Как повлияет один день просрочки на кредитную историю заемщика

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Влияние просрочки по кредиту на КИ

Если просрочка один день, портится ли кредитная история? Задержки платежей на сутки возможны по разным причинам, включая независящие от заемщика, такие как увеличение сроков банковских переводов. Но даже если выплата просрочена на день, это отразится в КИ. Выясните, как именно.

Какое количество дней просрочки может испортить КИ

Сколько дней просрочки по кредиту повлияет на кредитную историю? Любое количество, так как в КИ отражаются абсолютно все действия человека, связанные с кредитованием:

  • взятые им еще погашаемые и уже выплаченные кредиты и займы с описанием условий (типы продуктов, стоимости, даты оформления и закрытия договоров),
  • выполнение долговых обязательств (внесение ежемесячных платежей),
  • подачи заявок в финансовые учреждения,
  • задолженности не перед кредиторами (по алиментам, оплате связи, коммунальных услуг и жилья).

Согласно действующему ФЗ-218, регламентирующему формирование кредитных историй, все российские финансовые учреждения обязаны сотрудничать минимум с одним бюро кредитных историй (БКИ) и передавать на регулярной основе  информацию о действиях своих клиентов.

В кредитной истории отображаются и все совершаемые платежи, причем с привязкой к датам их внесения. То есть если допущена просрочка, то банк заметит это и передаст достоверную информацию в БКИ.

Кредитор, рассматривающий заявку субъекта кредитной истории (заемщика) и решивший проанализировать его кредитоспособность, репутацию и долговую нагрузку, при изучении отчета точно увидит, что выплата была совершена, но просрочена на один день. То есть в КИ отражаются задержки любой длительности.

Имеет ли значение 1 день просрочки для КИ

Меняется ли кредитная история, если просрочка 1 день? Да, даже задержка очередного ежемесячного платежа всего на сутки отражается в КИ. Но в репутации заемщика имеет значение совокупность разных факторов:

  1. Количество активных кредитов и общая сумма задолженностей. Это определяет так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН), который с октября прошлого 2019-го года рассчитывается по информации из кредитной истории.
  2. Длительность просрочек. Чем они длительнее, тем сильнее портится кредитная история, ведь отсутствие платежа в течение продолжительного срока указывает на невозможность внести его из-за серьезных финансовых проблем. Это говорит о низкой платежеспособности заемщика. Но задержка в 1 день не является критической.
  3. Количество задержанных выплат. Если они частые или тем более систематические, это может сигнализировать либо о забывчивости, недисциплинированности и безответственности плательщика, либо о его плохом материальном положении.
  4. Наличие активных (действующих) просрочек. Если плановая выплата до сих пор не совершена, то новый кредит или заем, скорее всего, оформляется как раз для погашения части имеющегося долга. И если банк решит выдать заемные средства, то у заемщика может не хватить собственных денег на возврат.

Но помимо анализа кредитной истории со всеми характеристиками заемщика кредиторы анализируют и прочие факторы: уровень дохода, стабильность заработка, семейное положение, трудоустройство, размеры текущих обязательных неизбежных расходов.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

  • Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
  • Зеленый: выплата была совершена своевременно.
  • Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
  • Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
  • Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
  • Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
  • Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
  • Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
  • Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Выписка о КИ

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

В основной части фиксируются абсолютно все просрочки, и эта составляющая кредитной истории раскрывается пользователям (финансовым и прочим организациям, юр. лицам) только с согласия субъекта.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.

К сведению! Несвоевременное внесение средств на кредитную карту также считается просрочкой и фиксируется в кредитной истории.

В какие сроки передаются сведения

Сроки передачи сведений о просрочках и прочих действиях заемщиков регламентируются ФЗ-218, устанавливаются заключенным между БКИ и финансовой организацией договором и не могут превышать пять рабочих дней. То есть если выплата задерживается на сутки, то в течение пяти последующих рабочих дней это отразится в кредитной истории. Выходные и государственные праздники в расчет не берутся, поэтому период передачи может длиться в среднем неделю или чуть больше.

Сколько информация о просрочках хранится

Как долго сведения о допущенных просрочках будут храниться в кредитной истории? В течение срока хранения самой КИ. Этот период тоже регламентируется действующим законодательством (все тем же 218-ым ФЗ) и составляет десять лет с момента внесения в отчет последних изменений, то есть со дня совершения заемщиком последних действий. Спустя десятилетие кредитная история автоматически аннулируется, а вместе с нею стирается и информация о допускавшихся просрочках.

Но влияние давних ошибок менее выраженное и не такое негативное, как действие «свежих» и недавних задержек выплат. Чаще всего кредиторами изучаются сведения из КИ лишь за последние прошедшие два-три года, так как именно этот временной промежуток считается показательным и говорит о нынешней актуальной репутации заемщика. Если просрочки допускались 5-9 лет назад, вряд ли из-за них банк откажет в кредите.

Важно! Убрать данные о просрочках по желанию из кредитной истории невозможно.

Что делать, когда платеж уже просрочен

Если выплата просрочена, нужно как можно скорее внести ее, ведь чем просрочка продолжительнее, тем кредитная история хуже. С активной задержкой не следует подавать заявку на новый кредит, даже если заемные средства нужны на погашение прошлого займа: в выдаче вам наверняка откажут, что испортит КИ еще сильнее (отказы также фиксируются).

Если после просрочки банк требует объяснений, предоставьте их. Контактируйте с кредитором, объясните ситуацию. Рассмотрите варианты решения проблемы и по возможности предоставьте доказательства невозможности совершения выплаты.

Как избежать просрочек

Во избежание просрочек и ухудшения кредитной истории следуйте советам:

  1. Регулярно проверяйте КИ, чтобы быть в курсе долговых обязательств.
  2. Измените по согласованию с банком дату платежей, если она не подходит (например, идет в конце месяца до очередной зарплаты).
  3. Настраивайте автоплатеж.
  4. Платите самым удобным, быстрым и проверенным способом.
  5. Перечисляйте средства заблаговременно с учетом вероятных задержек переводов.

Даже однодневная просрочка отразится в кредитной истории и испортит ее. Но зная особенности влияния задержек, вы наверняка примите меры, чтобы выполнять долговые обязательства ответственно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

      Оставить отзыв

      Сравнить товары
      • Всего (0)
      Сравнить