Влияет ли рефинансирование на кредитную историю: как не испортить свой рейтинг при перекредитовании кредита

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Влияние рефинансирования на рейтинг кредитной истории заемщика

Если вы хотите выяснить, как рефинансирование влияет на кредитную историю, то узнайте нюансы данной банковской услуги и особенности ее возможного влияния на репутацию заемщика. Все подробности – далее в статье.

Какие факторы влияют на формирование кредитной истории?

Кредитная история – досье заемщика, в котором отражаются все его действия. Одни операции улучшают репутацию, другие, наоборот, ухудшают. Вот факторы, влияющие на кредитную историю:

  1. Допускаемые при погашении кредитов просрочки. Они указывают на недисциплинированность, недобросовестность или финансовые проблемы плательщика. Обычно платежи задерживаются из-за забывчивости, безответственности или отсутствия средств.
  2. Общее число активных, то есть еще не погашенных кредитов. Чем их больше, тем выше долговая нагрузка, тем хуже платежеспособность гражданина. Это портит кредитную историю, ведь кредиторы полагают, что погашающий несколько займов клиент может не справиться с новым кредитом.
  3. Размеры задолженностей. Если долги крупные, на их погашение уходит большая часть заработка, что делает человека неплатежеспособным.
  4. Заявки, подаваемые в разные кредитные учреждения. Если человек часто запрашивает кредиты, это означает, что он остро нуждается в деньгах или финансово безграмотен, так как не может выбрать один подходящий продукт.
  5. Человеческий фактор. Сведения из финансовых организаций регулярно передаются в бюро кредитных историй. Но если ответственный за отправку сотрудник забыл или не смог выполнить свои должностные обязанности, то, например, факт внесения очередного платежа своевременно не отразится в КИ.
  6. Технические сбои. Даже своевременно осуществляемые платежи из-за поломок оборудования или ПО могут задерживаться или не проходить. В таких случаях возникают просрочки, в которых заемщик не виноват.

Кредиторами оценивается совокупность перечисленных факторов, но даже один способен ухудшить кредитную репутацию и стать поводом для отказа в выдаче нового кредита.

 

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Стоит разобраться в понятии.

Перекредитование – оформление нового кредита с целью погашения старой задолженности или сразу нескольких долгов. Оформляется займ, имеющий целевое назначение – выполнение уже имеющихся долговых обязательств. Причем условия такого продукта более выгодные за счет сниженной процентной ставки, уменьшающей размеры регулярных выплат. А если рефинансируется несколько кредитов, то, во-первых, существенно уменьшается долговая нагрузка, во-вторых, погашение становится более удобным, так как платежи вносятся в одно кредитное учреждение, а не в несколько.

Полезно знать! Рефинансировать кредит можно как в банке, выдававшем прошлый займ, так и в ином финансовом учреждении.

Рефинансирование отражается в кредитной истории, причем в ней делается сразу несколько записей. Первая – о досрочном погашении старого кредита (или нескольких). Когда договор с прошлым кредитором закрывается, сведения об этом обязательно направляются в БКИ. Вторая пометка – об оформлении нового кредита. Далее от банка, оформившего рефинансирование, будут регулярно поступать сведения о ежемесячных выплатах. То есть перекредитование в любом случае повлияет на кредитную историю.

Может ли рефинансирование испортить данные в КИ заемщика?

Обычно рефинансирование кредитную историю не портит, ведь старые задолженности погашаются, а долговая нагрузка снижается. Но в некоторых ситуациях репутация заемщика действительно может пострадать. Это случаи:

  • Заемщик уже допустил просрочку по старому кредиту. Любые задержки платежей отражаются в КИ и помечаются в описаниях выполнения условий отдельных договоров. Из-за просрочек кредитный рейтинг снижается, а шансы на получение нового кредита уменьшаются.
  • Не внесено два или более платежей подряд в течение 120-дневного периода. Данные о таких длительных просрочках фиксируются отдельно и портят кредитную историю значительно. Кредиторы уделяют этому особое внимание.
  • На момент последнего платежа по старому кредиту сформирована крупная задолженность, обусловленная часто допускавшимися просрочками и начислением пеней или штрафов за задержки.
  • Досрочное погашение прошлого займа нарушает условия договора. Хотя в последние годы многие банки разрешают и не ограничивают закрытие кредитов досрочно, все же если соглашение заключалось давно, за внесение суммы раньше срока могут назначаться санкции или комиссии. Кроме того, факт досрочного погашения может негативно восприниматься новыми кредиторами, ведь такое действие заемщика уменьшает прибыль банка (проценты начисляются за весь срок договора). Но в КИ нет специальных пометок о том, что долг был погашен досрочно: финансовой организации придется подробно изучать выполнение долговых обязательств.
  • После рефинансирования заемщик не погашает новый кредит добросовестно – не вносит платежи своевременно. Все просрочки будут фиксироваться в кредитной истории и портить ее.

