Содержание кредитной истории физического лица: образец, как расшифровать данные отчета
Как выглядит кредитная история? Если вы ни разу не заказывали отчет, то для вас будут полезными описание примера КИ и рекомендации по изучению финансовой репутации.
Какую информацию содержит отчет по кредитной истории физ. лица
Кредитная история – финансовое досье заемщика, в котором описываются все совершенные им в течение прошедших десяти лет действия. Отчет включает четыре части:
- Титульная. Тут находятся все сведения, по которым заемщика можно идентифицировать: персональные, контактные и паспортные данные.
- Основная. Данная часть наиболее объемная, так как в ней перечисляются характеристики долговых обязательств субъекта кредитной истории (заемщика). Прежде всего, это данные по кредитам: сроки их оформления и закрытия, особенности внесения платежей (своевременные выплаты, допущенные просрочки). Также в кредитной истории отображаются и взимаемые судебными приставами задолженности по оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг, по алиментам. Тут же указывается информация о проведенных процедурах банкротства. А большинство бюро кредитных историй в основную часть включают рейтинг – скоринговую оценку, рассчитанную автоматически по алгоритму с учетом выполнения долговых обязательств.
- Дополнительная или закрытая. В ней указывается, с кем заключались договоры займов и кредитов (наименования организаций), кому уступались права требований по соглашениям (обычно это Федеральная служба судебных приставов). Сюда же включаются сведения о пользователях кредитной истории – организациях и юридических лицах, с вашего согласия запрашивавших отчеты (обычно КИ проверяется банками при принятии решений, а также страховыми компаниями и потенциальными работодателями для оценки благонадежности и ответственности).
- Информационная. В этой последней части перечисляются поданные заявки, включая одобренные и отклоненные. Тут указывается, куда гражданин обращался, иногда предоставляются причины отказа (если они сообщены кредитором). Также здесь фиксируется отсутствие двух и более выплат подряд в течение 120-дневного срока.
Все четыре части раскрываются только непосредственно субъекту кредитной истории – являющемуся заемщиком физическому лицу. Титульная и основная части доступны организациям, но при наличии согласия субъекта, которое обычно дается на этапе подачи им заявки на кредит.
Пример: как выглядит кредитная история в основных БКИ
Если вы решите получить отчет по кредитной истории бесплатно или за деньги, то его вид будет зависеть от того, какое БКИ оказывает услугу. Но в КИ обязательно будут входить сведения из всех четырех частей. Обычно титульная, дополнительная и информационная составляющие в большинстве бюро одинаковы. А вот основная может иметь некоторые особенности. Ниже рассматриваются примеры и образцы отчетов из самых крупных и известных российских БКИ.
НБКИ
Национальным бюро кредитных историй формируются понятные отчеты, но без рейтингов (скоринг подсчитывается отдельно). Руководство от НБКИ по прочтению КИ можно изучить здесь: https://www.nbki.ru/rukovodstvo_po_prochteniyu_KO.pdf.
Эквифакс
Кредитная история, сформированная Эквифакс, оформлена четко и подробно, наглядно демонстрирует детальную информацию по всем договорам. Образец можно скачать и просмотреть тут: https://www.equifax.ru/primer-kreditnogo-otcheta-_s-zakrytoy-chastyu_.pdf.
ОКБ
Отчет от Объединенного кредитного бюро тоже читается довольно легко, так как информация излагается четко и в отдельных разделах. Пример КИ со всеми ее частями можно просмотреть тут: https://bki-okb.ru/кредитный отчет.pdf.
Какая часть важна для заемщика: расшифровка
Для заемщика особенно важна основная часть кредитной истории, ведь именно из нее можно узнать все о долговых обязательствах. Тут подробно описываются активные и уже закрытые кредиты, так что можно проверить, какие задолженности окончательно закрыты, а какие еще предстоит погашать.
Важно! В основной части могут обнаруживаться просрочки, которые заемщик не допускал, обусловленные несвоевременной передачей данных из банка в БКИ, задержками денежных переводов или сбоями. Также субъект может обнаружить чужие мошеннические займы.
Данные о долговых обязательствах обычно демонстрируются в виде таблицы, в которой указываются тип продукта (потребительский или автокредит, ипотека, микрозайм), отношение к нему субъекта (заемщик, созаемщик, поручитель), идентификатор договора, даты начала и окончания действия соглашения, итоговая стоимость кредита, сведения об обеспечении, а также данные о совершаемых платежах.
Сведения о выплатах в кредитной истории отображаются детально и для наглядности часто дополняются цветами в зависимости от сроков выполнения долговых обязательств. Популярными бюро предусматриваются такие возможные варианты:
- Белый: данные отсутствуют, то есть не поступили в бюро кредитных историй.
- Темно-зеленый: просрочки не допускались.
- Светло-зеленый: платежи задерживались не более чем на пять дней.
- Желтый: длительность просрочки – от 6-и до 29-и дней.
- Оранжевый: выплата была задержана на период от месяца до 59-и дней.
- Рыжий: просрочка длилась от двух месяцев до 119-и дней.
- Красный. Этот цвет указывает на продолжительные задержки более четырех месяцев. Некоторые бюро классифицируют просрочки на несколько категорий, окрашивая их в оттенки разной интенсивности.
- Бордовый: задолженность безнадежна или передана в ФССП.
- Серый: обязательства выполнены.
- Коричневый: договор продан.
- Фиолетовый: кредит рефинансирован.
- Черный: права по взысканию переданы коллекторам.
- Темно-серый: заемщик официально обанкрочен.
Рейтинг при наличии будет либо входить в основную часть, либо включаться в отдельный подраздел. Скоринг указывается в баллах определенной шкалы. Балл может окрашиваться в цвет. Часто оценка дополняется комментариями об интервалах диапазона и факторах, влияющих на результат.
Как проверить КИ
Купить и заказать отчет по кредитной истории и посмотреть, как выглядит репутация заемщика, физическое лицо может в БКИ, причем дважды за год бесплатно, а если вы уже два раза заказывали услугу, то за плату. Возможно получение такими способами:
- Заявление в офисе бюро. Вы приходите в отделение приема граждан с паспортом, пишете заявление и получаете кредитую историю. Многие БКИ находятся в Москве.
- Письмо. Письменный запрос должен содержать нотариально заверенную подпись.
- Телеграмма. Она содержит текст запроса, персональные, контактные и паспортные данные заявителя, а также подпись, заверенную оператором по паспорту.
- Заказ у партнера. Нужно прийти в офис организации и получить платный отчет после предъявления удостоверения личности.
- Запрос на сайте. Заказать отчет дистанционно можно после регистрации, авторизации и идентификации (в том числе через Госуслуги). Файл поступит на электронную почту.
Теперь вы знаете, как выглядит кредитная история. Заказывайте ее и оценивайте свою репутацию.
