Как рефинансировать кредиты под залог квартиры или другой недвижимости: Топ-10 банков для оформления

При необходимости облегчить кредитную нагрузку или получить дополнительные средства можно сделать рефинансирование под залог недвижимости. О плюсах и минусах, а также нюансах процедуры далее в статье.

Что значит — рефинансирование кредита под залог недвижимости

Рефинансирование или перекредитование означает получение в банке новой ссуды на более привлекательных для заемщика условиях. Предыдущий займ при этом гасится полностью или частично. Оформить процедуру можно в новом банке или текущем.

На заметку! Не все банки рефинансируют свои кредиты.

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости означает, что заемщик предоставляет в обременение имеющуюся недвижимость. Это может быть:

• квартира в многоквартирном доме или таунхаусе;
• блок-секция в доме по типу таунхауса;
• частный дом;
• земельный участок или дом с участком земли и др.

Взамен банк выдает ссуду заемщику. Предыдущему банку полностью гасят платеж, а заемщик обслуживается в новом банке и платит по договору меньше.

Получение свободных средств предполагает, что кредитор выдает поверх ссуды, не превышающей 75-80% от стоимости квартиры или дома (в каждом банке по-разному), дополнительные средства на любые цели. Не нужно предоставлять чеки в кредитную организацию, подтверждая цели расходования средств.

Когда можно воспользоваться рефинансированием под залог

Есть два основных принципа, при котором стоит воспользоваться рефинансированием:

1. Для снижения финансовой нагрузки на человека.
2. Для получения дополнительных средств по займу.

Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется просчитать на ипотечном калькуляторе, действительно ли в новом банке будет выгоднее обслуживать займ. Поскольку есть дополнительные расходы или издержки при оформлении договора на рефинансирование. Их тоже нужно учесть заранее. Теперь подробнее о снижении нагрузки и дополнительных средствах, которые может получить заявитель.

Снизить финансовую нагрузку

У многих заемщиков возникнет вопрос, как рефинансирование снижает нагрузку? Компании стремятся заполучить благонадежных клиентов, поэтому предлагают программы рефинансирования с более низкой ставкой либо гибкими условиями.

Если заемщик находит такую компанию, в дальнейшем он обслуживает займ там. Это выгодно как кредитору, который получает прибыль в виде процентов, так и заемщику, который теперь платит меньше.

С уменьшением процентной ставки снижается размер ежемесячного платежа, сокращается общая переплата банку. Второй фактор – возможность получить дополнительные средства.

Получить дополнительные деньги по кредиту

Вместо оформления нового потребительского займа можно пойти на рефинансирование и кроме снижения ставки получить свободные средства. Заемщику не нужно отчитываться банку, на что он их потратит, поскольку есть обеспечение в виде недвижимости.

К сведению! Не все компании предлагают по программе рефинансирования возможность взять дополнительные средства. Нужно внимательно читать условия продукта либо уточнять информацию у менеджеров банка.

Обычно банки ставят ограничение на выдачу свободных средств. Например, не более 30% от размера долга заемщика по рефинансируемому ипотечному кредиту.

Куда можно обратиться за рефинансированием с залогом физ лицам

Сегодня очень много банков, предлагающих рефинансирование с залогом на кредитном рынке. Среди них:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Райффайзенбанк;
• Россельхозбанк;
• Открытие;
• Хоум кредит;
• Возрождение;
• Росбанк;
• Инвестторгбанк;
• Альфа-банк и другие.

Стоит рассмотреть десятку крупных и известных банков, предлагающих рефинансировать займ. Приводится таблица с условиями кредитов в следующем разделе статьи.

Помимо обращения в банк рефинансировать кредит с залогом можно у частного лица либо обратиться к брокеру. Об этом подробно в соответствующих разделах.

Топ-10 банков: условия и ставки

В таблице рассмотрены 10 банковских организаций. В зависимости от необходимой суммы и типа недвижимости можно определить банк, в который желаете обратиться за займом.

Ставки по кредитам указаны минимальные. Как правило, заемщик получает ставки на несколько процентов выше указанных на сайте банков.

Брокерская помощь

Брокер поможет получить кредит под залог недвижимости выгоднее, чем в банке. На сайте legko-zalog.com заемщики могут отправить заявку и получить ссуду до 100 млн р.

Что входит в условия кредита на недвижимое имущество:

1. Максимальный срок погашения 30 лет.
2. Не нужно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ.
3. Предоставляют до 90% от рыночной стоимости жилья.
4. Процентная ставка от 7.5% годовых.
5. Необходимо внести аванс до 60% от цены на объект обременения.

Рассматривается недвижимость, располагающаяся в районе Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области. В компанию могут обращаться люди с любой кредитной историей.

Важно! Не требуется предоплата и не нужно привлекать к сделке поручителей.

У заемщика должно быть обязательно российское гражданство. Возраст физ. лиц от 18 до 79 лет.

Какая недвижимость рассматривается в качестве залога:

• квартиры;
• апартаменты;
• ИЖС;
• коттеджи;
• таунхаусы.

Главное условие, чтобы жилье не было под обременением, то есть находилось в залоге у другого банка. Не должно быть наложено ареста на площадь от судебных приставов.

Частные лица

Кроме приобретения квартиры в ипотеку или получения кредита под залог квартиры, физ. лица тоже могут выступать ссудодателями. Но в силу закона это уже не ипотека.

Заемщик должен выполнить обязательства по возврату средств в силу договора. При неисполнении условий сделки залогодержатель может в одностороннем порядке расторгнуть договор.

У частных лиц процентная ставка может быть значительно больше, чем при обращении в банк. Кроме ставки стоит опасаться мошенников, которые обманным путем завладевают квартирой и деньгами заемщика.

Требования к заемщикам

Основные требования к людям, желающим оформить рефинансирование кредита под залог квартиры в одном из российских банков:

1. Иметь российское гражданство. Есть банки-исключения.
2. Обязательно наличие положительной кредитной истории.
3. Проживание в России или наличие постоянной регистрации.
4. Возраст от 18-21 года и до 70-75 лет на момент полного погашения. В ряде случаев не более 65 лет.
5. Трудовой стаж от 3-6 мес. на последнем месте работы.

Есть требования банка к общему стажу работы. Финансовые учреждения принимают заявки от соискателей с общим стажем за последние 5-6 лет не менее года.

Какой должна быть недвижимость

Базовые требования к недвижимости включают:

• оформленное право собственности или имущественные права требования;
• если предоставляется квартира под залог, то должна располагаться в многоквартирном доме или таунхаусе;
• не принимаются объекты в зданиях культурного или архитектурного наследия;
• наличие водоснабжения, круглогодичного отопления, электричества, санузла;
• не принимаются объекты в деревянных зданиях или в зданиях с деревянными перекрытиями без отдельных кухонь, выходов в подъезд.

Особые требования имеются к ИЖС. К дому должны быть подъездные пути, проведенное электричество, наличие водоснабжения. Земля или дом с землей не должны находиться в лесоохранной зоне, вблизи военных секретных объектов, в заповедниках. В противном случае жилье не смогут взять под залог и в рефинансировании будет отказано.

К сведению! Банк вправе отказаться от предлагаемого объекта недвижимости.

Кроме отказа от недвижимости кредиторы оставляют за собой право отказаться от сделки на любом из ее этапов без объяснения причин – как после подачи заявки, так и после рассмотрения объекта недвижимости на соответствие требованиям.

Оформление рефинансирования с залогом квартиры или другой недвижимости

Порядок оформления рефинансирования простой, если следовать рекомендациям и тщательно проверять пакеты документов. Необходимо выполнить следующие шаги:

1. Найти банк, соответствующий условиям рефинансирования – чтобы ставка была ниже текущей не менее чем на 0.5% годовых.
2. Заполнить заявку на рефинансирование ссуды с залогом в интернете на сайте банка или прийти в офис компании.
3. После положительного ответа компании обратиться в оценочную компанию, чтобы она составила акт о рыночной стоимости жилья.
4. Подписание с банком договора.
5. Зачисление средств на счет предыдущего банка и погашение задолженности по кредиту.
6. Оформление государственной регистрации сделки в Росреестре. Залог переходит под обременение от одной организации в другую.

После этого можно оплачивать ипотеку в новом банке с пониженной ставкой. Далее о том, какие у рефинансирования есть плюсы и минусы.

Плюсы и минусы

Как любой кредит, рефинансирование имеет свои недостатки. К ним можно отнести:

• издержки при оформлении займа с залогом – оплата различных справок, расходы на переоценку недвижимости. Нужно подготовить дополнительную сумму;
• есть риск затягивания сроков оформления: времени может потребоваться много, не несколько дней, как при оформлении небольших потребительских кредитов, а 2-3 месяца;
• до регистрации сделки процентная ставка может быть выше;
• выгода заметна только при длительном кредитовании и большой сумме займа.

Плюсов перекредитования заметно больше. Заемщик получает снижение процентной ставки, вследствие этого уменьшение размера платежа, переплаты банку. Можно объединить большое количество кредитов в один и платить раз в месяц.

Разрешается сменить валюту погашения и изменить некоторые пункты договора: дату платежа, составить индивидуальный график.

Важно! Кредиторы часто отказывают в рефинансировании, если была произведена реструктуризация по кредиту.

Повышают шансы на одобрение заявки привлечение поручителей. Но и с залогом многие банки будут готовы выдать ссуду, поскольку недвижимое имущество является гарантией возврата средств. Несмотря на увеличение объемов кредитования, вход новых заемщиков в рынок снижается, поэтому платежеспособные заемщики представляют ценность.