Что делать, если испорчена кредитная история: причины и испорченной КИ, как исправить

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Возможные причины испорченной кредитной истории

Испорченная кредитная история в большинстве случаев является причиной отказа банка по заявке на кредит. Для увеличения шансов на одобрение заявки стоит ознакомиться с причинами, которые портят КИ.

Что влияет на состояние кредитной истории

Финансовым организациям важны факторы:

  1. Социально-демографические сведения.
  2. Статистика по кредитам – количество, даты, компании, выдавшие ссуду.
  3. Расшифровка кредитов – исполнение обязательств заемщиком.

Влияют и сопутствующие данные – штрафы, долги перед коммунальными службами, судимость. Портит КИ большое количество запросов на займы от заемщика.

Что такое испорченная кредитная история

Плохая кредитная история – это низкий скоринговый рейтинг заемщика. Рейтинг формируется на основе платежеспособности клиента:

  • как человек оплачивает кредиты;
  • сколько зарабатывает;
  • как много оформлено обязательств;
  • соотношение доходов и расходов;
  • в каких организациях оформляет кредиты – МФО, ломбарды, банки, у частных инвесторов.

Есть и прочие факторы, влияющие на КИ. Для каждого фактора присваивается определенное число, ЗАтем все числа складываются. Так и получается кредитный рейтинг клиента.

На основе показателей кредитной истории банки и МФО решают, выдавать деньги в долг или риски неоправданно высоки.

Как узнать кредитную историю

Чтобы узнать подпорчена кредитная история или нет, можно обратиться в организации:

  1. В банки – например, Сбербанк или Тинькофф.
  2. В бюро кредитных историй. В России их 11, но не каждое может представить информацию по гражданину, даже если оформлялись кредиты (КИ может не быть, так как банк не передавал данные или заемщик отказался предоставлять КИ в бюро).
  3. На сайтах-партнерах в интернете. Например удобный сервис-партнер НБКИ — «Сервис-КИ», на котором получить отчет можно за 15 минут без регистрации по паспорту.

Банки предоставляют разные отчеты.Тинькофф выдает небольшие справки со скоринговым баллом, в Сбербанке распечатка подробнее. Есть данные по кредитам, просрочкам, в каких организациях были оформлены и скоринговый балл.

На заметку! Для заказа бесплатной КИ сначала нужно узнать код субъекта. Он запрашивается на сайте ЦБ после заполнения короткой формы с личными данными.

Стоимость заказа в Сбербанке — ₽580, а в Тинькофф ₽59. При обращении в БКИ первые два раза оплата за отчет не взимается. Далее – согласно тарифам компании. Обычно ₽450-550.

Важно! Если есть код субъекта, в ЦБ снова делается запрос для получения списка БКИ, где хранится отчет. Сделать запрос можно также через Госуслуги.

На сторонних сайтах предоставляются подробные отчеты с указанием причин снижения рейтинга, и что делать, если испорчена кредитная история. Стоимость отчетов на сторонних сайтах немного дешевле, чем в БКИ. Диапазон от ₽320 до ₽450.

Как портится кредитная история

Повлиять на кредитную историю больше всего могут просрочки и неуплата кредита. Есть и сопутствующие факторы:

  • Недостаточный доход при высокой финансовой нагрузке. Сюда относится и расходы на иждивенцев, уплата алиментов, микрозаймов, кредитные карты (учитывается кредитный лимит по карте и вычитается из дохода)
  • Штрафы перед государственной организацией или микрофинансовой компанией (неустойки за просрочки)
  • Регулярные нарушения ПДД, если ведомство передаст сведения в БКИ и др.

Механизм, как портится КИ такой. Заемщик пропускает платеж или уклоняется от уплаты штрафов, сведения об этом передаются в бюро. Бюро фиксирует сведения в отчете. Банки при проверке кредитной истории обратят внимание на эти факты.

Как не испортить кредитную историю

Следовать нескольким советам:

  1. Вовремя оплачивать ежемесячные платежи, лучше заранее. Использовать досрочное погашение, даже на небольшие суммы.
  2. Регулярность проверок КИ обеспечивает безопасность заемщику от мошенников и незаконным завладением паспортных данных, перед поездками за границу, для контроля достоверности данных и своевременной передачи платежной информации от банков.
  3. Если ранее оформлялись только кредиты в банках, то стараться не «опускаться» до МФО. Многие банки считают это снижением финансовой стабильности.

Еще советы: стоит следить за финансовой нагрузкой в расчете 40/100, — то есть платежи по всем кредитам, займам, картам не превышают 40% от дохода. Если расчет идет на семью, и супруг трудоустроен, тогда от суммарного бюджета.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Способы для заемщиков найти выход из ситуации:

  • обратиться в банк за реструктуризацией;
  • попросить каникулы (временная отмена всех обязательств до улучшения материального положения клиента);
  • оформить договор цессии.

Перечисленные способы наиболее удачные, поскольку здесь задействован банк и предлагает помощь. Более радикальные меры включают:

  1. Обратиться за перекредитованием.
  2. Продать имущество и погасить долг.
  3. Взять кредитку и выплатить задолженность.
  4. Признать себя банкротом, подав иск в суд.

Можно обратиться за перекредитованием в текущий банк, но не все предлагают такие услуги. Нужно узнавать заранее. В другой банк следует обращаться за рефинансированием, если разница в ставке составляет более 0.5%.

Как исправить кредитную историю, если были просрочки

Пример. Светлана, 35 лет, работает менеджером по продажам. Оформила потребительский кредит на покупку новой кухни. Выплачивала кредит исправно, пока не отправили по работе в командировку, где она забыла внести платеж в срок. Светлана оплатила задолженность только через неделю, когда вернулась из поездки.

Светлана испортила кредитную историю просрочкой, но так как задолженность образовалась только одна, все еще можно исправить. Ей нужно выплатить остаток кредита в срок без просрочек.

При необходимости взять новый кредит после погашения последнего Светлана может подавать заявку и надеяться на удовлетворительное решение.

Если заемщики просрочили платеж до 30 дней, и это случилось 1-2 раза за все время, можно подавать на кредит в банк, но условия могут быть не самыми выгодными.

Кредитная история исправляется своевременными платежами в срок – новые платежи перекрывают старые, хотя КИ уже подпорчена, и просрочка никуда не денется. При необходимости исправления КИ можно оформлять маленькие потребительские кредиты, рассрочку, банковскую карту с лимитом.

Мифы и правда про кредитную историю

Кредитная история окружена распространенными мифами. В интернете можно встретить советы, как удалить отчет или как испортить кредитную историю своему врагу. Многие заемщики по неопытности могут поверить в действенность платных услуг по удалению просрочек. Также многие также не знают, от чего может реально испортиться КИ.

Мифы:

  • работодателям все равно на КИ соискателя;
  • КИ можно удалить у частных фирм;
  • если никогда не оформлял кредит, значит кредитная история положительная;
  • если внести платеж по кредиту с просрочкой, то КИ сразу становится хорошей;
  • банк обязан выдать ссуду при хорошей КИ;
  • если сменить фамилию, то КИ обнулится.

Теперь пояснения к каждому мифу. Компаниям разрешено запрашивать выписку на имя соискателя с его разрешения при приеме на работу.

Удалить сведения предлагают мошенники в интернете. Чаще всего злоумышленники получают оплату, а услугу не предоставляют, после чего пропадают и не выходят на связь.

Если у заемщика нет кредитов, то КИ нулевая. Она не гарантирует отказ, или положительный ответ. Решение примут на основе сопутствующих факторов.

При положительном рейтинге все равно нет гарантий, что банк выдаст деньги. Предложение банка не является публичной офертой, он может отказать по любой причине.

Если заемщик сменит фамилию, то в БКИ поступят данные о процедуре, но кредитная история не обнулится.

Правда:

  1. Отчет действительно обновляется в базах данных БКИ, 1 раз в 10 лет.
  2. Удалить КИ можно по решению суда. Для этого нужно оспорить сведения, подав иск. Испортиться она может от того что банковский специалист совершил ошибку — перепутал имена и выслал данные о просрочке на однофамильца. Менеджер мог не предоставить данных о своевременном погашении займа и др.
  3. У банков есть черные списки заемщиков, которые являются злостными неплательщиками по кредитам.
  4. Существуют программы исправления кредитной истории – в некоторых банках и МФО.

Зная, как можно испортить кредитную историю, заемщики станут более ответственно относится к оформлению кредита, взвешивать риски, оценивать адекватно способность погашать займы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить