Как рефинансировать кредиты под залог квартиры или другой недвижимости: Топ-10 банков для оформления
При необходимости облегчить кредитную нагрузку или получить дополнительные средства можно сделать рефинансирование под залог недвижимости. О плюсах и минусах, а также нюансах процедуры далее в статье.
Что значит — рефинансирование кредита под залог недвижимости
Рефинансирование или перекредитование означает получение в банке новой ссуды на более привлекательных для заемщика условиях. Предыдущий займ при этом гасится полностью или частично. Оформить процедуру можно в новом банке или текущем.
На заметку! Не все банки рефинансируют свои кредиты.
Рефинансирование кредитов под залог недвижимости означает, что заемщик предоставляет в обременение имеющуюся недвижимость. Это может быть:
- квартира в многоквартирном доме или таунхаусе;
- блок-секция в доме по типу таунхауса;
- частный дом;
- земельный участок или дом с участком земли и др.
Взамен банк выдает ссуду заемщику. Предыдущему банку полностью гасят платеж, а заемщик обслуживается в новом банке и платит по договору меньше.
Получение свободных средств предполагает, что кредитор выдает поверх ссуды, не превышающей 75-80% от стоимости квартиры или дома (в каждом банке по-разному), дополнительные средства на любые цели. Не нужно предоставлять чеки в кредитную организацию, подтверждая цели расходования средств.
Когда можно воспользоваться рефинансированием под залог
Есть два основных принципа, при котором стоит воспользоваться рефинансированием:
- Для снижения финансовой нагрузки на человека.
- Для получения дополнительных средств по займу.
Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется просчитать на ипотечном калькуляторе, действительно ли в новом банке будет выгоднее обслуживать займ. Поскольку есть дополнительные расходы или издержки при оформлении договора на рефинансирование. Их тоже нужно учесть заранее. Теперь подробнее о снижении нагрузки и дополнительных средствах, которые может получить заявитель.
Снизить финансовую нагрузку
У многих заемщиков возникнет вопрос, как рефинансирование снижает нагрузку? Компании стремятся заполучить благонадежных клиентов, поэтому предлагают программы рефинансирования с более низкой ставкой либо гибкими условиями.
Если заемщик находит такую компанию, в дальнейшем он обслуживает займ там. Это выгодно как кредитору, который получает прибыль в виде процентов, так и заемщику, который теперь платит меньше.
С уменьшением процентной ставки снижается размер ежемесячного платежа, сокращается общая переплата банку. Второй фактор – возможность получить дополнительные средства.
Получить дополнительные деньги по кредиту
Вместо оформления нового потребительского займа можно пойти на рефинансирование и кроме снижения ставки получить свободные средства. Заемщику не нужно отчитываться банку, на что он их потратит, поскольку есть обеспечение в виде недвижимости.
К сведению! Не все компании предлагают по программе рефинансирования возможность взять дополнительные средства. Нужно внимательно читать условия продукта либо уточнять информацию у менеджеров банка.
Обычно банки ставят ограничение на выдачу свободных средств. Например, не более 30% от размера долга заемщика по рефинансируемому ипотечному кредиту.
Куда можно обратиться за рефинансированием с залогом физ лицам
Сегодня очень много банков, предлагающих рефинансирование с залогом на кредитном рынке. Среди них:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк;
- Открытие;
- Хоум кредит;
- Возрождение;
- Росбанк;
- Инвестторгбанк;
- Альфа-банк и другие.
Стоит рассмотреть десятку крупных и известных банков, предлагающих рефинансировать займ. Приводится таблица с условиями кредитов в следующем разделе статьи.
Помимо обращения в банк рефинансировать кредит с залогом можно у частного лица либо обратиться к брокеру. Об этом подробно в соответствующих разделах.
Топ-10 банков: условия и ставки
В таблице рассмотрены 10 банковских организаций. В зависимости от необходимой суммы и типа недвижимости можно определить банк, в который желаете обратиться за займом.
| Банк | Ставка | Сумма | Недвижимость | Особое условие |
| Сбербанк | От 9% | 0.3-7 млн р. | Приобретение или строительство жилого объекта недвижимости либо ремонт, оплата отдельных улучшений | Можно объединить потребительские и автокредиты |
| Газпромбанк | От 8.9% | 0.1-45 млн р. | Квартира либо имущественные права требования | Срок погашения должен быть не менее 3, 5 лет |
| ВТБ | От 8.8% | 0.6-30 млн р. | Квартиры – готовое жилье и новостройки | Сумма кредита не превышает 90% от стоимости |
| Райффайзенбанк | От 8.39% | 3.0001-26 млн р. | Квартира, таунхаус, строящаяся квартира | Для Москвы и Питера минимальная сумма 0.8 млн р. |
| РСХБ | От 8% | 3-20 млн р. 0.1-10 млн р. | Квартира Жилой дом | Не более 80% Не более 75% |
| Открытие | От 8.25% | 0.5-30 млн р. | Квартира или залог имущественных прав в долевой собственности | В регионах максимальная сумма займа 15 млн р. |
| Альфа Банк | От 8.69% | 0.6-50 млн р. | Строящееся или готовое жилье | Максимальный размер ссуды до 90% от стоимости жилья |
| Возрождение | От 4.5% | 0.3-12 млн р. | Жилое помещение от застройщика на этапе строительства или готовое жилье | Срок кредитования для физических лиц от трех до тридцати лет |
| Росбанк | От 6.99% | 0.3-6 млн р. | Квартира | Аванс в банк от 5% при использовании материнского капитала |
| Инвестторгбанк | От 8.49% | 0.5-20 млн р. | Апартаменты, квартира | Максимальный срок – 25 лет |
| Хоум кредит | От 7.49% | От 300 тыс., максимальная сумма не более80% от стоимости жилья. | Строящееся или готовое жилье: квартиры, апартаменты, доли, комнаты, загородная жилая недвижимость | Принимают заемщиков с любым гражданством |
Ставки по кредитам указаны минимальные. Как правило, заемщик получает ставки на несколько процентов выше указанных на сайте банков.
Брокерская помощь
Брокер поможет получить кредит под залог недвижимости выгоднее, чем в банке. На сайте legko-zalog.com заемщики могут отправить заявку и получить ссуду до 100 млн р.
Что входит в условия кредита на недвижимое имущество:
- Максимальный срок погашения 30 лет.
- Не нужно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ.
- Предоставляют до 90% от рыночной стоимости жилья.
- Процентная ставка от 7.5% годовых.
- Необходимо внести аванс до 60% от цены на объект обременения.
Рассматривается недвижимость, располагающаяся в районе Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области. В компанию могут обращаться люди с любой кредитной историей.
Важно! Не требуется предоплата и не нужно привлекать к сделке поручителей.
У заемщика должно быть обязательно российское гражданство. Возраст физ. лиц от 18 до 79 лет.
Какая недвижимость рассматривается в качестве залога:
- квартиры;
- апартаменты;
- ИЖС;
- коттеджи;
- таунхаусы.
Главное условие, чтобы жилье не было под обременением, то есть находилось в залоге у другого банка. Не должно быть наложено ареста на площадь от судебных приставов.
Частные лица
Кроме приобретения квартиры в ипотеку или получения кредита под залог квартиры, физ. лица тоже могут выступать ссудодателями. Но в силу закона это уже не ипотека.
Заемщик должен выполнить обязательства по возврату средств в силу договора. При неисполнении условий сделки залогодержатель может в одностороннем порядке расторгнуть договор.
У частных лиц процентная ставка может быть значительно больше, чем при обращении в банк. Кроме ставки стоит опасаться мошенников, которые обманным путем завладевают квартирой и деньгами заемщика.
Требования к заемщикам
Основные требования к людям, желающим оформить рефинансирование кредита под залог квартиры в одном из российских банков:
- Иметь российское гражданство. Есть банки-исключения.
- Обязательно наличие положительной кредитной истории.
- Проживание в России или наличие постоянной регистрации.
- Возраст от 18-21 года и до 70-75 лет на момент полного погашения. В ряде случаев не более 65 лет.
- Трудовой стаж от 3-6 мес. на последнем месте работы.
Есть требования банка к общему стажу работы. Финансовые учреждения принимают заявки от соискателей с общим стажем за последние 5-6 лет не менее года.
Какой должна быть недвижимость
Базовые требования к недвижимости включают:
- оформленное право собственности или имущественные права требования;
- если предоставляется квартира под залог, то должна располагаться в многоквартирном доме или таунхаусе;
- не принимаются объекты в зданиях культурного или архитектурного наследия;
- наличие водоснабжения, круглогодичного отопления, электричества, санузла;
- не принимаются объекты в деревянных зданиях или в зданиях с деревянными перекрытиями без отдельных кухонь, выходов в подъезд.
Особые требования имеются к ИЖС. К дому должны быть подъездные пути, проведенное электричество, наличие водоснабжения. Земля или дом с землей не должны находиться в лесоохранной зоне, вблизи военных секретных объектов, в заповедниках. В противном случае жилье не смогут взять под залог и в рефинансировании будет отказано.
К сведению! Банк вправе отказаться от предлагаемого объекта недвижимости.
Кроме отказа от недвижимости кредиторы оставляют за собой право отказаться от сделки на любом из ее этапов без объяснения причин – как после подачи заявки, так и после рассмотрения объекта недвижимости на соответствие требованиям.
Оформление рефинансирования с залогом квартиры или другой недвижимости
Порядок оформления рефинансирования простой, если следовать рекомендациям и тщательно проверять пакеты документов. Необходимо выполнить следующие шаги:
- Найти банк, соответствующий условиям рефинансирования – чтобы ставка была ниже текущей не менее чем на 0.5% годовых.
- Заполнить заявку на рефинансирование ссуды с залогом в интернете на сайте банка или прийти в офис компании.
- После положительного ответа компании обратиться в оценочную компанию, чтобы она составила акт о рыночной стоимости жилья.
- Подписание с банком договора.
- Зачисление средств на счет предыдущего банка и погашение задолженности по кредиту.
- Оформление государственной регистрации сделки в Росреестре. Залог переходит под обременение от одной организации в другую.
После этого можно оплачивать ипотеку в новом банке с пониженной ставкой. Далее о том, какие у рефинансирования есть плюсы и минусы.
Плюсы и минусы
Как любой кредит, рефинансирование имеет свои недостатки. К ним можно отнести:
- издержки при оформлении займа с залогом – оплата различных справок, расходы на переоценку недвижимости. Нужно подготовить дополнительную сумму;
- есть риск затягивания сроков оформления: времени может потребоваться много, не несколько дней, как при оформлении небольших потребительских кредитов, а 2-3 месяца;
- до регистрации сделки процентная ставка может быть выше;
- выгода заметна только при длительном кредитовании и большой сумме займа.
Плюсов перекредитования заметно больше. Заемщик получает снижение процентной ставки, вследствие этого уменьшение размера платежа, переплаты банку. Можно объединить большое количество кредитов в один и платить раз в месяц.
Разрешается сменить валюту погашения и изменить некоторые пункты договора: дату платежа, составить индивидуальный график.
Важно! Кредиторы часто отказывают в рефинансировании, если была произведена реструктуризация по кредиту.
Повышают шансы на одобрение заявки привлечение поручителей. Но и с залогом многие банки будут готовы выдать ссуду, поскольку недвижимое имущество является гарантией возврата средств. Несмотря на увеличение объемов кредитования, вход новых заемщиков в рынок снижается, поэтому платежеспособные заемщики представляют ценность.
