Кредит юридическим лицам: как и где получить, какие нужны документы, размер процентной ставки и возможные трудности при оформлении!

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Кредит, предоставляемый юридическим лицам, имеет особенности. Не все программы подходят такой категории клиентов, но банковских продуктов для них немало. В статье рассматриваются главные моменты, нюансы и разновидности кредитования.

Система кредитования

Отношения между кредиторами и кредитополучателями выстраиваются по стандартной схеме, в которую включаются следующие элементы:

  1. Назначение: целевое либо универсальное. Элемент задает направленность расходования средств.
  2. Участие в проекте принадлежащих заемщику денег. Он выплачивает проценты, которые кредитором используются для извлечения прибыли.
  3. Счет и его форма. За клиентом закрепляется счет, в котором отображаются все действия: получение финансов, совершение регулярных выплат.
  4. Вопросы по регулированию долга: погашению, начислению пени и штрафов.
  5. Мониторинг. В него включены мероприятия по отслеживанию расходования средств (при целевых кредитах), а также по контролю погашения долга.
  6. Методы кредитования. Применяются разные способы для различных категорий заемщиков, включая юридических лиц.

Виды кредитования для малого бизнеса

Важнейшим элементом системы считаются методы кредитования – порядок выдачи денег и пути погашения задолженности. Российскими банками активно применяется зарубежный опыт, поэтому вариантов много. Их можно объединить в две больших группы:

  1. Разовые или срочные кредиты. Выдача осуществляется единоразово: клиент получает сумму на определенный срок для покрытия возникших расходов. Финансы возвращаются кредитору частично посредством ежемесячных платежей, в которые включаются тело долга (основная полученная сумма) и начисленные проценты.
  2. Установление кредитором лимита кредитования. Юридическое лицо использует деньги по мере потребностей, но расходы не должны превышать величину предоставленной кредитором суммы. В финансовых отношениях это называется кредитная линия.

Кредитные линии

Отдельно стоит написать о кредитных линий и особенностях юридическим лицам предоставляемых лимитов. Кредитором выделяется сумма, которую заемщик тратит на покрытие возникающих при ведении бизнеса расходов. Предоставляется возможность проводить оплату разных операций (они фиксируются в заключаемом договоре) за счет кредитных средств. Перечисления на счет осуществляются траншами, не выходя за лимитные пределы.

В течение фиксированного срока юридическое лицо использует средства в рамках лимита без заключения дополнительных соглашений. Операции проводятся в рамках единожды заключенного договора. По просьбе кредитополучателя лимит может увеличиться. Но при изменении платежеспособности к худшему банк вправе отказать в выдаче очередного транша.

Принцип работы кредитной линии

Клиенту выделяется счет, необходимый для проведения операций. Его форма зависит от конкретных условий кредита. Как правило, оформляются простые счета бесплатно, подходящие для выдачи разовых кредитов. При заключении нескольких кредитных договоров предусматривается несколько простых обособленных счетов для полного контроля за возвращением средств.

При кредитных линиях открываются специальные счета, по которым проводятся регулярные перечисления и выдачи финансов заемщику. Если юридическое лицо добросовестное и проверенное, банк оказывает ему доверие и открывает расчетно-ссудный единый счет, называемый «контокоррент». Тут отслеживаются поступления, делаются расчеты с контрагентами. Оплачиваются услуги, аренда, покупаемые товары, налоговые и бюджетные начисления.

Различают кредитные линии:

  1. Возобновляемые. После закрытия части долга происходит автоматическое обновление лимита, то есть заемные финансы становятся доступными снова.
  2. Невозобновляемые. Предоставленные кредитором финансовые ресурсы постепенно используются, а после полного расходования заемщик выполняет долговые обязательства, возвращая задолженность. Договор закрывается.

При предоставлении кредита на расходы в пределах одного контракта кредитная линия называется рамочной или целевой и предполагает оплату услуг или товаров с установленными договором ограничениями.

Разновидности выдаваемых юридическим лицам кредитов

Осуществляется выдача разных кредитов юридическим лицам, и выделяют такие виды:

  1. Универсальные наличными для ООО и юридических лиц предназначаются для различных целей. Они выдаются, например, на открытие бизнеса, погашение текущих долгов, приобретение оборудования.
  2. Кредиты на инвестиционные проекты подразумевают выделение средств кредитором на инвестирование.
  3. На текущую деятельность. Она требует затрат, на покрытие которых не всегда хватает собственных оборотных средств.
  4. Ипотека – приобретение недвижимости, становящейся залогом (обеспечением) по кредиту. Иногда закладывается уже оформленное в собственность юридического лица имущество (недвижимое).
  5. Лизинг – пользование оборудованием на условиях аренды.
  6. Факторинг – некая переуступка задолженности при оплате услуг или товаров.
  7. Овердрафт считается разновидностью возобновляемой кредитной линии. Когда заемщик расходует средства на счете, их выделяет на текущие операции банк.

Виды кредитования для юридических лиц

В зависимости от сроков выделяют кредиты краткосрочные, выдаваемые на короткие периоды (до года), среднесрочные (на два-пять лет) и долгосрочные, выплачиваемые в течение 10-20 лет.

К сведению! Потребительский кредит юридическому лицу тоже может быть предоставлен.

Финансирование проектов

На финансирование новых перспективных проектов выделяются инвестиционные кредиты, при которых заемные финансовые ресурсы тратятся в рамках составленного юридическим лицом бизнес-плана. Подобные ссуды выдаются на открытие новых проектов, освоение новых отраслей, внедрение инновационных технологий, развитие деятельности в непривычных для компании сферах.

Как правило, инвестиционные кредиты наиболее долгосрочные, ведь профинансированный за счет кредитных средств проект должен принести прибыль и окупиться, чтобы юридическое лицо погашало задолженность. Кроме того, заемщик подтверждает платежеспособность внесением первого взноса в размере 10-40%, чтобы кредитор убедился в серьезности намерений и ответственности.

Кто получает пользу от факторинга

Факторинг

Факторинг – вид, основывающийся на переуступке задолженности, образовавшейся при пользовании услугой или товаром. Финансовое учреждение становится фактором (посредником), перечисляющим средства продавцу. А покупатель выплачивает долг кредитору.

Факторинг позволяет ускорять движение оборотных средств и избегать задержек из-за нехватки денежных ресурсов. В платежи помимо израсходованной суммы включаются также факторинговые проценты (за пользование финансами) и комиссионные сборы за обработку и составление документации.

Овердрафт

От классической кредитной линии, предоставляемой юридическим лицам и малому бизнесу, овердрафт отличается тем, что кредитор не дает определенный лимит в виде фиксированной суммы, а пополняет счет, когда финансовых ресурсов на проведение платежных операций не хватает. Текущие платежи осуществляются, заемщик не уходит в минус. Погашаются образующиеся задолженности списаниями из поступлений на счет (то есть из оборотных средств).

Погашение задолженности по овердрафту

Величина овердрафта определяется размером ежемесячных поступлений на счет и, как правило, составляет 20-25%, но по решению банка может увеличиваться до 35-40% при условии наличия оборотных средств на счете. Но при ухудшении платежеспособности юридического лица его овердрафт по обороту уменьшается.

Ипотека

По условиям ипотеки можно оформить кредит на приобретение недвижимого имущества, необходимого для открытия или ведения бизнеса. Это земельные территории или здания коммерческого назначения.

Обязательным условиям ипотечного кредитования становится предоставление обеспечения в виде залога. Обычно залогом становится кредитуемый (покупаемый на выделяемые кредитором средства) объект, но принимается и уже принадлежащая юридическому лицу собственность.

Лизинг

Лизинг именуется финансовой арендой и позволяет юридическим лицам получать в пользование транспортные средства или оборудование, не расходуя собственные оборотные средства. За лизинговое приобретаемое имущество компания расплачивается постепенно.

Объекты переходят в полноценную собственность юридического лица после окончательного выполнения им долговых обязательств, до завершения сроков договора кредита имущество принадлежит банку. А финансовые компании лизинговые объекты предлагают через изготавливающие или реализующие их организации.

Преимущества лизинга

Условия кредитования

Не всем юридическим лицам выдаются кредиты. Перед выдачей кредитор должен убедиться, что заемщик выполнит добросовестно долговые обязательства – погасит долг в срок. И гарантией возврата обычно становится обеспечение: кредит юридическим лицам без предоставления залога выдается при условии высокой доходности деятельности, подтвержденной документально. Если размеры оборотных средств крупны и стабильны, заявка наверняка будет одобрена.

В качестве залогов используются находящиеся в собственности юридического лица ликвидные недвижимые объекты, имеющиеся на счете финансы, гарантии банков и фондов, ценные бумаги, оборудование и транспорт. Но функции обеспечения могут выполнять платежеспособные поручители.

Рассмотрим три основополагающих условия кредитования:

  1. Суммы определяются потребностями юридических лиц, расходами компании.
  2. Сроки зависят от сумм кредитов. Чем больше денег выдается, тем дольше погашается долг.
  3. Ставки, предлагаемые по кредитам для юридических лиц, зависят от вида кредитования, конкретной кредитной программы, условий предоставления банковского продукта (суммы, периода возврата). Средние процентные ставки – от 10-11 до 15-17%.
К сведению! При предоставлении залога срок действия договора может продлеваться. Если имущество дорогостоящее, снижается процент: при стоимости объекта свыше 3-5 млн. руб. процентная ставка уменьшается до минимальных действующих в России показателей.

Документальное сопровождение

Для оформления кредита заемщик обязан подготовить документацию. И в пакет документов для кредита, выдаваемого юридическому лицу, входят:

  • свидетельство о том, что предприятие официально зарегистрировано налоговой службой;
  • 3-НДФЛ (налоговая декларация);
  • учредительные бумаги, а именно официально заверенные нотариусом отксерокопированные Учредительный договор и Устав;
  • информация обо всех филиалах;
  • документ с перечислением занимающих главные должности лиц (имеющих доступ к финансам);
  • карточка с образцами используемых юридическим лицом печатей и подписей уполномоченных сотрудников;
  • разрешительная документация (лицензия или патент на ведение выбранной деятельности);
  • бухгалтерский отчет за прошедший год со всеми приложениями;
  • баланс за прошедший последний квартал;
  • отчеты об убытках и прибылях;
  • выписки с имеющихся расчетных счетов (за прошедшие двенадцать месяцев);
  • справки об уже погашаемых кредитах;
  • заключенные с контрагентами договоры (обычно запрашиваются при целевых кредитах);
  • бизнес-план (для финансирования новых проектов);
  • документация на закладываемое имущество (если предусматривается залог).
Важно! Банк дополнительно может запросить иные документы: как на этапе рассмотрения заявки, так и после одобрения.

Этапы процедуры кредитования

Кредиты юридическим лицам выдаются по определенной схеме. Процедура включает три главных этапа: подготовительный, рассмотрение запроса и заключительный. Все они рассматриваются подробно ниже.

Этапы оформления кредита в банке

Подготовительный этап

Подготовительный этап подразумевает анализ существующих на рынке банковских услуг предназначенных для юридических лиц продуктов. Они оцениваются по самым важным показателям, таким как ставка по кредиту, вид обеспечения, сроки погашения, размеры предоставляемой суммы.

Чтобы заявка на кредит, выделяемый для бизнеса, была принята, юридическое лицо собирает документы из представленного выше перечня и подает их в банк на рассмотрение. Также заемщик заполняет анкету и пишет заявление.

Полезно знать! Можно подать заявку на кредит онлайн с официального веб-сайта банка и там же узнать предварительное решение. Но для уточнения окончательного ответа, выяснения условий программы, предоставления документации и подписания договора надо явиться в банковское отделение.

Этап обработки заявки

Заявки рассматриваются в сроки от одних суток до семи-четырнадцати рабочих дней. В этот период банк проверяет предоставленную юридическим лицом документацию, оценивает его платежеспособность и успешность ведомой бизнес-деятельности, изучает репутацию заемщика, финансовую устойчивость.

Кредитоспособность определяется с помощью специальных алгоритмов, высчитывающих финансовые коэффициенты. И по ним юридические лица делятся на три класса платежеспособности:

  1. Первоклассные наиболее надежны: с ними банки сотрудничают охотнее, предлагают сниженные ставки, крупные суммы и гибкие сроки.
  2. Второклассные клиенты. Им доступны стандартные условия кредитов, и часто запрашивается залог.
  3. Третьеклассные компании расцениваются как не платежеспособные. Сотрудничество с ними связывается с рисками, поэтому таким юридическим лицам кредиты выдаются редко.

Завершающий этап

На завершающем этапе оформления кредита заключается договор между юридическим лицом, являющимся заемщиком, и банком, подписываются страховые бумаги. Кредитор открывает счет. Финансы поступают клиенту, стартуют финансовые отношения. Могут подключаться дополнительные услуги, к примеру, мобильный банк, СМС-уведомления об остатках.

Заемщик использует заемные денежные ресурсы и в течение сроков погашения возвращает их с процентами. Совершаются выплаты по графику в фиксированных размерах. Когда вся задолженность погашена, договор закрывается и перестает действовать.

Кредиты доступны юридическим лицам, но имеют особенности. Зная нюансы, можно получить деньги на выгодных условиях, не допустив ошибок.

Видео: как взять кредит для бизнеса

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить