Портится ли кредитная история при досрочном погашении кредита: мифы и правда

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка+1
Средняя оценка+1

Что будет с кредитной историей если досрочно погасить кредит

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю? Влияние имеет место, но оно неоднозначно. Ниже рассмотрены все аспекты воздействия погашения кредита раньше срока на КИ.

Какие данные передаются в БКИ при досрочном погашении

В кредитной истории отображается вся информация о конкретном заемщике:

  • его персональные и паспортные сведения;
  • наименования кредиторов;
  • условия погашаемых кредитов: сроки погашения, итоговые стоимости и процентные ставки;
  • даты выдачи займов и их полного погашения;
  • факты совершения платежей (для каждого указываются день, внесенная сумма и остаток долга);
  • допускаемые просрочки;
  • подаваемые заявки на получение заемных средств (одобренные и отклоненные);
  • перечисление всех пользователей КИ – запрашивавших ее лиц и компаний;
  • данные о задолженностях по оплате связи, коммунальных услуг, жилья и алиментов.

При досрочном погашении в бюро кредитных историй, договоры с которыми заключены, направляются данные о поступлении очередного платежа. Указываются внесенная плательщиком сумма, дата совершения выплаты. Когда кредит успешно и полностью закрыт, это также отражается в КИ. Но особой пометки банка о том, что кредит был погашен не в указанный в условиях продукта период, а досрочно, в отчете не будет.

Первая страница отчета по КИ
Вторая страница отчета по КИ
Третья страница отчета по КИ

Как быстро банк передает информацию в бюро о досрочном погашении

Согласно действующему закону, регламентирующему формирование, хранение и предоставление кредитных историй, банки и прочие финансовые учреждения обязуются передавать актуальную информацию о каждом действии своего клиента в срок, указанный в заключенном с БКИ соглашении, но не превышающий пять рабочих дней.

Пример: если выплата по кредиту была совершена в четверг 7 марта, то в БКИ данные об этом поступят лишь в пятницу следующей недели, так как максимально на отправку дается 5 рабочих дней, а не календарных (выходные и государственные праздники не учитываются). Но банк свяжется с бюро только после поступления средств, а на переводы и обработку выплат уходит время – иногда до нескольких дней. В среднем сведения отображаются в кредитной истории спустя неделю после внесения платежа по кредиту.

Как повлияет досрочное погашение на кредитную историю

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю? Испортится ли репутация или, напротив, улучшится? Влияние закрытия кредита раньше срока неоднозначно и противоречиво. С одной стороны, если плательщик гасит долг заблаговременно, это указывает на его стабильное и неплохое финансовое состояние, обеспечивающее хорошую кредитоспособность.

С другой стороны, в заключенном с банком договоре четко указывалось, на какой срок кредит выдавался, и когда клиент должен был погасить его. Поэтому заемщик, закрывший свой долг раньше, нежели было обговорено изначально, может расцениваться как недисциплинированный и нарушающий условия соглашения (особенно если досрочное погашение запрещено или влечет санкции).

Банки перед выдачей кредитов изучают КИ потенциальных клиентов. Но у каждого кредитора есть собственный алгоритм проверки, включающей анализ множества разных факторов: уровня заработка и семейного положения, наличия недвижимости в собственности и депозитов (вкладов), количества активных займов и прочих.

В кредитной истории банку наиболее интересны непогашенные кредиты, увеличивающие долговую нагрузку, а также просрочки платежей, указывающие либо на безответственность и недисциплинированность плательщика, либо на его плохое финансовое положение и низкий/отсутствующий заработок. Но факты досрочных погашений кредитов могут остаться незамеченными или обделенными вниманием, так как они не выделяются: нужно сверять базовые условия займов (сроки) и даты внесения последних платежей.

О досрочном погашении кредитов перед банками у заемщиков и финансовых экспертов сложилось немало мнений. Порой точки зрения кардинально отличаются, но есть суждения, которые нельзя считать стопроцентно верными. И ниже подробно проанализированы такие мифы.

Миф №1 — досрочное погашение портит кредитную историю

Есть мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю. Это не так. Во-первых, в КИ не упоминается четко и наглядно, что кредит банка был погашен раньше срока. Да, дата внесения последнего платежа фиксируется, но чтобы понять, что она отличается от крайней, указанной в договоре, нужно внимательнее изучить условия и сравнить сроки. Столь досконально и скрупулезно репутацию заемщика изучают далеко не все банки.

Во-вторых, фактически досрочный платеж по кредиту – это добросовестное выполнение долговых обязательств перед банком. Клиент не задерживает выплату, вносит даже больше, чем требовалось. Это указывается в кредитной истории и помечается как очередной платеж, совершенный без просрочки. А если кредит закрывается полностью, то уменьшается долговая нагрузка, что на репутации и кредитоспособности сказывается положительно.

Миф №2 — если досрочно погасить кредит, в следующий раз банк откажет

Некоторые полагают, что после досрочного погашения кредита в следующий раз банк откажет в сотрудничестве.

Формально кредитор может отклонить заявку из-за того, что ранее человек закрывал долги досрочно. Но на практике, банку намного важнее, что клиент закрыл задолженность без образования просрочек.

Но совсем необязательно банк ответит отказом в выдаче кредита, даже если ранее клиент выполнял долговые обязательства досрочно. Кредитор настроен на извлечение прибыли и стремится привлекать новых заемщиков. Отказывать в займе кредитоспособному и располагающему финансами человеку невыгодно и нерационально.

Миф №3 — досрочное погашение кредита точно исправит плохую кредитную историю

Исправит ли кредитную историю кредит, если погасить его досрочно? Нет, необязательно это повлияет на репутацию положительно: все будет зависеть от конкретной ситуации. Так, если вы добросовестно и регулярно осуществляли возврат займа банку, то все выплаты отражались в КИ. Зафиксируется в нем и досрочный платеж, но при этом все допускавшиеся ранее просрочки также никуда не денутся. Более того, чем больше своевременных оплат по кредиту, тем лучше становится КИ, и тем эффективнее перекрываются старые негативные сведения о задержках.

Банк при принятии решения о выдаче кредита или отказе в нем не уделяет особое внимание тому, досрочно ли вносились платежи или нет. Но зато он точно заметит все просрочки, негативно влияющие на кредитоспособность. Кроме того, как раз из-за досрочного закрытия долга кредитор может отказать или предложить не самый выгодный продукт.

Но если кредитная история испорчена большим количеством активных задолженностей, то досрочное закрытие одной или нескольких снизит долговую нагрузку. В таком случае КИ не портится, а, напротив, улучшается.

Как минимизировать влияние на КИ и на решения о выдаче кредитов банками

Чтобы минимизировать негативное влияние досрочного погашения кредита на КИ и на решения банка о выдаче кредита, следуйте рекомендациям:

  1. Прежде чем закрывать кредит раньше, выясните в банке, не противоречит ли это условиям договора. Также уточните, как именно можно погашать кредит досрочно: частично либо полностью.
  2. Штрафы тоже портят репутацию, поэтому уточните в банке, что за внеплановые платежи не назначаются штрафы.
  3. Предупредите банк заранее о намерении совершить досрочный платеж. Такое заявление направляется обычно за 3-5 дней и должно содержать дату выплаты и точную величину вносимой суммы. Платеж без оповещения не будет учтен, и если вы об этом не узнаете, то не внесете следующую часть, допустив неосознанную просрочку. А задержки очень портят репутацию.
  4. Если вы хотите как можно раньше рассчитаться с банком, то сначала все тщательно обдумайте. Например, при дифференцированных выплатах, когда проценты начисляются на остаток долга, закрытие долга раньше срока действительно очень выгодно для плательщика. При более распространенном аннуитетном способе же выгода не так очевидна, так как сначала клиент в любом случае погашает проценты, а только потом непосредственно тело долга (для банка потери будут минимальными, ведь он точно получит доход даже за короткий период).
  5. Оцените возможности. Готовы ли вы внести крупную сумму без существенного ущерба бюджету? Может получиться так, что вы закроете один кредит быстрее, но потратите слишком много и в итоге окажетесь без денег. Это вынудит оформить новый заем, который повысит долговую нагрузку.
  6. Если кредит погашен раньше, чем указано в договоре, то есть возможность вернуть часть суммы, потраченной на страхование (если страховка оформлялась). Для этого берите выписку в банке и обращайтесь в страховую компанию.

Теперь вы знаете, портится ли кредитная история при досрочном погашении. Заблаговременно закрытый кредит не способен негативно повлиять на КИ, но вполне может стать для кредитора поводом задуматься или предложить продукт, прибыльный для банка, но не очень выгодный для клиента.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить