеры составления и образцы можно найти в интернете.

Выбор кредитующей организации, подача заявки

Важным этапом получения кредита ИП является выбор кредитующей организации. Таковых в России немало, и многие сотрудничают с предпринимателями. Но стоит начинать сотрудничество с проверенными, крупными, давно работающими и имеющими хорошую репутацию компаниями. Вы можете изучить рейтинг банков.

При выборе учитывайте и условия предназначенных для ИП программ кредитования. К важным показателям относятся ставки процентов, размеры предлагаемых сумм, сроки кредитования.

Для подачи запроса ИП может явиться в банковское отделение, предъявить документы, написать заявление, заполнить анкету, указав достоверные сведения о себе, и ожидать ответа. Но с паспортом отправить заявку реально и дистанционно – с сайта банка.

При обработке запроса кредитор проверяет достоверность оставленной информации, подключая службу безопасности, а также анализирует платежеспособность. И если ответ положительный, ИП следует прийти в офис для предоставления документации и заключения договора кредита.

Документы для рассмотрения кредитной заявки

Подготовка документации

Перечень документации определяется конкретным кредитором, но среди документов есть обязательные, запрашиваемые всеми банками. И собирать их желательно заблаговременно, так как некоторые могут понадобиться уже при рассмотрении заявки.

В перечень включаются:

  • паспорт гражданина, принадлежащий ИП;
  • выписка из ЕГРИП (полученная не больше одного месяца назад);
  • свидетельство о присвоении налогоплательщику уникального номера (ИНН);
  • выписка с расчетного принадлежащего ИП счета;
  • налоговая декларация (3-НДФЛ) за прошедший отчетный период;
  • первичные документы (о регистрации, учредителях и т.д.).
Важно! Банк вправе запросить и иные документы. И чем больше их предоставлено, тем выше вероятность получения выгодного кредита.

Получение денег

Как выдаются займы, как получить кредит ИП? Предприниматель вряд ли получит на руки наличные. Средства, скорее всего, будут переведены сразу же на расчетный счет, чтобы они могли быстро войти в оборот и использоваться для осуществления деятельности.

Если предлагается целевой кредит, тогда финансы могут идти в счет оплаты различных выставленных контрагентами счетов, например, на спецтехнику, закупаемые материалы, сырье, транспорт, недвижимость.

Где взять кредит ИП: топ 3 банка

Где взять кредит как физ. лицу, ведущему бизнес-деятельность, или предпринимателю? В топ 10 банков, выдающих кредиты ИП, входят такие как «Альфа Банк», «ВТБ», «Возрождение», «Сбербанк», «Тинькофф», «СКБ-Банк», «ОТП Банк», «Райффайзен», «Россельхозбанк», «Промсвязьбанк». Но ниже рассматриваются предложения трех крупнейших финансовых гигантов.

Кредитные программы для ИП от Сбербанка

«Сбербанк»

«Сбербанк» России предлагает такие программы для ИП:

  1. Инвестирование: от ста пятидесяти тысяч под 11% на максимум десять лет.
  2. Кредиты на недвижимость: от пятисот тысяч на покупку недвижимых бизнес-объектов на сроки не больше десяти лет. Процентная ставка – от 11%.«Бизнес-проект»: максимально шестьсот миллионов на период, не превышающий десять лет, со ставкой от одиннадцати процентов.
  3. «Бизнес-актив»: до ста восьмидесяти месяцев на погашение, от 11-и процентов по ставке и от ста пятидесяти тысяч.
    Ипотека: до десяти миллионов на 180 мес. максимум под минимум 13,9%.
  4. «Экспресс-овердрафт»: минимально пятьдесят тысяч на период до года под минимальные 14,5 процентов.
  5. «Бизнес-Оборот»: суммы от ста пятидесяти тысяч рублей на максимум два года со ставками, начинающимися с 11%:.
  6. «Бизнес-Контракт». Такой кредит выдается на выполнение условий заключенных контрактов, предполагает предоставление до шестисот миллионов в российской валюте под минимальные одиннадцать процентов.

У «Сбербанка» имеются и прочие программы, и чтобы выбрать самый выгодный кредит, изучите все продукты и решите, какой больше подходит.

Кредитные программы для ИП от банка ВТБ

«ВТБ»

Кредиты для бизнеса ИП предлагает «ВТБ», у которого также несколько интересных программ:

  1. Овердрафт предназначается для покрытия кассовых разрывов, подключается на максимум два года на суммы до 150-и млн. со ставками от 11,5%.
  2. Оборотное кредитование предоставляется суммами до ста пятидесяти миллионов в российской валюте на максимальные три года под минимум 10,5 процентов.
  3. Инвестиционные кредиты позволяют развивать бизнес. ИП сможет получить не больше ста пятидесяти миллионов руб. на сроки, достигающие двенадцать лет, со ставками процентов от 10%.
К сведению! Это не все доступные кредиты, есть и иные.

Кредитная программа для ИП в Альфа Банке

«Альфа Банк»

Лучшие кредиты для ИП «Альфа Банка»:

  1. На бизнес-цели: без залогов, до десяти миллионов под минимум 14%.
  2. Овердрафт: не больше 10-и миллионов под тринадцать с половиной процентов на год максимум.
  3. Возобновляемые кредитные линии предполагают предоставление ИП лимитов до десяти млн. в российской валюте не периоды до года.
  4. Лизинг предоставляется на сроки не более сорока восьми месяцев суммами сделок до сорока млн.

Условия получения кредитов для ИП

Взять потребительский кредит или целевой для бизнеса можно на разных условиях. Но все кредиторы предъявляют требования, и среди них можно выделить основополагающие и обязательные:

  • возраст: от 21 года до 60-65 лет;
  • официальная регистрация в качестве ИП;
  • регистрация ИП не меньше года назад;
  • ведение предпринимательской деятельности в течение минимум полугода;
  • доходы не менее фиксированных сумм;
  • отсутствие задолженностей по налоговым и иным бюджетным выплатам.

Условия кредитования ИП устанавливаются кредитующими организациями. Рассмотрим их:

  1. Ставки повышаются из-за высоких исков сотрудничества с ИП, поэтому кредиты выдаются под 12-15 процентов минимум, но иногда показатели повышаются до 17-20.
  2. Размеры суммы определяются потребностями ИП и зависят от прибыльности деятельности, а также от обеспечения, если оно предусматривается. Чем выше доходы, тем больше можно получить. Чем дороже залог, тем крупнее сумма.
  3. Сроки зависят от величины суммы: чем она больше, тем длительнее период погашения. Но продолжительность, как правило, не превышает 10 лет.

Требования к юридическому лицу при оформлении кредита в банке

Где получать выгодные кредиты: десять вариантов

Взять выгодный кредит через ИП возможно в банках, но, во-первых, процесс может усложниться и затянуться. Во-вторых, сохраняется вероятность отказа. И чтобы взять выгодный займ быстрее и проще, не привлекая поручителей и не предоставляя залога, можно пойти несколькими путями. Десять возможных вариантов рассматривается далее в статье.

Запрос в обслуживающий банк

Если у ИП открыт расчетный счет или депозит в банке, то надо обращаться в первую очередь в эту организацию, чтобы увеличить шансы на одобрение. Такая финансовая компания отслеживает поступления и оценивает прибыль, поэтому при хорошей платежеспособности точно одобрит кредит быстро без многочисленных документов.

Потребительские кредиты для физ. лиц

Если нужна небольшая сумма, то по упрощенной схеме ИП сможет получить ее, подав запрос на потребительский кредит, предназначающийся для физ. лиц, к категории которых предприниматели относятся. Но получить большие деньги таким способом не удастся, зато требования более лояльны, и оформление проще.

Залоговый заем

Предоставление залога не только в разы увеличивает шансы на получение кредита, но и позволяет улучшать его условия, снижая ставки, увеличивая суммы и продлевая сроки. Это гарантия возврата средств для кредитора.

К сведению! Принимаются разные виды залогов, но имущество должно быть ликвидным и принадлежащим являющемуся заемщиком ИП.

Лизинг

Лизинг именуется финансовой арендой и предполагает использование транспорта, оборудования или техники в рамках аренды, но с последующим выкупом. Пока объекты используются, ИП выплачивает за них деньги, а после погашения кредита имущество становится собственностью предприятия. Шансы на одобрение лизинга высокие, но арендуемое оборудование до полного закрытия договора принадлежит лизингодателю.

Лизинг автомобилей для ИП в Сбербанке

Инвестиционные фонды

В России есть специализированные вкладывающие финансы в развитие бизнеса фонды. Но, во-первых, их не так много. Во-вторых, они предпочитают инвестирование в прибыльные, эксклюзивные или уникальные проекты.

Кредитные брокеры

Кредитные брокеры выполняют посреднические функции, налаживая связь между кредиторами и претендующими на получение кредитов ИП. Они подбирают подходящие программы, направляют заявки, помогают в оформлении. Но за работу брокеры часто взимают комиссионную оплату.

Займы у близких

Если в окружении состоятельные родные или друзья, можно попытаться попросить в долг у них. Но не все готовы дать взаймы крупные суммы без процентов. Для уменьшения рисков для заимодавца надо составить договор в свободной форме и заверить у нотариуса.

Частные инвесторы

Частные инвесторы занимаются инвестированием собственных средств в различные бизнес-проекты. Отыскать инвестора возможно на специализированной бирже в интернете. Но будьте осторожнее: велика вероятность обмана.

Овердрафт для малого бизнеса

Овердрафты

Овердрафт подключается к расчетному счету или принадлежащей ИП банковской карте и позволяет расходовать средства сверх остатка, то есть привлекать заемные финансы. Подключается услуга на определенный срок разово, но после закрытия долга овердрафт возобновляется и снова становится доступным.

Государственные субсидии

ИП вправе обратиться за помощью к государству и запросить целевую поддержку. Разработаны федеральные муниципальные программы и бизнес-инкубаторы. Но расходы непременно должны быть целевыми: за нецелевые траты предусматривается ответственность. Если выделенная сумма не потрачена, остаток возвращается.

Как уменьшить переплаты: топ 3 рекомендаций

Брать кредит на выгодных условиях непросто: часто кредиторы завышают ставки для ИП, что увеличивает переплаты. Но проценты можно снизить тремя способами.

Поручительство

Поручитель берет на себя кредитные обязательства заемщика, когда последний перестает их выполнять. Такое лицо становится стороной финансовых отношений и предоставляет в банк документацию.

Поручителями становятся трудоустроенные имеющие стабильные заработки физические лица, ведущие успешную деятельность индивидуальные предприниматели, а также юридические лица.

Залог

Залог докажет платежеспособность и станет гарантией погашения кредита для кредитора. И чем дороже и ликвиднее закладываемая собственность, тем ниже будут ставки. Принимаются недвижимость, техника, транспорт.

Целевое кредитование

При целевом кредитовании ставки гораздо ниже, но кредит должен пойти на покрытие конкретных расходов на определенные нужды, и их необходимо подтвердить. Подобные программы предлагаются не всеми банками, но более выгодны для ИП.

ИП доступны разные кредиты. Изучайте особенности, выбирайте подходящую программу и получайте средства на бизнес-цели.

Видео: как получить кредит ИП

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить