Кредитная история заемщика: что в нее входит, какие данные и значения показывает

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Какие данные показывает кредитная история заемщика

Что входит в состав кредитной истории, и зачем заемщику эта информация? В статье подробно рассказывается, что значит кредитная история, нужно ли проверять КИ, что может быть полезно в выписке, а на что не стоит обращать внимание.

Понятие кредитной истории

Определение включает всю историю исполнения обязательств по кредитам заемщика. Из чего состоит кредитная история:

  • когда брал микрозаймы, потребительские кредиты, ипотеку;
  • в каком банке или микрофинансовом учреждении;
  • насколько хорошо исполнял обязательства и др.

Банки запрашивают выписку, чтобы решить, выдавать человеку ссуду или отказать. Если риски превышают выгоду, значит, лучше отказать.

Зачем кредитная история заемщику? Получить КИ он может для того, чтобы оценить шансы на одобрение заявки по кредиту. А в случае невысокого рейтинга проанализировать причины и вовремя принять меры для повышения балла до подачи анкеты.

На заметку! Лучше запрашивать КИ перед подачей заявки на кредит. Граждане, не знающие, что у них плохая кредитная история, получают отказ банков, и статистика портится еще больше.

Стандартная выписка по кредитной истории состоит из нескольких частей. Поскольку есть несколько организаций, собирающих данные о заемщиках, формы выписок могут отличаться.

Что входит в состав кредитной истории

У кредитных организаций нет правил, как должна выглядеть КИ, но есть обязательные части кредитной истории или блоки, что входят в выписку. Кредитная история содержит такую информацию:

  1. Название бюро и личная информация о клиенте.
  2. Статистика по кредитам.
  3. Расшифровка кредитов.
  4. Решения финансовых организаций по выдаче ссуд.
  5. Сведения о запросах КИ.

Личная информация включает: ФИО, дата и место рождения, гражданство, пол. Включены паспортные сведения, где прописан гражданин, и где проживает фактически. Указываются контакты: мобильный телефон, домашний, рабочий номер.

Вторая часть означает, какую сумму брал заемщик, как он ее возвращал, сколько было всего запросов. Третья часть — благонадежность клиента, есть ли у него просрочки или были в прошлом, есть ли признаки дефолта, на сколько дней были допущены задолженности.

Некоторые БКИ, например, НБКИ показывают в цвете расшифровку своевременных платежей:

  • зеленый цвет – оплата без просрочек;
  • оранжевый – были долги от 1 до 29 дней;
  • розовый – от 30 до 59 дней;
  • желтый – значит заемщик пропустил от 60 дней до 89 суток.

Черные цвета говорят о совсем злостных нарушениях, заемщик считается безнадежным, его могут занести в черный список. Данная часть подробно пересказывает историю кредитов, суммы и сроки, данные о кредиторе.

Четвертая часть показывает решения по кредитам. Какой банк выдал ссуду, кто отказал гражданину. В блоке содержится информация: дата ответа банка, одобрение или отказ, сведения по кредиту, на какой кредит была оформлена заявка (потребительский, ипотека, микрозайм и т. д.)

Последняя часть содержит информацию о том, кто и когда запрашивал КИ на заемщика. Это могут быть банки, различные организации и сам заемщик. Компаниям разрешили запрашивать скоринговый балл или выписку на соискателей перед приемом на работу. Служба безопасности страхуется от нежелательных элементов. Но сделать запрос можно только с согласия обладателя досье – самого соискателя.

Какие части важны при анализе отчета заемщиком

На какую часть обратить внимание будет зависеть от целей человека. Не все части кредитной истории понадобятся заемщику. Если он хочет посмотреть скоринговый балл, чтобы понять, выдадут ссуду или нет, достаточно общей информации.

Если он хочет увидеть, что за просрочки допустил, понять, есть ли в них его вина или был сбой в системе, ошибка менеджера, тогда нужно смотреть часть с расшифровкой кредитов.

Если заемщик хочет проверить, не стал ли он жертвой мошенников, когда от его имени отправляли запросы на микрозаймы и тем самым испортили его КИ, нужно смотреть последний раздел, где раскрывается информация о количестве запросов на кредиты, в какие организации они отправлялись.

Как быстро понять, получишь ли кредит

Чтобы максимально быстро оценить шансы на получение кредита, необязательно запрашивать развернутую выписку, анализировать статистику. Достаточно обратиться к сайтам или компаниям, где можно запросить только скоринговый рейтинг, как в Тинькофф и на специальных сайтах для запроса КИ.

На запрос заемщик потратит всего 15-30 минут. Скоринговый рейтинг показывает платежеспособность заемщика без сведений по кредитам, запросам на займы и др. Чем больше балл, тем лучше условия предложит банк:

  • большую сумму;
  • длительные сроки кредитования;
  • пониженную процентную ставку;
  • возможность заключить договор с индивидуальным графиком платежей и другими преимуществами.

Компании используют различные шкалы для оценки платежеспособности заемщиков. Одни делят заемщиков по 5-балльной системе, другие от 200 баллов до 800.

Что показывает кредитная история: разбор на примере реального отчета

На примере отчета из НБКИ – одного из ведущих бюро, можно посмотреть содержание КИ, структуру, как выглядит кредитная история, где искать нужную информацию.

Первый блок – контакты заемщика и личная информация:

Контакты заемщика

Второй блок выписки показывает подробно историю кредитов. В примере у заемщика все платежи зеленые, это значит, что просрочек нет, он платил вовремя. Скриншот с расшифровкой:

Расшифровка

Заемщик брал не один кредит. На скриншоте видно, что здесь были просрочки, и не одна:

Просрочки в кредитной истории

Но этот кредит был взят раньше. Так как последний закрыт благополучно, кредитная история не будет сильно испорчена.

Вот так в портфолио выглядит блок с решениями банков по заявкам:

Решение банка

Завершающая часть, кто запрашивал выписку на клиента:

Завершающая часть выписки

Отчет показывает, что дважды запрашивал выписку МТС-банк, 7 июня и 14 октября.

Как узнать кредитную историю?

Заемщику доступны варианты:

  1. Обратиться в бюро кредитных историй – в России их осталось 11 штук. Некоторые дублируют сведения друг друга, то есть может храниться информация по одним и тем же кредитам.
  2. Сделать заявку на сайте какого-нибудь банка.
  3. Прийти в банк или финансовую организацию лично.
  4. Заказать выписку у партнеров БКИ.

Для получения выписки из бюро кредитных историй понадобится запросить код субъекта. Это возможно на сайте ЦБ. Потребуется заполнить специальную форму с ФИО, контактами и личными данными.

Когда код получен, то ЦБ направит заемщику список бюро, где хранится кредитная история на его имя. После получения списка заемщик может обратиться в указанные компании и оценить рейтинг.

На заметку! По закону дважды в год физическое лицо вправе получить кредитную историю бесплатно (распространяется только на БКИ).

После исчерпания бесплатных запросов каждое бюро взимает плату на свое усмотрение. В среднем стоимость услуг составляет ₽350-700.

Если хочется проверить основную часть КИ или детали, то оформить заявку можно и с ЕП Госуслуги, но потребуется войти в личный кабинет и верифицированный статус аккаунта.

Можно ли исправить или улучшить КИ?

Да, существуют различные способы по улучшению и исправлению КИ. Бесплатно повысить рейтинг получится, если заемщик найдет ошибки, которые снижают его балл. Потребуется обратиться в БКИ и доказать, что кредит закрыт, просрочка не по вине клиента и проч.

Прочие способы:

  • программа кредитный доктор в Совкомбанке;
  • взять небольшой потребительский кредит на личные нужды или приобрести товары по специальному кредитному предложению;
  • открыть кредитную карту;
  • закрыть долги и просрочки.

Как работают новые кредиты для улучшения КИ: человек оформляет займ или открывает карту, что тоже считается кредитом, затем возвращает средства вовремя. В БКИ формируется положительная КИ, поскольку новые платежи перекрывают старые платежки. Рейтинг клиента становится выше.

Если нужно быстро исправить КИ, а ошибок в досье нет, то кредитная карта и потребительский кредит на пару месяцев – лучшие варианты для заемщика. Еще лучше – закрыть долги, если они есть.

При нулевой кредитной истории, когда кредит не выдают из-за того, что не знают, насколько человек надежный и платежеспособен, стоит тоже открывать кредитную карту либо обращаться за микрокредитом для формирования положительной истории.

Заключение

Теперь заемщик знает, что означает кредитная история, и что в нее входит. Добросовестному заемщику необходимо время от времени проверять кредитную историю, особенно, если он активно пользуется кредитными картами, микрозаймами, есть ипотека или потребительский кредит. Перечисленные способы по улучшению балла можно использовать по отдельности и в комплексе.

Случается, что менеджеры в банке теряют информацию о погашении займов или не передают ее в срок, статистика клиента автоматически портится. Зная, как работает кредитная история, можно предупредить падение рейтинга, вовремя исправить ошибки в досье.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить