Как повлияет рассрочка на кредитную историю: 3 варианта изменить свою КИ

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Влияние рассрочки на кредитную историю заемщика

Влияет ли рассрочка на кредитную историю? Этот вопрос волнует тех, кто уже воспользовался такой услугой или планирует сделать это. Влияние вероятно, и его особенности будут зависеть от того, как рассрочка оформлена и выплачивается.

Влияние рассрочки на кредитную историю заемщика: портит или исправляет

Рассрочка влияет на кредитную историю или нет? Все зависит от вида услуги:

  1. Если рассрочка предоставляется непосредственно продавцом, то есть магазином, то она в КИ не отражается, так как является не кредитом, а самой обычной покупкой. Торговые сети и поставщики не обязаны передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ), ответственные за систематическое формирование, хранение и предоставление отчетов.
  2. Если при рассрочке участником сделки становится банк, тогда приобретение обретает статус кредитной финансовой операции. А согласно российскому законодательству (218-ФЗ, регламентирующему обращение с кредитными историями), все кредиторы РФ обязуются регулярно отправлять сведения о действиях своих клиентов в БКИ. И для банка нет абсолютно никакой разницы в потребительских и товарных кредитах: он получает свою прибыль. Магазин же становится посредником между кредитором и заемщиком, а также полноценным участником сделки, продвигающим и реализующим продукцию.
  3. Еще один возможный вариант – карта рассрочки. По сути, это та же кредитная карта, имеющая определенные условия. Держатель получает возможность оплачивать услуги и товары в магазинах-партнерах, но устанавливаются лимиты по срокам и суммам. Также клиент должен выполнять обязательства по оплате частями. Фактически оформляется кредит, но если установленные соглашением с продавцом суммы вносятся регулярно и без задержек, то никакие проценты не начисляются (их банку перечисляет магазин-партнер, реализовавший продукцию). При просрочках и выходе за пределы максимального периода полагаются штрафы и пени, а иногда банком назначаются процентные начисления, компенсируемые покупателем – держателем карты.

Пресс-служба крупного банка «Хоум Кредит» в одном из интервью поясняла, что в большинстве случаев рассрочка является формой так называемого POS-кредита, целевое назначение которого – оплата товара. А процентная кредитная ставка при таком сотрудничестве не выплачивается покупателем, а компенсируется ритейлером (продавцом). Покупатель фактически оформляет кредит, равный стоимости приобретаемой позиции ассортимента, и выплачивает его в установленный фиксированный срок без переплат.

Вариант 1 — Взяли рассрочку первый раз с нулевой кредитной историей

С помощью рассрочки можно создать кредитную историю с нуля. Если гражданин ранее не сотрудничал с банками и не оформлял никаких кредитов, то у него просто нет КИ. Но нулевая репутация – не лучший вариант: кредиторы нередко отказывают таким клиентам, так как не могут проанализировать их поведение при выполнении долговых обязательств, дисциплинированность, кредитоспособность и ответственность.

Рассрочка открывает кредитную историю, а оформить ее гораздо проще, чем стандартный потребительский кредит в банке. И для клиента покупка выгодна: он, во-первых, получает возможность приобрести нужный товар без наличия всей суммы, во-вторых, не переплачивает проценты (их компенсирует магазин), в-третьих, создает собственную кредитную репутацию.

Полезная информация! Без кредитной истории получить займ в банке сложно. Если он будет одобрен, то наверняка кредитор предложит небольшую сумму на ограниченный срок под высокий процент. А рассрочку предоставляют любым покупателям, даже не имеющим КИ.

Состояние кредитной истории будет зависеть от поведения гражданина и выполнения им долговых обязательств. Если условия договора выполняются добросовестно и ответственно, формируется хорошая репутация. Если же правила беспроцентной рассрочки не соблюдаются, то переплаты увеличиваются за счет штрафов и процентных начислений, а кредитное досье портится.

Вариант 2 — Часто берете товары в рассрочку, выплачиваете вовремя

Если вы часто приобретаете товары в рассрочку и своевременно вносите платежи, то, прежде всего, ничего не переплачиваете и возвращаете только стоимость покупки без каких-либо дополнительных процентов. Еще такое ответственное поведение позволит исправить кредитную историю рассрочкой. Информация о добросовестном внесении сумм будет регулярно направляться банком в БКИ. Конечно, это не удалит из КИ негативные факты о допускавшихся ранее просрочках, но будет постепенно перекрывать их новыми положительными сведениями об ответственном выполнении долговых обязательств.

А если приобретать что-либо в рассрочку регулярно, то исправление кредитной истории ускорится. Но важно частично оплачивать покупку в указанные в договоре даты и фиксированными суммами. Если у вас появились деньги на досрочное погашение, то сначала уточните, можно ли внести всю стоимость ранее завершения действия рассрочки.

Вариант 3 — Взяли рассрочку в банке, но не выплатили кредит вовремя

Что происходит, если не выплатил рассрочку вовремя? Есть два варианта развития событий. Первый: магазин самостоятельно перечисляет средства в банк, а с покупателя взимает штрафы, пени или комиссии, чтобы покрыть свои расходы. Второй вариант: клиент выплачивает проценты кредитору. Развитие событий будет зависеть от условий договора, составленного при покупке: в соглашении указываются условия оплаты продукта, а также санкции при их нарушении.

Также просрочка при оплате в рассрочку может повлиять негативно на кредитную историю. Банк, не получивший своевременно платеж, передаст сведения о задержке в БКИ. В отчете будет отмечено, что выплата задержана. И если человек решит брать кредит в будущем, то кредитор при изучении КИ заметит, что условия договора выполнялись недобросовестно, и суммы не всегда вносились своевременно.

Как уменьшить влияние рассрочки на КИ или сделать его положительным

Влияние рассрочки на кредитную историю может быть нейтральным или даже положительным. Для этого нужно соблюдать рекомендации:

  1. Оформляйте рассрочку на оптимальный срок. Так, лучше оплачивать покупку в течение года небольшими суммами, чем вносить крупные и обременительные платежи в течение трех месяцев.
  2. Выполняйте условия договора без задолженностей. Вносите суммы вовремя в размерах, указанных в соглашении. Не задерживайте выплаты и лучше совершайте их за два-три дня до крайней даты, так как переводы в банки иногда задерживаются.
  3. Внимательно изучайте соглашение с магазином перед оплатой. Уточняйте, кто предоставляет услугу: сам продавец или же банк. В последнем случае фактически вы оформляете кредит, данные о котором поступают в БКИ и отражаются в кредитной истории. При рассрочке через магазин без участия финансовых организаций форма оплаты будет иной, не относящейся к кредитным операциям. Но если формировать или исправлять репутацию заемщика не нужно, то большой разницы нет.
  4. Убедитесь, что рассрочка, предоставляемая через банк, на самом деле беспроцентная и не влечет переплаты. Иногда проценты действительно не взимаются, но магазин или финансовая организация при этом навязывает платные обязательные услуги: страхование, сопровождение счета, оплату отдельных комплектующих или аксессуаров. Порой от таких услуг отказаться после приобретения невозможно.
  5. Если ваша цель – исправить кредитную историю или сформировать ее, то не стремитесь оплатить товар быстро. Лучше вносите платежи в сроки и в тех размерах, которые изначально обговаривались. Чем больше будет своевременных выплат, тем больше данных о них отразится в КИ, тем лучше и длительнее будет репутация.

Рассрочка в большинстве случаев влияет на кредитную историю. И такое влияние можно сделать положительным, если знать нюансы услуги и вести себя обдуманно и грамотно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить