Нужна ли кредитная история: для чего и зачем ее используют заемщики и кредиторы

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Нужна ли кредитная история и зачем ее проверять? Это досье, в котором есть сведения обо всех кредитных операциях гражданина. Выяснять истории могут не только кредиторы, то и сами заемщики. Есть несколько причин знать и регулярно проверять такую информацию.

Для чего нужна кредитная история

Для чего нужна КИ кредиторам

Зачем нужна кредитная история кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям, частным инвесторам)? Чтобы принять решение о выдаче кредита или об отказе в нем. В КИ указываются данные обо всех долговых обязательствах заемщика и об особенностях их выполнения. Изучая такую информацию, кредитующие организации анализируют кредитоспособность потенциального кредита, то есть его способность погашать займы. И если у человека много непогашенных задолженностей, то он вряд ли сможет выплачивать регулярно еще один долг.

Факт! С июля 2014-го года кредитные истории могут запрашивать не только выдающие займы организации, но и любые иные компании.

В кредитной истории есть сведения обо всех отношениях гражданина с кредиторами. И даже если кредитная нагрузка нулевая или минимальная (активные долги отсутствуют или немногочисленны), выдающая заемные средства компания будет проверять добросовестность потенциального клиента, чтобы понять, насколько ответственным плательщиком он будет. Если человек ранее допускал многочисленные просрочки и постоянно задерживал платежи, то с большой вероятностью он будет демонстрировать такое поведение в дальнейшем.

Кредитная история может проверяться не только кредиторами перед выдачей займов. Страховщики перед оформлением договоров страхования для анализа платежеспособности и добропорядочности страхователей проверяют информацию из отчета КИ. А также работодателями перед приемом на работу с целью оценки добросовестности, дисциплинированности и ответственности соискателей.

Зачем проверять кредитную историю заемщику

Зачем кредитная история самому заемщику? Проверять ее необходимо по нескольким причинам:

  • Для самостоятельной оценки собственных шансов на получение нового кредита. Если КИ испорчена, есть высокий риск получить отказ в выдаче заемных финансов.
  • Для проверки актуальности данных из кредитной истории. Заемщик может проверить сведения из КИ после внесения очередного платежа или полного погашения задолженности, чтобы убедиться в том, что кредитор своевременно направил информацию в бюро кредитных историй, и репутация не пострадала. При выявлении несоответствий и недостоверных сведений надо обратиться в БКИ с соответствующим запросом: бюро в течение тридцати дней проведет проверку и исправит выявленные ошибки.
  • Для выявления мошенничества. Если в кредитной истории числится кредит, который вы не оформляли, его могли взять от вашего имени мошенники (по паспортным данным или утерянному удостоверению личности).
  • Для анализа кредитоспособности. Отчет по КИ позволяет взглянуть на себя глазами кредитора и понять, насколько ответственным и желанным клиентом вы являетесь.
  • Для выяснения причин отклонения заявки на заем. Если в банке или МФО отказали без объяснений, ответ может найтись в кредитной истории. Возможные причины – активные долги, невыплаченные займы, большое количество просрочек в прошлом, взыскания задолженностей через суд.

Каждый гражданин России по закону вправе проверять свою кредитную историю бесплатно дважды за год (но только однократно она предоставляется на бумажном носителе). А за плату можно получать отчеты неограниченное количество раз, в том числе ежемесячно после совершения выплат.

Как выглядит КИ – какие разделы дают нужную информацию

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей:

    1. Титульной. Сюда включены личные данные субъекта КИ (заемщика): ФИО, место с датой рождения, информация из действительного паспорта, ИНН (при наличии), номер СНИЛС.

Титульная страница кредитной истории

    1. Основной. В нее входят характеристики долговых обязательств субъекта: суммы займов, сроки погашения долгов, вносимые обязательные платежи (даты и величины всех выплат), размеры задолженности после каждого платежа, информация об окончательных расчетах с кредиторами, факты погашения долгов за счет обеспечения.

Основная страница кредитной истории

    1. Дополнительной (закрытой). Тут перечисляются полные наименования источников формирования КИ (кредиторов), а также сведения о пользователях – организациях, запрашивавших отчеты (названия, даты запросов).

Дополнительная страница кредитной истории

    1. Информационной. В ней фиксируются подаваемые заявки (как одобренные, так и отклоненные с указанием дат и причин отказов, условий не выданных кредитов), данные об отсутствующих двух или более выплатах подряд в течение 120-и дней со срока выполнения обязательства.

Информационная страница отчета по кредитной истории

Сведения о заемщиках направляются в специализированные бюро кредитных историй – коммерческие организации, занимающиеся составлением, систематизацией, хранением и предоставлением КИ. В БКИ данные поступают от источников формирования кредитных историй. Перечень таких источников был расширен в августе 2019-го года. Теперь в него входят не только заимодавцы и кредиторы (предоставляющие заемные средства компании), но и инвестиционные платформы, органы исполнительной власти (судебные приставы, взимающие алименты или прочие неуплаты), а также организации, в пользу которых вынесены постановления о взыскании долгов за коммунальные услуги, оплату жилья или связи.

Кто имеет доступ к кредитной истории

Доступ к кредитной истории предоставляется ее субъекту – самому заемщику. Стороннее физическое лицо получить данные не может, так как информация является конфиденциальной и считается коммерческой тайной. Субъект имеет доступ ко всем четырем частям.

Кредитные истории (основные части) предоставляются пользователям с согласия субъектов. Пользователи – это индивидуальные предприниматели либо юридические лица, получившие разрешения на проверку КИ. Причем согласие должно быть официальным, зафиксированным письменно или в электронном виде (с цифровой подписью). В таком разрешении субъектом указываются данные пользователя и цели запроса отчета. Но информационные части раскрываются ИП и юр. лицам без разрешения субъекта, если цель изучения – выдача займа.

Как с помощью кредитной истории получить кредит

Что дает кредитная история при получении кредита? Если она положительная, то вы с большой вероятностью получите займ. При безупречной репутации можно взять выгодный кредит: крупную сумму на любой срок под минимальный процент.

При отрицательной кредитной истории шансы на сотрудничество с банком снижаются. Если много активных долгов, допускавшихся ранее и тем более актуальных просрочек, кредитор наверняка откажет в выдаче денег. Если КИ испорчена незначительно (одной-двумя задержками платежей в прошлом или одним выплачиваемым займом), то финансовая организация может одобрить запрашиваемый продукт, но предоставить его на не самых выгодных условиях: небольшую сумму на ограниченный период с высокой процентной ставкой.

Сама по себе кредитная история никоим образом не способствует получению кредита и не дает гарантий, хотя ее отсутствие может стать причиной для отказа банка: кредитор не сможет проанализировать кредитоспособность и добросовестность потенциального клиента. А чтобы увеличить свои шансы на выдачу займа, следуйте советам:

  • Если КИ нет, начните ее, оформив небольшой кредит или микрозайм. Но для формирования положительной репутации вы должны вносить платежи своевременно, соблюдая условия договора.
  • Испорченную репутацию постарайтесь исправить. Закройте непогашенные долги, не задерживайте платежи. Если ошибки уже допускались, можно «перекрыть» их новым займом, который вы будете ответственно и своевременно выплачивать.
  • Найденные ошибки исправьте, направив запрос в БКИ и дождавшись корректировок.

Кредитная история отражает все отношения гражданина с кредитующими организациями и задолженности. Это полная характеристика кредитоспособности россиянина, подробное досье плательщика. Вот почему нужно знать собственную КИ. Такая информация полезна не только кредиторам, но и заемщикам.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить