Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: проверенные методы улучшения КИ

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Способы улучшить кредитную историю, если она испорчена

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Этим вопросом задаются все заемщики, имеющие не самую лучшую репутацию. Улучшить кредитную историю даже бесплатно действительно возможно. И все эффективные работающие способы рассмотрены ниже.

Как портится кредитная история

В кредитной истории любого российского заемщика отражаются все его операции и действия, связанные с кредитованием и долговыми обязательствами. Это взятые закрытые и еще активные кредиты с описанием условий (датами открытия и закрытия договоров, размерами задолженностей), внесение регулярных платежей (своевременные выплаты и просроченные), наименования кредиторов, пользователи КИ (запрашивавшие ее организации и юр. лица), а также взимаемые по судебным решениям долги по оплате связи, коммунальных услуг, жилья и алиментов.

Кредитная история портится по разным причинам:

  1. Повышенная долговая нагрузка. Чем больше активных кредитов, тем больше средств заемщик тратит на погашение задолженностей, тем ниже его кредитоспособность. Недавно бюро кредитных историй стали рассчитывать отдельный коэффициент – ПДН, то есть показатель долговой нагрузки. Он вычисляется путем деления расходов (долговых обязательств) на размер заработка. Чем показатель ниже, тем лучше.
  2. Безответственное выполнение долговых обязательств. Все допускаемые заемщиком просрочки отражаются в кредитной истории и классифицируются по срокам задержек платежей. Чем дольше очередная выплата не поступает, тем сильнее ухудшается КИ. Также кредитная история значительно портится из-за многочисленных или систематических просрочек.
  3. Многочисленные заявки на кредиты. Если гражданин часто обращается за заемными средствами в разные кредитующие организации, он наверняка испытывает материальные трудности, то есть является неплатежеспособным. Также частые следующие один за другим запросы могут указывать на финансовую безграмотность человека (ему все равно, где выдадут кредит, он не оценивает свои возможности).
  4. Активные задолженности по оплате коммунальных услуг, жилья и связи, по алиментам. Если они взыскиваются по решениям суда судебными приставами, то тоже отображаются в кредитной истории и ухудшают ее, повышают долговую нагрузку и указывают на недобросовестность россиянина.
  5. Ошибочные сведения. Это могут быть не переданные вовремя данные о закрытии очередного кредита. Так, если банк не направил информацию о поступлении платежа в БКИ, то это негативно повлияет на репутацию: выплата не будет числиться как внесенная по графику. Другой вариант: финансовая организация выдала клиенту один займ, но передала сведения дважды, и в КИ зафиксировалось два договора (ПДН будет выше, а репутация – хуже). Еще один вероятный случай – дублирование данных о кредитах, принадлежащих полному тезке гражданина.
  6. Сбои в работе оборудования или ПО. Возможна такая ситуация: банк передал данные в БКИ, но они из-за технических проблем либо не дошли в бюро, либо не были обработаны и включены в кредитную историю.
  7. «Чужие» кредиты. Заемщик может обнаружить в кредитной истории займы, которые он лично не оформлял. Наверняка это мошеннические кредиты, полученные по утерянному или украденному паспорту гражданина или по поддельному удостоверению личности.

Зачем улучшать показатели КИ

Зачем нужно улучшение кредитной истории? Кредитная история – это репутация и показатель кредитоспособности гражданина. История обязательно анализируется всеми кредиторами при рассмотрении заявок на выдачу заемных денег. Но также КИ проверяют и иные организации: потенциальные работодатели, страховые компании.

Так почему нужно улучшать свою КИ? Во-первых, чтобы увеличить свои шансы на оформление нового кредита, если он необходим. Человеку с хорошей репутацией заем выдадут с большей вероятностью, нежели злостному должнику и неплательщику.

Во-вторых, гражданину с хорошей кредитной историей проще устроится на работу, особенно на ответственную должность с доступом к финансам организации. Если соискатель вакансии недобросовестно выполняет долговые обязательства и не умеет распоряжаться собственными средствами и своевременно делать выплаты, то и на работе он не будет демонстрировать ответственность. А если на человека оформлено много кредитов, то он теоретически может пойти на обман и завладеть деньгами работодателя.

В-третьих, КИ анализируется страховыми фирмами. Они тоже обязательно проверяют добропорядочность потенциальных клиентов: если человек имеет много долгов, то он может заключать договор со страховщиком в целях извлечения прибыли для закрытия кредитов (инсценировать или спровоцировать страховой случай, чтобы получить деньги).

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Как можно улучшить кредитную историю, реально ли это? Да, но есть несколько нюансов.

Первый: нельзя удалить из КИ негативную информацию по собственному желанию, даже за большие деньги. Предложения таких услуг встречаются, но все они обманные: якобы сотрудники БКИ или «хакеры» обещают аннулировать историю или убрать из нее просрочки, берут оплату и даже предоставляют результат. Но отчет фальшивый, и мошенники быстро скрываются, так как не оставляют контактов и работают дистанционно.

Второй нюанс: нельзя исправить кредитную историю в короткий срок, особенно если она испорчена сильно. Да, новые данные передаются в БКИ регулярно, но они не удаляют автоматически старые негативные сведения, а лишь постепенно перекрывают их. Обычно кредиторов интересует поведение заемщика в течение последних двух-трех лет, и если в этот период человек демонстрировал дисциплинированность, то ему можно доверить кредит.

И все же способы улучшения кредитной истории существуют: все они направлены на снижение долговой нагрузки, а также на добавление в отчет новых положительных сведений о добросовестном выполнении долговых обязательств. Действующие методы рассматриваются ниже.

«Совкомбанк»: исправление кредитной истории

«Совкомбанк» предлагает улучшение и исправление кредитной истории. Этот банк предоставляет несколько поэтапно оформляемых финансовых продуктов, по условиям которых клиент выполняет долговые обязательства и постепенно улучшает свою репутацию.

Программа улучшения кредитной истории от «Совкомбанка» включает три шага:

  1. «Кредитный доктор» – индивидуальная программа улучшения КИ при соблюдении условий продукта. Предлагаются платные услуги и сервисы, которые клиент фактически приобретает у банка в кредит.
  2. «Деньги на карту». После успешного прохождения первого этапа на втором заемщику предоставляются деньги на карту на шесть месяцев под 33% годовых: 10 тысяч рублей в рамках 1-го тарифного плана и 20 тыс. по условиям 2-го тарифа.
  3. «Экспресс плюс». Это экспресс-кредит, который также перечисляется на карту и предоставляется на шесть месяцев, год или полтора года (18 мес.). Ставки: 20,9% при 80%-ном объеме безналичных расчетов и 30,9%, если безналичным способом расходуется меньше 80% заемных финансов. Тарифа тоже два, они различаются по суммам: 30-40 тыс. или 30-60 тысяч.

Когда все этапы программы пройдены, сведения о добросовестном выполнении условий будут в полной мере отражены в кредитной истории и улучшат ее. Также «Совкомбанк» может предложить кредитный лимит до трехсот тысяч рублей (сумма определяется индивидуально). Но при этом банк оставляет за собой право отказать в выдаче денег, не объясняя причины. Зато, улучшив КИ, вы сможете обратиться в другую финансовую организацию.

Страница Совкомбанка

Улучшение кредитной истории по программе «Кредитный доктор»

«Кредитный доктор» – это не стопроцентная гарантия улучшения репутации заемщика, а лишь первый шаг программы исправления кредитной истории, реализуемой «Совкомбанком». И при успешном выполнении условий продукта нужно пройти оставшиеся два этапа, рассмотренные выше.

В «Совкомбанке» так называемый «доктор кредитной истории» предполагает приобретение в кредит премиальной банковской карты с определенными привилегиями и дополнительными возможностями, а также услуг страхования.

Предусматривается два тарифа:

  1. Сумма до 4 999 руб., срок – три месяца, процентная ставка – 33%. Тарифный план включает премиальную карту «Золотой ключ кредитный доктор» и оплату страхования от несчастных случаев на сумму в 50 000 р.
  2. Ставка та же – 33%, срок – полгода, сумма – 9 999 руб. Клиентом приобретаются в кредит такая же карта «Золотой ключ кредитный доктор» и классическая страховая защита дома.

Кредитный доктор

От выбранного тарифа зависят дальнейшие условия программы и условия кредитования. Но чтобы исправить кредитную историю, после первого шага обязательно надо пройти два оставшихся, причем выполняя все их условия. Только в таком случае заемщик улучшает и исправляет репутацию, а также получает возможность взять кредит в дальнейшем.

Как повысить кредитную историю: 5 Топ-способов

Как улучшить кредитную историю, если она плохая? Повысить кредитный рейтинг (скоринг), вычисляемый по данным КИ, можно несколькими способами. Все работающие варианты подробно и детально рассмотрены далее.

Взять потребительский экспресс-кредит

Экспресс-кредитование отличается тем, что кредиты выдаются быстро, требования к клиентам максимально лояльны, а пакет документов минимален (иногда можно не подтверждать доход). Деньги банк может выдать без проверки кредитной истории или в том случае, если репутация испорчена. Но чтобы минимизировать риски, кредиторы выдают небольшие суммы на ограниченные сроки под достаточно высокие проценты.

Берите посильный экспресс-кредит, чтобы выплатить его своевременно. Если острой потребности в деньгах нет, достаточно взять минимальную сумму: ее точно одобрят, а переплаты не будут большими. Далее для восстановления кредитной истории просто своевременно и регулярно совершайте платежи, чтобы данные о них поступали в БКИ и помогали повысить рейтинг.

Оформить кредитную карту или карту рассрочки

Кредитная карта или карта рассрочки поможет не только улучшить репутацию, но и получить заемные средства, если они нужны. И оформить ее гораздо проще и быстрее, чем заем наличными. Кредитка предназначена для оплаты разных покупок безналичными способом, но также можно снимать деньги (с комиссией или без нее, не выходя за пределы установленных лимитов на снятие). Карта рассрочки используется только для приобретений в магазинах, являющихся партнерами предоставившего продукт банка-эмитента.

Главные особенности использования кредиток и карт рассрочки для улучшения КИ таковы:

  1. Нельзя выходить за установленный лимит, размер которого определяется персонально.
  2. Нужно активно использовать карту для оплаты разных покупок. Если не применять ее, вы не восстановите свою кредитную историю.
  3. Если выполнять условия, можно избежать переплат. В случае с кредиткой вносите регулярные выплаты до завершения грейс-периода, а при применении карты рассрочки своевременно совершайте платежи по графику, прописанному в заключенном с магазином договоре.
  4. Подключите кэшбэк. Он не портит кредитную историю и не улучшает ее, зато помогает экономить на следующих покупках и приобретать товары за баллы, которые начисляются при расходах.

Карты рассрочки и кредитования выпускаются разными банками. Кредитки предлагают практически все известные финансовые организации. Популярные карты рассрочки – это «Совесть» от «Киви банка», «Халва» от «Совкомбанка» и «Свобода» от «Хоум Кредит».

Оформить товар в магазине в кредит (POS-кредитование)

POS-кредитование – это товарные кредиты, в рамках которых деньги на покупку определенных товаров предоставляются банками-партнерами магазинов. Представители партнерских банковских организаций обычно присутствуют в торговых залах и самостоятельно предлагают покупателям услуги кредитования.

Иногда товарный кредит действительно выгоден. Магазины стремятся реализовывать продукцию, поэтому устраивают акции, предлагают скидки. В итоге переплаты могут выйти минимальными или даже нулевыми, если компания-продавец возьмет на себя погашение процентов. Кроме того, POS-кредитование оформить проще, так как процент одобрения высок, требования к клиентам минимальны, и не нужно предоставлять обширный пакет документов.

К сведению! Разновидностью POS-кредитования является ставшая популярной рассрочка, если она оформляется с участием банка, а не по особым условиям магазина без участия финансовой организации.

Если вы давно планировали купить технику или что-то другое, то приобретение товара в рассрочку поможет стать обладателем прибора или вещи, не имея всей суммы на оплату. И данные о каждом платеже будут передаваться в БКИ, отражаясь в кредитной истории. Если все выплаты совершать в установленные сроки без задержек, это будет способствовать повышению кредитного рейтинга и улучшению истории.

Улучшить КИ через микрозайм на короткий срок

Микрофинансовые организации, работающие в Москве и прочих российских городах, предлагают быстрое получение микрозаймов без проверки кредитной истории и по единственному документу – паспорту. Получить микрокредит просто, так как требования к заемщикам минимальны, а процент одобрения достигает 90-95%.

Полезно знать! МФО предлагают небольшие суммы – до 20-30 тысяч, реже до 100. Но если клиент уже брал и успешно погашал микрозайм, то для него лимит может увеличиваться. Сроки тоже ограничены и коротки – от нескольких дней до 6-12 месяцев. Переплаты значительны из-за высоких процентов, которые иногда начисляются ежемесячно или ежедневно, достигая огромных 300-700% за год.

Чтобы улучшить кредитную историю с помощью микрозайма, нужно своевременно его погашать без просрочек. Для этого оформите посильный микрокредит, который точно сможете выплатить в установленный срок. Вносите платежи своевременно, и данные о них будут передаваться из микрофинансовой организации в БКИ, улучшая репутацию.

Оплата открытых кредитов, реструктуризация или рефинансирование

Если вы хотите исправить плохую кредитную историю быстро и бесплатно, тогда погасите все активные кредиты. Это сразу отразится в КИ и поможет снизить долговую нагрузку. Для погашения используйте собственные накопления либо возьмите деньги в долг у друзей или родных.

Если личных средств и готовых одолжить деньги людей нет, а долги стали обременительными или непосильными, это может повлечь просрочки и еще сильнее испортить кредитную историю. В таком случае есть три выхода:

  1. Реструктуризация. Это пересмотр условий кредитования в пользу более выгодных или подходящих для клиента. Банк, в котором кредит оформлялся, может понизить ставку процентов, увеличить срок погашения и уменьшить размеры ежемесячных платежей.
  2. Рефинансирование. Его можно оформить либо в том же банке, либо в другом. Услуга предполагает выдачу нового займа для досрочного полного погашения старого (или сразу нескольких). Перекредитовавшись, можно закрыть старый невыгодный и обременительный кредит или объединить несколько долговых обязательств в одно. В итоге заемщик будет погашать единственную задолженность на приемлемых условиях.
  3. Кредитные каникулы. Отсрочка оплаты по кредиту не улучшит кредитную историю, если она является плохой, но зато поможет не допустить просрочек и не испортить КИ сильнее. За кредитными каникулами при наличии веских причин (потеря работы, сложная ситуация) обращайтесь в кредитующий банк, предоставляя доказательства невозможности внесения платежей.

Улучшить кредитную историю возможно, и даже бесплатно. Выбирайте подходящий способ и действуйте, чтобы добиться восстановления репутации и повысить рейтинг.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить