Можно ли взять ипотеку под залог квартиры: обзор банков, требования и условий по ипотечному кредиту

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0
Средняя оценка0
Средняя оценка0

Оформление ипотеки под залог квартиры

Ипотека под залог квартиры может быть оформлена при необходимости получить крупную ссуду. Различают несколько видов таких кредитов — для приобретения жилья, оформляемого под залог, можно купить квартиру под залог квартиры в собственности, взять ссуду с залогом для нецелевых расходов. Подробнее об особенностях, условиях и требования к заемщикам, в статье.

Программа ипотеки с залогом имеющейся квартиры — суть

Смысл кредита заключается в том, что заемщик, имея в собственности квартиру, может передать ее под залог, а взамен получить ссуду. В зависимости от программы финансового учреждения средства могут пойти на приобретение нового имущества либо на личные нужды без предоставления отчетности банку.

Для имеющейся собственности банки не выделяют кредиты в размере 100% от ее стоимости. Обычно это не более 60-75% от рыночной цены жилья.

У такого займа есть свои особенности:

  1. На время кредитования заемщик не может совершать сделки с недвижимостью — продать ее, передать по наследству, подарить и т. д.
  2. Срок кредитования может быть ограничен, до 20 лет.
  3. Если программа на любые цели, то чуть выше процентная ставка, поскольку человек не предоставляет отчетности финансовому учреждению.
  4. Сокращенные суммы кредитования, не более 10-15 млн р.

Весь период погашения долга квартира будет находиться под обременением. Если клиент не сможет погасить кредит, то финансовая организация изымет жилье через суд. В дальнейшем он сможет продать его и возместить ущерб.

Сравнительная таблица: банки, выдающие ипотеку под залог квартиры

В таблице представлены актуальные сведения о программах с залогом квартиры в банках:

Банк Процентная ставка по кредиту Сумма кредита
Тинькофф от 8% в год До 15 млн р.
МКБ От 10.35% в год До 3 000 000 р.
Восточный От 8.9% в год До 30 млн р.
ОТП От 9.5% в год До 10 000 000 руб.
Кубань Кредит От 9.5% в год До 3 млн р.
АТБ От 9.8% в год До 10 млн р.
Зенит От 9.9% в год До 20 млн р.
БЖФ От 10.3% в год До 30 млн р.
Уралсиб От 10.49% в год До 6 000 000 руб.
РСХБ От 11.9% в год До 10 млн р.
Ипотека 24 От 10.89% в год 0.45-25 млн р.
АК Барс От 11.4% в год До 20 млн р.
Центр Инвест От 11.5% в год От 1 000 000 р.
Газпромбанк 12.4% в год До 30 млн р.
Банк Развитие Столица От 12.5% в год От 3 000 000 р.
Финсервис 13.5% в год От 500 000 руб.
Возрождение От 14% в год От 0.5 до 10 млн р.
Легко-залог От 7.5% в год До 100 млн р.

Основные требования к заемщикам

Требования при оформлении кредита для физических лиц включают:

  • возраст не менее 21 года;
  • на момент погашения кредита не более 75 лет;
  • наличие стажа работы на последнем месте от полугода;
  • общий трудовой стаж должен быть не менее года;
  • наличие российского гражданства;
  • официальное трудоустройство.

Если заемщик проходит по программе кредит по двум документам, где не нужно подтверждение дохода, то максимальный возраст на момент погашения кредита — не более 65 лет.

При подаче документов на кредит паспорт подается с отметкой о регистрации — временной или постоянной. Если в паспорте не стоит штамп, то нужно приложить дополнительный документ, удостоверяющий наличие прописки.

Подать заявку на кредит могут в большинство банков только работники по найму. Индивидуальные предприниматели, юридические лица не допускаются к сделке в качестве заемщиков или созаемщиков.

Но привлечь к сделке созаемщиков, работающих по найму, можно. Обычно компания рассматривает до 3-4 человек созаемщиков. На созаемщиков распространяются аналогичные требования для кредита, перечисленные выше.

Какой должна быть квартира, оформляемая в залог

Ипотека под залог имеющейся квартиры выдается при условии, что объект недвижимости соответствует требованиям кредитора. Базовые требования включают:

  1. Износ дома не более 65%.
  2. Не определен на снос.
  3. Не признан аварийным жильем.
  4. Не планируется переселение жильцов, капитальный ремонт, реконструкция, реставрация.
  5. Без обременения, ареста, без участия в судебных тяжбах.

Обычно ипотечный кредит под залог квартиры выдают в регионе, где расположена квартира либо по месту регистрации работодателя, заемщика.

Многие кредиторы не станут брать под залог квартиру, расположенную в пятиэтажном доме, чей возраст постройки превышает 30 лет. Редко какие кредиторы выдают ссуды для залога комнат, долей в квартире.

Еще требования к недвижимости при оформлении кредита:

  • наличие коммуникаций: электричества, горячей и холодной воды, отопления;
  • без незаконных перепланировок;
  • наличие отдельного санузла, отдельной кухни, отдельного входа в квартиру из подъезда.

Заемщик не может взять ипотеку для приобретения жилья, которое находится в собственности у его близких родственников. Если человек состоит в браке и оформляет кредит, то супруг должен приобрести долю и стать созаемщиком по сделке. Есть исключения, когда супруг не имеет российского гражданства либо заключен брачный договор, в котором определены иные условия раздела имущества.

Ипотека под залог недвижимости: как происходит оформление

На первом этапе заемщику рекомендуется найти финансовую организацию, условия которой ему максимально подходят. Стоит посмотреть, соответствует ли недвижимость требованиям компании. Далее идут такие этапы:

  1. Подача заявки на кредит.
  2. Получение ответа банка, подготовка документации на недвижимость.
  3. Оценка рыночной стоимости жилья.
  4. Заполнение документов по страхованию, получение заключения фирмы.
  5. Рассмотрение банком комплекта документов, принятие окончательного решения по сделке.
  6. Выход на подписание договора заемщиком. Подписание документации в офисе компании.
  7. Регистрация сделки в Росреестре.

Затем заемщику останется купить страховку у страхового агента и получить средства от банка на счет или наличными. Теперь подробнее об этапах.

После первичного одобрения кредита на сбор документов дается до 90-120 календарных дней в зависимости от банка. Но человек может выйти на сделку и раньше. В некоторых компаниях за быстрый выход на сделку дают скидку к годовой ставке.

Заказ оценочной стоимости является обязательной процедурой. Некоторые банки берут ее на себя, но большинство кредиторов оставляют ее на заемщика. Клиент может выбрать стороннюю фирму для оценки или заключить контракт с партнером банка.

Сторонние фирмы обычно выбирают люди, сомневающиеся, что партнер банка укажет реальную стоимость жилья. Отчет составляется в двух экземплярах, один из которых остается заемщику, а второй направляется в банк. С момента оплаты документы подготовят за три рабочих дня.

Далее человек заполняет документацию на страхование в офисе агента. Компания выдает заключение и определяет размер премии. Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья согласно закону. Не всегда страховка имеет необходимость. Есть жесткие ограничения по страховым случаям, которые нужно внимательно читать при заключении договора.

На заметку! Рекомендуется читать все сноски и мелкий шрифт из страхового договора.

После получения комплекта документов на недвижимость банк выносит решение и предлагает окончательные условия по кредиту — сумму, процентную ставку и т. д. персональный менеджер согласовывает встречу с клиентом — место, дату, время. Банк открывает расчетный счет на имя клиента.

Если закладывается приобретаемая недвижимость, то счет открывается и на имя продавца. А в день сделки договор будет подписан не только заемщиком, но и продавцом.

Можно ли получить ставку ниже банковской

Да, такой вариант возможен при получении ссуды от ипотечного брокера. Брокер сотрудничает с банками и может предоставить займ по более льготному проценту. Банкам выгодно, что брокер подготовит документы правильно, ускорит сделку.

Одним из таких брокеров является dom-budet.ru. Вот какие условия он предлагает:

  1. Ссуду до 100 млн р.
  2. Выдает до 90% от стоимости жилья.
  3. Срок погашения до 30 лет.
  4. Процентная ставка от 7.5% в год, базовая ставка от 9% в год.
  5. Минимальный срок оформления 1 год.
  6. Первоначальный взнос до 60%
  7. Без подтверждения доходов.

Собственность останется в распоряжении заемщика. Не нужно будет выписываться из квартиры на время погашения ссуды.

По условиям сразу заметно, насколько выгоднее обращение к ипотечному брокеру, нежели к банку. Процентная ставка по аналогичной программе ниже. Это обусловлено сотрудничеством брокера с банками. Он готовит пакет документов к подаче и экономит время банку, за что и получает пониженные ставки.

Сроки оформления увеличены. В отличие от банков, где предлагают ссуду до 20 лет при залоге собственной квартиры, в дом-будет можно оформить кредит до 30 лет.

Размер ссуды также увеличен. В обычном банке заемщик получит не более 60-75% от стоимости квартиры. Здесь он сможет получить до 90% от рыночной стоимости.

Важно! Объект недвижимости должен располагаться в Москве, МО, ЛО или Санкт-Петербурге.

По программе предусмотрено досрочное погашение, без штрафов и комиссий с первого месяца. Можно подать заявку с испорченной кредитной историей, но не рассматриваются заявки от лиц с открытыми долгами.

Для оформления не требуются поручители. Нет предоплаты, но есть перезалог и займ до продажи.

Дополнительные расходы

Примерно 90% заемщиков не представляют, какие они расходы понесут при оформлении ипотечного кредита. Это относится как к покупке недвижимости, так и к залогу собственного имущества. Из-за этого многие люди ошибаются в составлении расходов и в будущем имеют проблемы с погашением долга.

Коротко, на что придется потратиться:

  • оценка рыночной стоимости квартиры;
  • покупать страховку на недвижимость;
  • страховка жизни и здоровья, трудоспособности по желанию;
  • страхование ответственности, если требует банк;
  • единовременная комиссия за снижение процентной ставки (не во всех банках)
  • оплата государственной пошлины в Росреестре.

Теперь подробнее о расценках на приведенные статьи. Стоимость оценки квартиры составит в среднем 3 тысячи рублей. Точная цена зависит от региона России, от тарифов компаний, местоположения дома. Диапазон цен — от 1500 до 6000 руб.

На заметку! Переплата за различные услуги может составить от 3 до 10% от цены на квартиру.

Услуги страховщиков обойдутся гражданину в 0.5-2% в год от стоимости жилья. Премию придется выплачивать каждый год, продлевая контракт. Если заемщик забудет продлить договор, то банк увеличит процентную ставку.

Единовременная комиссия банка может составлять как процент от суммы кредита, так и фиксированную плату. Например, один из московских кредиторов при оформлении ипотеки возьмет с заемщика 200 тысяч рублей, взамен снизив ставку на 0.5% в год.

За госпошлину придется заплатить от 2-х до 10 тысяч рублей. Точная стоимость регистрации зависит от количества созаемщиков, участвующих в сделке.

Кроме перечисленных расходов могут быть и дополнительные комиссии банка. Примеры:

  1. Снятие наличных.
  2. Плата за аренду сейфа (в некоторых банках плата включена в стоимость ипотеки).
  3. Комиссия за перевод денег продавцу и т. д.

При несвоевременной оплате будут капать пени. Каждый банк устанавливает свои тарифы. Он может взимать 0.6% от суммы задолженности за каждый просроченный день либо ориентироваться на ключевую ставку ЦБ, как Сбербанк, Почта банк и другие.

Заключение

Эксперты советуют отложить несколько десятков тысяч рублей для оформления ипотеки. Заемщику не придется срочно искать деньги у родственников, знакомых или просить выплатить срочную зарплату у работодателя.

Наиболее выгодно сегодня купить жилье в ипотеку льготным категориям. Ссуда под залог имеющейся недвижимости менее выгодна в банках, лучше условия предлагают ипотечные брокеры. Если обращаться к банку, то стоит выбирать кейсы с целевым расходом средств, поскольку по ним ниже процентная ставка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Мы будем рады вашим комментариям

Оставить отзыв

Сравнить товары
  • Всего (0)
Сравнить