Как узнать, что кредитная история плохая — причины испорченной КИ

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Причины испорченной кредитной истории

Что значит плохая кредитная история? Она часто становится причиной отказов банков в выдаче новых кредитов, поэтому каждый заемщик должен знать, в каких случаях страдает его финансовая репутация.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история – подробное финансовое досье российского заемщика. В ней отражаются долговые обязательства гражданина и их исполнение: подаваемые заявки, полученные кредиты с описаниями условий (стоимостью, датами оформления, типами продуктов), вносимые платежи (своевременные и с задержками), наименования кредиторов, а также задолженности по алиментам, оплате связи, жилья и коммунальных услуг.

Плохая кредитная история – это досье с частыми и длительными просрочками, многочисленными подаваемыми заявками, большим количеством активных кредитов, высоким ПДН (показателем долговой нагрузки) и низким кредитным рейтингом.

В кредитной истории имеют значение и оцениваются признаки:

  • Активные не погашенные долги. Они увеличивают показатель долговой нагрузки (все долги, разделенные на доходы) и уменьшают кредитоспособность.
  • Выполнение долговых обязательств. Если платежи поступают несвоевременно с задержками, кредитная история портится. Просрочки делятся по количеству дней: до месяца, месяц-два, от 2-х до 3-х месяцев, 3-4 месяца и больше четырех. Чем задержка продолжительнее, тем КИ хуже. Портят репутацию активные (действующие) просрочки и слишком частые, допускаемые 4-6 раз за год или ежемесячно.
  • Подаваемые заявки. Чем чаще человек запрашивает кредиты, тем сильнее он нуждается в заемных средствах, тем хуже его финансовое состояние.
  • ПКР – персональный кредитный рейтинг. Если он ниже 300 баллов, кредитная история очень плохая, при оценке 300-500 баллов КИ считается плохой, 500-700 – удовлетворительная репутация, 700-800 – хорошая, а свыше 800-900 баллов – отличная.

Из-за плохой репутации банк может отказать в кредите. Человека с испорченной КИ работодатели не возьмут на должность с доступом к деньгам (из-за безответственного отношения к финансам). Злостному должнику в страховой фирме предложат дорогой полис, ведь, по мнению страховщика, он может проявлять неаккуратность на дороге или пытаться провернуть аферу с целью получения страховой выплаты.

Важно! На репутацию будут влиять все действия, совершенные за прошедшие 10 лет: таков срок хранения КИ в бюро кредитных историй.

Как портится кредитная история

Почему плохая кредитная история? Репутация заемщика портится по разным причинам:

  1. Просрочки. Чем дольше задержка, тем хуже КИ. Обычно выплаты не поступают вовремя по вине плательщика (из-за забывчивости, возникших финансовых проблем), но иногда платежи задерживаются из-за технических сбоев (увеличенных сроков проведения переводов).
  2. Дублирование информации. Сведения могут дублироваться из-за ошибок кредиторов, программных сбоев, из-за передачи прав на взыскание долгов коллекторам или в Федеральной службу судебных приставов. Например, МФО передает безнадежную задолженность коллекторскому агентству. Договор числится как закрытый, но у коллекторов он проходит как активный и уже под другим номером.
  3. Частые и многочисленные заявки. Если человек часто пытается взять кредит или микрозайм, это означает, что он испытывает финансовые трудности. А если банки и МФО отказывают, это настораживает еще больше: возможно, клиент в черных списках кредиторов или имеет плохую репутацию.
  4. Долговая нагрузка. Она зависит от количества и размеров активных долгов. Чем их больше, и чем они крупнее, тем нагрузка выше. Иногда вычисляется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается путем деления всех выплат по действующим договорам на величину дохода. То есть если гражданин выплачивает сразу три займа, но при этом получает зарплату в 150 тыс. рублей, его долговая нагрузка не будет очень высокой, а кредитная история практически не испортится. Но при определении общего размера долгов учитываются все кредиты, микрозаймы, кредитные карты, купленные в рассрочку и еще не оплаченные товары, а также долговые обязательства перед приставами по оплате жилья, ЖКХ, связи и алиментов.
  5. Допускаемые кредиторами ошибки. Первый пример: клиент погасил кредит, но сотрудники банка забыли передать сведения о закрытии в БКИ, и в результате долг числится как активный. Второй пример: в кредитную историю гражданина ошибочно попали данные о его тезке из другого города. В итоге даже не бравший кредиты человек может превратиться в злостного неплательщика.
  6. Частые изменения в титульной части кредитной истории. Тут указываются персональные, контактные и паспортные данные. И если человек часто меняет адрес или телефон, то с ним будет непросто связаться в случае неуплате долгов и необходимости их взыскания. Настораживают кредиторов и частые смены фамилии или паспорта (человек может скрываться, в том числе от банков или коллекторов).
  7. Поручительство. Если основной заемщик не выполняет долговые обязательства, они переходят поручителю. Если и поручившееся лицо отказывается выплачивать долг, то портится уже его кредитная история.
  8. Судебные разбирательства по поводу взыскания долгов. Если на клиента подавали в суд, он будет считаться проблемным и нежелательным.
  9. Задолженности не перед кредиторами: по алиментам, оплате жилых помещений, связи и коммунальных услуг. Это тоже отражается в кредитной истории, если долговые обязательства по судебным решениям списываются приставами.
  10. Чужие мошеннические кредиты, оформленные по украденным или утерянным документам. Они могут обнаружиться случайно и испортить кредитную историю (мошенники вряд ли будут добросовестно погашать долги).
  11. Банкротство. Банкроту никто не выдаст заемные средства.

Кредитная история может ухудшиться даже по одной из перечисленных причин. Если же негативных факторов сразу несколько, КИ испортится сильно.

Как понять, что Ваша кредитная история испорчена

Как выяснить, что КИ испорчена? Проверить ее. Досье всех российских заемщиков хранятся в бюро кредитных историй, и для проверки следует обращаться именно в БКИ. Сделать это можно несколькими способами:

  • Лично. В офисе пишется заявление, предъявляется паспорт.
  • Дистанционно на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться, авторизоваться, подтвердить личность (доступна идентификация с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах) и заказать отчет.
  • Письмом. Личная подпись на письменном запросе заверяется нотариально. Бланк можно скачать на сайте бюро.
  • Телеграммой. В ней указываются персональные, контактные и личные сведения. Подпись заверяется отправляющим оператором после предъявления удостоверения личности.
  • Через партнера. Посреднические услуги партнерскими организациями оказываются платно.

Есть нюанс: в России более десятка БКИ, и каждый кредитор может сотрудничать с одним из них или с несколькими. То есть кредитная история, вероятно, хранится одновременно в нескольких бюро, а данные в отчетах будут различаться, поэтому следует запросить КИ изо всех мест.

К сведению! Заказать отчет можно бесплатно дважды в год (единожды на бумажном носителе). Более частые запросы платные.

Определить место хранения кредитной истории можно двумя способами. Первый – запрос в относящийся к Центробанку Центральный каталог кредитных историй. В ЦККИ можно обратиться дистанционно через сайт ЦБ (https://cbr.ru/), если известен код субъекта. В меню ищите раздел кредитных историй, потом подраздел направления запроса в ЦККИ и активную ссылку заявки. Форма представлена на изображении ниже. Без кода заявку можно направить из БКИ, финансового учреждения или от нотариуса.

форма для запроса в ЦККИ

Второй способ – запросить список БКИ через Госуслуги. При наличии подтвержденной учетной записи ищите в разделе налогов и финансов опцию получения сведений о бюро. Отправляйте заявку (заполняется автоматически), ожидайте обработку и проверяйте результат в уведомлениях.

запрос списка БКИ на сайте ЦККИ для проверки плохой кредитной истории

Как не испортить кредитную историю

Для сохранения положительной репутации нужно:

  1. Брать посильные и подходящие кредиты. Найдите выгодный продукт, чтобы переплачивать меньше и не допускать просрочек.
  2. Трезво оценивать возможности. Заранее подумайте, сможете ли погашать долг при реальном уровне дохода.
  3. Вносить платежи заранее, чтобы выплаты поступали своевременно. При внесении суммы в крайнюю дату оплаты возможна просрочка из-за задержки банковского перевода.
  4. Сохранять доказательства погашения долгов: чеки, справки о закрытии договоров, выписки по кредитам. Они могут пригодиться для внесения правильных и актуальных сведений в кредитную историю при обнаружении в ней ошибок или несоответствий.
  5. Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отслеживать совершаемые выплаты, быть в курсе долгов и вовремя обнаруживать факты мошенничества.
  6. Не становиться поручителем безответственных и малознакомых людей.
  7. Не подавать много заявок.

Соблюдение этих несложных правил поможет не портить кредитную историю.

Что делать, если нечем платить

Как быть, если расплачиваться по кредиту нечем? Первый путь – реструктуризация. Это изменение действующих условий погашения займа или кредита на новые более выгодные и посильные для заемщика.

Второй вариант – рефинансирование. Можно закрыть старый долг и погашать новый с меньшими переплатами и небольшими ежемесячными платежами. Также возможно объединить несколько займов в один, чтобы вносить приемлемые суммы раз в месяц по единственному договору. Перекредитоваться можно как в том же банке, так и в другом.

Третий путь – кредитные каникулы, предоставление отсрочки на два-три месяца по веским причинам: когда изменились семейные обстоятельства, возникли финансовые проблемы.

Как исправить кредитную историю

Если плохая кредитная история, как устранить причины ее ухудшения? Для исправления следуйте рекомендациям:

  • Погасите все долги.
  • Если долг оказался непосильным, запросите реструктуризацию или рефинансирование.
  • Приобретите товар в рассрочку.
  • Возьмите новый небольшой микрозайм или кредит и выплатите его вовремя.
  • Оформите и используйте регулярно с соблюдением условий договора кредитную карту.
  • При обнаружении ошибок в КИ подайте запрос в БКИ, приложив доказательства некорректности данных (например, выписку по кредиту). Бюро проведет проверку в течение 30-и дней, устранит несоответствия.

Исправить или удалить КИ за деньги нельзя! Подобные услуги предлагают мошенники.

Мифы и правда про кредитную историю

Рассмотрим несколько мифов о кредитной истории:

  1. Овердрафт не влияет на кредит. Влияет, как только вы начали использовать заемные деньги банка. Но при техническом овердрафте (минусе при нехватке собственных средств) сведения о нем могут не направляться банком в БКИ.
  2. На кредитную историю влияют налоги. Нет, из налоговой инспекции данные в бюро не передаются.
  3. Рассрочка не отражается в кредитной истории. Отражается, если она оформляется при участии банка. Если ее за свой счет предоставляет магазин, то КИ не меняется.
  4. Смена фамилии поможет обнулить КИ. Нет: СНИЛС остается прежним, и в КИ отображаются данные о смене паспорта и о предыдущем документе.
  5. Если не дали кредит в одном банке, значит, другие тоже откажут. У кредиторов разные критерии оценки: если в одном банке человек не получил деньги, другая организация может одобрить заявку, но предложить продукт с не очень выгодными условиями.

Зная, почему и как ухудшается кредитная история, можно не портить и даже улучшать. Действуйте грамотно и ответственно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить