
Как взять кредит под залог приобретаемой недвижимости? Необходимые документы и требования к предмету залога.
Кредит под залог покупаемой заемщиком недвижимости или под залог имеющейся недвижимости? Выгодно ли оставлять кредитору объект имущества? Что ожидает владельца залоговой недвижимости на время кредита?
Получить кредит с обеспечением, которым выступает приобретаемая собственность не та уж и сложно. Кредиторы от небольших финансовых организаций до крупных банков предлагают такие программы. Причем топовые банки разработали целый перечень различных кредитов.
Одновременно с этим популярность у населения набирают бесцелевые кредиты, где залогом становится имеющаяся недвижимость. Многие отмечают, что это отличная альтернатива ипотеке, при которой не нужен первоначальный взнос, а благодаря имеющейся собственности реально купить новую недвижимость на приемлемых условиях. Этим и пользуются банки – подобных программ с каждым годом только прибавляется. Итак, что предложат заемщикам, и какие требования поставят банки – узнаем в статье!
В чем выгода залогового кредита
Выгода оформления любого кредита заключается в том, чтобы заемщик добился своей цели с минимальными затратами. То есть, если ему необходимо взять кредит для покупки авто – он должен совершить такую покупку, при этом переплатить по кредиту как можно меньше денежных средств.
- Если заемщик собирается получить ссуду под залог приобретаемого жилья – берется классическая целевая ипотека. По таким предложениям достаточно низкие процентные ставки и длительные сроки погашения. Если участвовать в льготных программах банка и согласиться на покупку квартиры в определенном доме определенного застройщика – вполне можно рассчитывать на годовую ставку в 7-9%.
Нужно помнить и о минусах:
- обязательный первоначальный платеж: как минимум 10-20% от стоимости квартиры;
- переплаты по таким видам займов все еще достаточно высокие, если заемщик не подпадает под специальные программы банка.
- Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости – реально даже заработать на таком обязательстве. К примеру, если оно берется для бизнеса – такое вложение уже подразумевает дальнейшее извлечение прибыли из процедуры.
Зачастую бесцелевой кредит берется собственниками для покупки нового объекта недвижимости с целью заработка на арендных платежах. Причем возможен даже выход «в плюс», особенно это касается Московской и Ленинградской недвижимости. Зачастую кредит под залог недвижимости не подразумевает выписку проживающих, жилье разрешается сдавать в аренду, не требуется первоначальный взнос, а предлагаемые условия достаточно привлекательные.
Что можно предложить банку
Если берется целевая классическая ипотека – вариантов у заемщика нет. Он обязан оформить кредит с залогом приобретаемой недвижимости. Более того, на этапе регистрации сделки вносится обязательный первоначальный взнос. Сумма рассчитывается от стоимости жилья и составляет в минимальном выражении 10-20%. Причем наблюдается две закономерности:
- чем более надежен в глазах кредитора заемщик (подтвердил достаточный доход, не имеет черных пятен в кредитной истории), тем меньше ему нужно вносить денег для первого взноса;
- чем выше процент первоначального взноса, тем ниже ставка.
Если ранее кредитующей организацией заем под залог покупаемой недвижимости мог быть предложен и без первоначального взноса (по льготной программе), то на момент публикации внесение денег можно избежать только молодым семьям и то, за счет материнского капитала.
Когда кредит берется под залог имеющейся недвижимости – заемщик волен использовать деньги на любые цели, при этом он не ограничен в источниках вложений средств и не обязан отчитываться об этом перед банком.
В таком случае заемщик может предложить:
- квартиру, комнату, пентхаус;
- частный дом или вариации такого вида недвижимости (коттедж, таунхаус, загородное жилое строение);
- земельный участок: участок с постройками или без них, дачный земельный надел;
- нежилые постройки: коммерческие объекты (склады, магазины, офисы), гаражи, отдельные машиноместа.
При этом недвижимость может быть в непосредственной собственности самого заемщика или его созаемщика (поручителя). При этом не всегда обязательным условием является степень родства между заемщиком и залогодателем.
Что ждет заемщика от оформления залога
Оформление залога недвижимости накладывает некоторые обязательства на заемщика:
- ему необходимо застраховать объект и делать это заново каждый год;
- при оформлении залога необходимо заказать экспертную оценку.
На недвижимость, под залог которой берется кредит (покупаемой или уже имеющейся в собственности) накладываются некоторые ограничения. В том числе, сдавать в аренду, проводить существенные улучшения или прописывать жильцов разрешается только с согласия кредитора.
Также заемщик должен быть готов к тому, что кредитор может не разрешить продажу объекта и другие юридические действия. Впрочем, на такое могут согласиться другие кредиторы.
Что ожидает заемщика при получении залогового кредита
При оформлении залогового кредита заемщик может рассчитывать на установление сниженной ставки. В зависимости от суммы – на продление срока возврата средств и возможность досрочного погашения.
Условия льготных предложений зависят от банка-кредитора и категории, к которой относится определенный клиент. Ниже читайте советы при получении ипотеки под залог приобретаемой недвижимости и кредита с имеющейся собственностью, особенности такого кредитования и предлагаемые условия банков.
5 важных советов для выбора «правильного» кредита
И под словом «правильное» подразумевается та самая программа, которая позволяет заемщику достигнуть своей цели, при этом переплатив банку как можно меньше.
- Если есть дополнительный законный источник заработка и возможность его подтвердить – обязательно сделайте это. От Вас требуется как можно больше документов, доказывающих в глазах банка Вашу надежность и высокую платежеспособность.
- Все рассматриваемые предложения заранее просчитывайте на кредитном калькуляторе. Не поленитесь и разберитесь самостоятельно в том, как правильно рассчитывается ежемесячный платеж и общая переплата.
- Обращайте внимание на конечную процентную ставку или полную стоимость кредита, которая прописывается в договоре. Уточняйте возможные комиссии и различные платежи. Они удорожают стоимость кредита.
- Для приобретения недвижимости без первоначального взноса поинтересуйтесь программами, где залогом становится не приобретаемая, а уже находящаяся в собственности недвижимость.
- Внимательно изучите условия досрочного погашения: пересчет процентов, предоставление такой возможности в целом, возможные комиссии.
В чем особенности залогового кредита
Главная особенность залогового займа – это, конечно же, наличие обеспечения в виде недвижимости. С этим и связаны особенности такого кредитования:
- залог обязательно оценивается квалифицированной компанией. Никаких оценок «на глаз» не принимается;
- поскольку возможность реализовать объект залога и является фактором снижения рисков, последний обязательно страхуется от повреждений и утраты.
Чего не скажешь о личной страховке – от нее заемщик имеет полное право отказаться, только это чревато увеличением процентной ставки, а, значит, и конечной переплаты по кредиту.
Особенности получения кредита без справок и с плохой кредитной историей рассмотрим подробнее.
Можно ли получить кредит без подтверждающих доход справок
Запомните раз и навсегда – банк без подтверждения дохода такой значительный кредит не дает кому попало, только зарплатным клиентам. Но это и так понятно – все равно кредитор перепроверит поступление средств на счет заемщика.
В остальных случаях даже на одобрение заявки не стоит рассчитывать. Поэтому можно сразу обращаться за помощью небанковского кредитования.
Кредит с плохой кредитной историей
Что касается «темных пятен» в кредитном прошлом заемщика – все зависит от степени «испорченности» его досье. Если ранее клиент допустил 1-2 незначительных просрочки, которые моментально закрыл – вероятность одобрения кредита есть. Значительные погрешности в досье закрывают заемщику дорогу в банк. Но обращаться к прочим источникам кредитования с плохой КИ никто не запрещал. Более того, некоторые компании могут предложить еще более выгодные условия, чем в банках.
Условия и требования банков, обзор тарифов
Заемщику необходимо для получения кредита отвечать основным требованиям:
- кредитоспособный возраст (18+);
- российское гражданство;
- отсутствие каких-либо ограничений, отнимающих право получить кредит (недееспособность, судимость, психические расстройства и прочие заболевания);
- наличие регистрации и работы на территории РФ.
Кредит под залог покупаемой в собственность недвижимости предлагается практически любым кредитором, при том, что каждый может иметь не одну такую программу. Немного сложнее в плане выбора банковских предложений под залог имеющейся недвижимости. Однако у самых известных банков разработана, по крайней мере, одна такая программа.
Сбербанк | ВТБ | Райффайзенбак | Россельхозбанк | Компания ➥ «С залогом» |
До 10 млн. р.
На 20 лет |
До 15 млн. р.
На 20 лет |
До 9 млн. р.
На 15 лет |
До 10 млн. р.
На 10 лет |
До 100 млн. р.
На 30 лет |
Льготные условия только зарплатным клиентам (от 12% и отсутствие подтверждения доходов) | От 11,1%. Льготные условия только для зарплатных | От 11,9%
Заработок не менее 20 тыс. р. |
От 16,5%
Программа «Под залог жилья» — от 14,5% |
От 9,5%. По льготным условиям от 6,5% |
Среди предлагаемых кредитов более мягкие условия касаются только зарплатных клиентов. Тарифы компании «С залогом» приведены в качестве примера более выгодного источника кредитования. Кредитор может, как самостоятельно выдавать деньги, так и выступать помощником и содействовать в получении кредита в других банках.
Необходимая документация
Для получения кредита под залог заемщику следует предоставить:
- свидетельство о наличии такого права;
- правоустанавливающую документацию (любое подтверждение получения права собственности);
- документы технического характера;
- перечень прописанных на жилой площади жильцов.
Для себя понадобятся копии и оригинал паспорта и подтверждающие справки.
Примерно такие же требования к документации при осуществлении кредитования под залог покупаемого имущества. Только в этом случае кредит с таким залогом перечисляется напрямую продавцу (застройщику).
Жду Ваших комментариев! Всего хорошего!
А правда ли то,что при кредитовании под залог покупаемой недвижимости сначала твои ежемесячные платежи полностью гасят только лишь проценты по кредиту, а уж только после этого платятся платежи в счет погашения основной стоимости недвижимости?
Анастасия, здравствуйте. Всё зависит от банка. Каждый банк делает по -своему. Вам важно обратить на этот момент внимание перед тем как подпишете кредитный договор. Вид погашения задолженности прописывается в этом документе. Но чаще всего сначала в большей части, может 2/3, платится процентная часть кредита, и с каждый платежом она перетекает в большую сторону основного долга. Банки это делают для того,чтобы при неуплатах и обращении в суд сумма основного долга была высокой, так как чаще всего суды постановляют оплатить заемщику лишь фактическую стоимость кредитной недвижимости без процентов.
Кредит под залог приобретаемой недвижимости не такой уж и легкий вид кредитования. К нему надо подойти с тщательным вниманием и начать это делать заранее, не после того как обратились уже в банк. Мы когда решили взять ипотеку,то заранее искали недвижимость, чтобы она подходила по всем критериям кредиторов, а их не мало, затем общались с застройщиками, работают ли по ипотеке, договаривались, во сколько мы можем оценить квартиру, потом старались договориться, чтобы оценщик оценил нам ее как нам выгодно-не все оценщики на это идут, да еще и банк может проверить правдоподобность стоимости , заказав своего партнера оценщика. После всех этих процедур собрали кипу документов и только тогда пошли в банк.