В перечисленных ситуациях кредитное досье испортится. Но грамотное и ответственное выполнение условий рефинансирования в будущем исправит ситуацию. В любом случае перекредитование лучше, чем недобросовестное погашение обременительного или непосильного займа.

Способы уменьшить влияние перекредитования на кредитную историю

Рефинансирование обычно инициируется заемщиком из-за невозможности регулярно погашать кредит, ставший слишком обременительным для бюджета. И если возникла необходимость перекредитоваться, то нужно постараться сохранить репутацию или даже улучшить кредитную историю. Для этого следуйте рекомендациям:

  1. Обращайтесь за услугой перекредитования своевременно, а не после просрочек и увеличения задолженности из-за штрафов. Если денег не хватает, сначала есть смысл связаться с кредитором и попросить его о пересмотре условий договора (продлении срока, снижении ставки) или о предоставлении кредитных каникул. Если переговоры безуспешны, ищите варианты рефинансирования.
  2. Ответственно подходите к выбору продукта. Изучайте рынок банковских услуг и выбирайте вариант, который будет для вас оптимально подходящим и максимально выгодным. Это позволит добросовестно, без ухудшения КИ и без ущерба для бюджета выполнять долговые обязательства.
  3. Изучайте условия нового кредита, предоставляемого в рамках рефинансирования, очень внимательно и тщательно. Займ должен быть не только посильным, но и выгодным для заемщика. Выгода достигается за счет понижения процентной ставки, продления сроков кредитования с уменьшением величин выплат, отсутствия платных услуг (если они предусматривались прошлым договором). Одна выплата должна быть меньше, чем раньше. А для выяснения размеров итоговых переплат можно попросить менеджера рассчитать кредит или самостоятельно воспользоваться онлайн-калькулятором.
  4. Ведите с новым кредитором диалог, чтобы получить хорошее предложение. Для банков рефинансирование не очень выгодно, ведь сниженный процент – это уменьшение прибыли. Поэтому кредитные организации стремятся предложить продукты с максимально высокими ставками. Но если высказать мнение и отстоять позицию, то кредитор может пойти на уступки, ведь для него лучше согласиться с клиентом и лишиться только части дохода, нежели совсем потерять деньги, отказавшись от сотрудничества.
  5. Определите, куда лучше обратиться: в выдававший старый кредит банк или же в новый. При выборе анализируйте предлагаемые условия и издержки. При обращении в ту же организацию можно упростить оформление, так как не нужно снова подтверждать платежеспособность, готовить документы. В новый банк надо предоставить старый договор кредита, подтверждения доходов. Кроме того, может предусматриваться оплата дополнительных обязательных услуг (например, страхования) или сопровождения кредитного счета. Но иногда другие кредиторы предлагают лучше условия с целью привлечь клиентов.

Следуя этим несложным советам, можно сделать рефинансирование не только более выгодным, но и положительно влияющим на КИ.

Особенности рефинансирования заемщиков с плохой кредитной историей

Если кредитная история испорчена, то это, во-первых, уменьшит шансы на рефинансирование. Все банки перед одобрением любых кредитов внимательно изучают досье клиентов. При плохой КИ кредитор может не пойти на риск.

Факт! Грамотное рефинансирование способно исправить плохую КИ.

Во-вторых, если банк и одобрит перекредитование, то постарается минимизировать свои риски за счет максимальной прибыли. Доход обеспечивается большими процентами, выплачиваемыми заемщиком. Также вероятно обязательное страхование.

Сколько раз можно использовать рефинансирование без вреда

В законодательстве РФ нет лимитов для рефинансирования. Теоретически один кредит можно рефинансировать несколько раз. Но по факту не все банки соглашаются перекредитовывать заемщиков повторно (тем более, если доход низок, а репутация сомнительна). Также кредиторы вправе устанавливать ограничения по срокам, прошедшим с последнего оформления рефинансирования.

Теперь вы знаете все нюансы рефинансирования и его влияния на кредитную историю. Это позволит перекредитоваться грамотно и выгодно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить