Почему банк отказал в кредите – 15 основных причин! Что делать при этом и как улучшить кредитный рейтинг?

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Среди соотечественников кредитные услуги получили большую популярность, однако периодически в выдаче кредита банк отказывает многим заемщикам. Ответ, почему не предоставляют ссуду, кредитор дает крайне редко, однако причин этому может быть достаточное количество, так как при обработке запроса на заем, нежелательных клиентов отсеивают по разным параметрам. Здесь предстоит детально изучить основные причины, по которым заемщику отказали в кредите в том или ином финансовом учреждении.

Ужесточение правил кредитования

Оценивая ситуацию, почему банк отказал заемщику в кредите, нельзя обойти без внимания ужесточение некоторых порядков предоставления ссуды. Поводом для более строго отбора кандидатов на оформление ссуды стали, следующие моменты:

  1. статус Массовый отказ заемщиков от исполнения кредитных обязательств (на территории РФ присутствует большое количество граждан, кто вовсе не выплачивает займы).
  2. Введение возможности получения статуса банкрота для физических лиц, а кроме того умышленное сокрытие заемщиками собственности от взыскателей.
  3. Большое количество убытков, которые приносят банкам ежегодно заемщики, которые соответствуют только минимальным требованиям кредитора.
  4. Сложность оценки платежеспособности граждан без кредитной истории, кто впервые обращается в финансовое учреждение за ссудой.
  5. Перенасыщение рынка кредитных предложений и обращение заемщиков в основном за крупными потребительскими ссудами.
  6. Дополнительной причиной ужесточения правил стало усложнение процесса взыскания долгов с неплательщика по задолженности.

Эти моменты стали поводом для того, чтобы банки существенно ужесточили требования к заемщикам, а кроме того при необходимости предоставляли отказ в кредите без объяснения причин. На практике серьезно повысились параметры по заработку клиента, его рейтингу надежности, а кроме того по ряду иных моментов, которые учитываются при обработке заявки.

 

Важно! Ужесточение правил способствует сокращению количества недобросовестных заемщиков, кто после оформления займа сразу или спустя некоторое время прекращает исполнение своих кредитных обязательств.

Как банки принимают решение

анкета заёмщика в банке Каждое финансовое учреждение, когда не дает кредит (предоставляет отказ по заявке) или одобряет ссуду, тщательно анализирует анкету заемщика. Оценка производится по следующим параметрам:

  • платежеспособность клиента (из каких доходов будет покрываться кредит в случае одобрения запроса, и какой процент от заработка на это будет уходить);
  • платежная нагрузка (количество действующих займов, по которым заемщику приходится регулярно исполнять договорные обязательства);
  • стабильные ежемесячные расходы (количество средств, которые клиенту и его семье необходимы для комфортного проживания);
  • кредитная история (своевременное внесение средств по кредитам, а кроме того общее количество займов за жизнь, просрочки и досрочные погашения);
  • благонадежность (здесь учитывается возраст заемщика, а кроме того возможный рост регулярных расходов и добросовестность при закрытии займов);
  • цель кредитования, а кроме того материальное положение клиента и наличие в его собственности имущества, которое в случае необходимости сможет стать объектом возмещения убытков кредитора.

Эти параметры тщательно анализируются банком при обработке заявки, и при наличии минимальных рисков ссуда одобряется, если риски будут высокими, то по запросу кредита предоставят отказ без объяснения. Оценивая ситуацию, почему банки отказывают своим клиентам в кредите, рекомендуется рассмотреть эти моменты самостоятельно непосредственно перед обращением в финансовое учреждение.

 

Важно! Банк не дает ссуду не благонадежным клиентам, однако заемщики всегда могут использовать помощь в оформлении займа, если используют поручительство или залоговое обеспечение, что существенно снижает риски кредитора.

Что такое скоринговый балл

Так как кредитору регулярно приходится обрабатывать большое количество запросов на займы, было принято решение усовершенствовать процесс обработки заявки, присвоив всем оцениваемым параметрам определенные цифровые значения. На практике такое нововведение получило название скоринговый балл. Здесь речь идет про единицу измерения кредитоспособности и благонадежности. Общие значения параметров формируют единое числовое выражение, которое полностью раскрывает надежность клиента и возможность получения ссуды. Число формируется на регулярной основе в течение всей жизни заемщика. При этом каждый кредитор самостоятельно устанавливает границы значений для возможного одобрения ссуды.

 

Важно! Скоринговый балл или рейтинг надежности формируется только после оформления первого займа, так как изначально присутствует нулевое значение, а после эта величина регулярно обновляется.

15 основных причин

Все банки отказывают в предоставлении кредита на основании распространенных поводов, однако точную причину практически никогда не афишируют. На практике можно выделить полтора десятка основных поводов, по которым заемщикам постоянно отвечают отказом при обращении за ссудой, однако основные причины каждый кредитор устанавливает в своей деятельности самостоятельно, так как на этот момент также влияет масса моментов.

 

Важно! Оценивая ситуацию, почему отказывают в кредите во всех российских банках, следует исключить внешние параметры и поведение, так как это принимает во внимание только менеджер, принимающий запрос на кредит (здесь он решает о последующем направлении заявки или моментальном отказе).

Плохая кредитная история

Наиболее распространенная причина, почему банк отказал в кредите, это низкий рейтинг надежности клиента. Когда присутствует несвоевременное погашение действующих займов, а кроме того имеются открытые просрочки по ссудам. Это выступает свидетельством того, что гражданин не может обеспечивать договорные обязательства, либо не делает это умышленно.

плохая кредитная история

Такая ситуация свидетельствует о высоких рисках, что кредитор столкнется с убытками и последующими судебными тяжбами в попытках возместить собственные средства. Подобные причины отказа в выдаче кредита получили широкое распространение из-за ужесточения кредиторами требований к клиентам.

Отсутствие кредитной истории

Финансовые учреждения отказывают в получении кредита своим заемщикам при полном отсутствии истории кредитования. Этот повод рассматривают не все кредиторы страны, однако, большая часть. Так как клиент ранее не оформлял займы, о нем отсутствует информация в бюро кредитной истории, из-за чего оценить свои риски кредитор не в состоянии. Чтобы сократить вероятность убытков, чаще всего по таким запросам предоставляется отрицательное решение, но ряд малоизвестных и небольших банков все же выдают ссуды гражданам без кредитной истории.

Минимальные требования

Любое финансовое учреждение страны выставляет для своих клиентов ряд ограничений, из-за несоответствия которым в предоставлении займа откажут. Здесь кредиторы устанавливают требования к возрасту, некоторым размерам заработка и расходов, наличию российского гражданства и регистрации на территории страны, а кроме того предоставлению необходимого пакета документов. Если наблюдается несоответствие, то предоставляется отказ по кредиту, однако с учетом современных программ кредитования, такой повод присутствует крайне редко.

Судимость

Если заемщик имеет судимость, то в выдаче ссуды с высокой долей вероятности ему будет предоставлен отказ. Наличие наказания уже свидетельствует о том, что человек не является благонадежным. Кроме того по многим судимостям предусматриваются условия, по которым подсудимого могут в любой момент привлечь к ответственности, если будет совершено любое правонарушение. Это свидетельствует о существенных рисках кредитора, из-за чего заем нигде не дают (в такой ситуации дают только микрозаймы, и то на незначительные суммы).

Низкий доход

Еще один повод для отказа в выдаче ссуды, так как доход человека определяет его платежеспособность. Весь заработок разделяется на обязательные расходы, траты на личные нужды, а кроме того дополнительные и необязательные растраты. Кроме того могут присутствовать накопления.

Сбербанк: заявка на кредит отклонена

Этот параметр рассматривает кредитор, принимая за основу минимальные значения для конкретного региона, при этом если наблюдается не соответствие, то в предоставлении кредита отказывают. Здесь учитывается, как официальный доход, так и иные варианты заработка.

Высокий доход

Противоположная ситуация, когда гражданин получает стабильный высокий заработок, при этом обращается за небольшим кредитом. Такая ситуация сразу вызывает у кредитора недоверие, так как стабильного дохода вполне достаточно для непосредственных нужд клиента. Кроме того, в таких случаях часто не выдают кредиты из-за возможного досрочного погашения долга, что для кредитора не несет убытков, однако также не приносит прибыли, которую банки получают с займов при их регулярном и своевременном погашении.

Наличие нескольких кредитов

Если клиент имеет в своем распоряжении несколько текущих займов, то вероятность отказа в выдаче ссуды достаточно высокая. Здесь присутствует риск, что заемщик столкнется с материальными трудностями, после чего перестанет платить по долгам. Его имущество впоследствии станет объектом взыскания и использования для погашения долгов, однако в первую очередь покрываться начнут кредиты, которые были взяты раньше, что сулит кредитору определенные убытки. Поэтому заявки от граждан с несколькими ссудами редко одобряются.

Много досрочно погашенных кредитов

Если человек регулярно обращается за кредитами, при этом закрывает их в досрочном порядке, то потенциальная выгода кредитора наблюдается в минимальном размере. Это является поводом для отказа по заявке. Подобные запросы рассматриваются в отдельном порядке и одобряются только в том случае, когда кредитору необходимо выполнить лимит по кредитованию физических лиц, что встречается редко, учитывая регулярное обращение заемщиков к кредитным программам финансовых учреждений.

Опасная профессия

Клиент, который полностью соответствует всем параметрам, при этом работает на должности пожарного, либо занимает иную опасную для жизни специальность, часто получает отказ в оформлении кредита. Связано это с вероятным наступлением страхового случая. В теории такая ситуация предусмотрена, для чего оформляется страховка, однако впоследствии кредитору предстоит длительная тяжба со страховщиком, так как российские компании нередко целенаправленно задерживают или вовсе урезают выплаты, что послужит причиной для убытков кредитора.

Недостаточный стаж работы

Нередко заемщики с хорошей кредитной историей получают отрицательное решение по заявке. Это может быть связано с недостаточным рабочим стажем.

Требования Сбербанка к заемщику – стаж работы

Банки запрашивают минимальный срок трудоустройства от 3 месяцев (по некоторым программам от полугода). Как правило, этот период времени требуется трудоустроенному человеку для прохождения испытательного срока и окончательно установления договоренностей с работодателем. Впоследствии вероятность утраты должности становится минимальной, из-за чего снижаются риски кредитора.

Черный список

Недобросовестные банковские клиенты, а кроме того неплательщики по кредитам нередко заносятся в стоп-лист, что служит поводом в отказе обслуживания в финансовом учреждении. Оценивая ситуацию, почему банки не одобряют кредит, следует понимать, что в черный список может попасть даже добропорядочный заемщик, который исправно платит по ссудам, однако чрезмерно часто обращается с заявками по кредитам. Такие граждане расцениваются как нежелательные клиенты для всех кредиторов, а не только тех к кому обращаются, так как к этому листу имеют доступ и иные финансовые организации.

Возраст

Каждое финансовое учреждение, действующее на территории страны, устанавливает к клиентам свои возрастные ограничения. Как правило, на момент обращения заемщик должен быть старше 18-21 года. При этом к моменту закрытия кредита клиент не может превышать по возрасту установленные ограничения в 65-86 лет (зависит от программы и требований банка). Эти величины установлены исходя из возможности получения стабильного дохода для регулярного исполнения кредитных обязательств по оформленной ссуде.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Эта причина отказа в предоставлении кредита распространяется только на мужчин, кто не достиг возраста 27 лет. Кредитор при оформлении ссуды обязательно затребует у молодого человека военный билет или приписное свидетельство с действующей отсрочкой. При условии, что эти документы не будут представлены, присутствует вероятность уклонения заемщика от воинской обязанности. В этой ситуации банк, чтобы исключить возможные убытки отказывает в предоставлении ссуды, либо запрашивает дополнительные документы для подтверждения.

Отказ от страховки

Действующие кредитные программы, за исключением кредитных карт и онлайн займов подразумевают оформление страховки. Законодательством установлено, что такая процедура не обязательна и не может навязываться банками, однако предоставленный клиентом отказ от услуги является поводом для кредитора отклонить заявку, так как в случае отсутствия страховки риски существенно возрастают.

Банк ВТБ – страхование при кредитовании

Отсутствие полиса не гарантирует регулярное покрытие ссуды при условии, что гражданин лишится работы, серьезно заболеет, либо умрет. В такой ситуации начнутся существенные трудности с покрытием кредита, из-за чего банки в большинстве случаев отклоняют заявки при отказе от оформления страховки заемщиком.

Недостоверные сведения

Многие физические лица, заинтересованные в получении более выгодных условий по кредитной программе нередко заносят в анкету ложную информацию. При оформлении крупных займов все предоставленные данный проходят строгую проверку по различным источникам, что позволяет легко выявить обман. В такой ситуации клиент рискует не только получить отказ в оформлении займа, но также имеется вероятность попасть в черный список. Достоверность информации не проверяется по ряду финансовых продуктов (займы, онлайн микрокредиты, карты и кредиты на небольшие суммы).

 

Важно! Разумеется, гарантированно предостеречь себя ото всех поводов практически невозможно, однако наличие информации о возможных причинах для отказа в выдаче ссуды, может существенно увеличить шансы на получение займа.

Почему раньше кредит давали, а сейчас нет

Ситуация, когда потенциальному заемщику ранее выдавали займы, а в текущий момент предоставляют отказ, встречается достаточно часто. На практике этому имеется следующий ряд объяснений:

  • кредитор ужесточил требования, которым заемщик теперь не соответствует;
  • повысились цены, при этом уровень дохода клиента остался на прежнем уровне;
  • возросла платежная нагрузка, что отразилось в кредитной истории клиента;
  • заемщик достиг предельного возраста, установленного по программе;
  • существенно испортилась кредитная история, либо присутствуют просрочки;
  • гражданин столкнулся с определенными обстоятельствами: получена судимость, статус банкрота, смена работы или снижение заработка, либо вступление в брак.

Вариантов для подобного обстоятельства может быть масса, поэтому возникает закономерный вопрос, что делать, если не дают кредит? При таких обстоятельствах потребуется соответствующее решение, а кроме того некоторая поддержка и помощь, что можно получить, если использовать поручительство, залог, услуги брокера или совместное оформление ссуды с надежным созаемщиком.

Порядок действий при отказе

повторная заявка на кредит Рассматривая ситуацию, где взять кредит, если банк не предоставляет возможность брать ссуду, отвечая отказом на запрос, предстоит выделить соответствующий порядок действий, которые помогут клиенту получить заем:

  • прежде всего, если отказали в кредитах требуется понимать, что делать повторные обращения сразу нецелесообразно;
  • требуется подождать время, когда заявка будет удалена из базы кредитора и в бюро кредитных историй очистится список последних заявок (1 неделя-3 месяца);
  • далее предстоит выбрать вариант помощи для оформления ссуды (брокерские услуги, поручительство, либо залог при наличии);
  • впоследствии подается повторная заявка, при этом она заполняется полностью и только достоверной информацией;
  • при необходимости предоставляется расширенный перечень документов, который подкрепляют даже те бумаги, которые не запрашивались кредитором.

Как правило, такие действия приносят пользу если ранее отказали в кредите, и впоследствии заемщикам предоставляется запрошенный заем. Наибольшая вероятность получить ссуду, это использование залога, однако на практике не все располагают ликвидным дорогостоящим имуществом, которое сможет выступать в качестве обеспечения по кредиту.

 

Важно! Оценивая ситуацию, как клиенту банка узнать причину отказа в кредите, предстоит выделить тот факт, что кредитор не обязан разглашать причину, по которой банки не дают кредит, так как многие заемщики сразу стремятся устранить повод и обращаются вновь, из-за чего информацию можно взять только через менеджера, принимающего заявку и никак иначе.

Причины для одобрения

После разбора основных поводов для отказа в одобрении ссуды, предстоит обратить внимание на вероятные причины для положительного решения по запросу спустя некоторое время:

  1. Улучшение кредитной истории, а кроме того повышение платежеспособности.
  2. Снижение платежной нагрузки и закрытие основных долгов.
  3. Использование поддержки со стороны поручителя, созаемщика или брокера.
  4. Применение залогового обеспечения для оформления ссуды.
  5. Выбор менее выгодных параметров по кредиту.
  6. Обращение к иному кредитору, где установлены более лояльные требования.

Дополнительно при разборе этого момента требуется выделить следующие основные поводы, по которым банк одобряет заявку: соответствие всем ограничениям, достаточная платежеспособность и высокий рейтинг надежности, благонадежность клиента, регулярное исполнение кредитных обязательств, стабильное материальное положение на протяжении длительного времени.

 

Важно! Следует понимать, что каждый кредитор оценивает заемщика в соответствии с собственными параметрами, из-за чего в одном учреждении клиент может получить отказ по ссуде, а в другой компании ему наоборот одобрят заем с более выгодными условиями.

 

При получении отказа заемщики заинтересованы в получении информации с разъяснениями. На этот счет часто кредиторы не предусматривают такой возможности, однако присутствуют на территории РФ банки, где предусмотрены пояснения поводов для отклонения запроса. Ярким примером можно считать интернет учреждение Тинькофф. Если же кредитор не заинтересован в разглашении информации (иногда поводы для отказа вовсе могут отсутствовать или быть незначительными и оспоримыми), тогда получить данные вовсе не получится и предстоит рассматривать наиболее вероятные причины.

Видео: почему банк отказывает в кредите

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить