
Как бесплатно узнать КИ на официальном сайте Бюро Кредитных Историй (БКИ)?
В какой реестр данных бюро кредитных историй надо обращаться? Для чего нужна проверка кредитной истории? Как проанализировать кредитный рейтинг и оценить качество кредитной истории?
Эти вопросы, а также процедуру проверки и причины проведения сегодня для Вас рассмотрю я – Евгения Трушкова. Жду внимательного и вдумчивого ознакомления со статьей.
В конце разберем основные ошибки, с которыми сталкивается субъект при заказе кредитной истории (КИ).
Для чего созданы бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (или в дальнейшем сокращено – БКИ) – это глубоко коммерческие организации, порядок деятельности которых строится на сборе информации о заемщиках тех кредиторов, которые на договорных отношениях передают сведения в бюро. Это основная функция БКИ, кроме того налажена обратная связь, опять же, в виде договорных отношений банкам предоставляется информация о заемщике по его запросу. Кроме того, с бюро сотрудничают другие инстанции, которые передают данные об исполнении субъектом прочих обязательств. Здесь подразумевается ФССП, коммунальные службы, поставщики связи.
Прочие функции, связанные с разработкой систем расчета кредитного рейтинга и прочих аналитических программ о бюро кредитных историй бесплатно можно узнать, зайдя на официальный сайт определенного БКИ.
Рядового заемщика интересует только основная функция БКИ – получение кредитной истории. Я уже упоминала выше, что передача данных осуществляется на договорных отношениях между кредиторами и бюро.
В РФ на момент написания статьи работают только 14 БКИ. Внимание – 14, а не 32 организации, как многие «черные» кредитные брокеры и прочие мошенники говорят своим клиентам, требуя за проверку бешеных денег. Да, хранится кредитная история субъекта может в одном из 14-ти, или в нескольких сразу же. Но, по факту, заемщика интересует 3-4 БКИ, из которых крупнейшее – Национальное бюро кредитных историй.
Для чего нужна проверка кредитной истории
Недавно ко мне обращался заемщик Николай Петрович. В кредитах ему отказали три банка, причину никто не сообщил. После анализа было выяснено – кредит запрашивается до 70 000 р., доход официальный и его размер подходящий, обременений и ограничений нет. На логичный вопрос: «А что с кредитной историей?», получен ответ: «Не знаю, не проверял, да и какой смысл, если отказывают?». В том, что отказывают, не из-за кредитной истории – Николай Петрович был уверен на 100%, ведь у него все закрыто-погашено. А теперь расскажу, зачем обращаться к реестру данных бюро кредитных историй.
Конечно же, главная причина – оценка вероятности получения займа. Поэтому проверка КИ особенно актуальна перед подачей заявки в банк. Кроме того, большинство заемщиков заказывают отчет хотя бы раз в год, чтобы быть спокойными, что в их досье все правильно. Зачем? Читайте дальше.
Проверка КИ в БКИ нужна еще по следующим причинам:
- удостовериться, что нет ошибок со стороны БКИ или банков (случайных или преднамеренных);
- понять причины отказов (если дело в досье);
- быть в курсе ситуации, отследить мошеннические действия «черных» кредиторов;
- быть спокойным перед выездом за границу.
Такая проверка также заказывается в целях оценки вероятности несостоятельности (банкротства субъекта кредитной истории).
Как проверить кредитную историю: пошаговая инструкция
В целом, не смотря на то, что БКИ в РФ такое количество – основные способы проверки унифицированы и отличаются у разных бюро только небольшими нюансами (или не отличаются вовсе). Способы проверки можно поделить на:
- стандартные (или оффлайн);
- кредитный отчет онлайн.
Крупные БКИ предоставляют информацию двумя способами.
К стандартным способам относятся:
- Отправка письменного запроса в БКИ с намерением проверить КИ. По ссылке – образец формы для запроса в НБКИ. Заполнив заявку, заявление нужно показать нотариусу для заверки подписи.
В остальном еще придется потратиться на конверт и марку.
Письменный запрос отправляется и телеграммой. Для этого пользователю кредитной истории необходимо предоставить гражданский паспорт. Подпись заверяет работник связи.
Готовый документ придет на адрес, указанный в телеграмме или письме.
- Личный проезд в контору БКИ. По факту – это и есть шанс получить тот самый первый отчет бесплатно. Если не считать, конечно, затрат на проезд. Ограничение лишь в том, что офисы 80% БКИ располагаются в Москве.
Можно проверить кредитную историю в офисе партнера, но на бесплатную первую проверку даже не надейтесь. Для заказа также необходимо предъявить паспорт.
Что касается онлайн-проверки кредитной истории, то такой способ заказа предусмотрен только у крупных БКИ, при этом у крупнейшей организации по какой-то причине нельзя сделать запрос на сайте. Поэтому приходится искать альтернативные пути – заказывать на сайте сервиса ➥ БКИ24. Благо, что тут не требуется регистрация и подтверждение личности, а отчет обходится в 340 р.
Как оценить качество кредитной истории?
Проверить кредитную историю онлайн – это значит не только сэкономить личное время, но и кровные деньги. По факту та же платная проверка выйдет дешевле любой «бесплатной». Но содержание не зависит от предоставления информации.
После получения кредитной истории перед субъектом встает вопрос: «Как ее оценить?».
На качество кредитной истории в первую очередь влияет наличие просрочек, а также их длительность. Небольшие просрочки до 3-7 дней могут не повлиять на кредитный рейтинг в отличие от продолжительных (до 60-ти дней или, что еще хуже, до 90 дней).
Продолжительные просрочки говорят о неисполнительности субъекта, ухудшают его кредитный рейтинг и шансы на получение нового кредита.
Впрочем, каждый кредитор индивидуально оценивает потенциального заемщика. Один банк закроет глаза на просрочки, второй откажет даже при наличии небольшой. «Посмотреть» на кредитную историю своего потенциального клиента имеет право любой банк, сделав запрос в БКИ.
Влияют на качество кредитной истории также:
- количество закрытых кредитов. Банкам интересен не только надежный, но и активный заемщик;
- качество кредитов. В глазах кредиторов более значимым будет заемщик, которые имеет и своевременно погашает крупные обязательства (ипотеку, кредит на квартиру, автокредит или залоговый займ), чем много мелких займов;
- количество открытых кредитов. Высокая долговая нагрузка негативно влияет на шансы в получении нового обязательства.
Кстати, о займах в МФО – даже их погашение при большом количестве может негативно повлиять. Банк при проверке физического лица в целях его оценки посчитает такого клиента, не способным брать на себя более серьезное обязательство.
Что предпринять после анализа отчета
Проанализировав полученный отчет, заемщик приходит к определенным выводам, сверяет информацию с действительностью, оценивает шансы на получение кредита.
Ошибочные и недостоверные данные
Если после запроса субъекта обнаружились данные, не соответствующие действительности – у него есть право оспорить такую информацию. Для этого нужно:
- оформить заявление на оспаривание информации по кредитной истории. По ссылке – форма для НБКИ. Необходимо указать на наличие ошибок;
- отправить на адрес приема корреспонденции;
- приложить доказательства наличия ошибок.
Корреспонденция принимается только в письменном виде, на рассмотрения заявления отводится 30 дней, в том числе в срок входит обращение БКИ к банку, по которому нашлась ошибка.
Если клиент получит отрицательный ответ – с тем же заявлением пусть обращается в суд.
То же касается любых ошибок в информационной части.
Качество КИ низкое
Кредитная история испорчена или кредитный рейтинг низкий – шансы на получение нового займа крайне малы.
Чтобы улучшить свою репутацию – негативную информацию «перекройте» позитивной. Для этого нужно показать себя надежным заемщиком, взяв последовательно несколько обязательств и своевременно погасив их. Для этого в банках разработаны программы вроде «Кредитного доктора» от Совкомбанка, предложения от МФО.
Мошеннические кредиты
Если после проверки кредитной истории обнаружены кредиты или карты, которые субъект точно не оформлял, обращаться лучше сразу же в правоохранительные органы. Попутно написав заявление в тот банк, по которому числится задолженность. Тянуть с этим нельзя – начисляются штрафы и комиссии. По причине случаев мошенничества проверять свою кредитную историю нужно как минимум один раз в год.
Основные ошибки клиентов при проверки КИ
Бонусом я собрала заблуждения и ошибки людей при запросе и проверки КИ.
- Заказывают проверку досье наобум, не зная конкретно в каком БКИ их информация находится. А потом оставляют гневные комментарии, что их обманули мошенники.
Если кода нет – создается временный, дополнительный код субъекта.
- Доверяют проверку сомнительным брокерам. Причем последние убеждают, что в РФ 30 БКИ и во все делаются запросы.
- Письменный запрос не заверяют у нотариуса, телеграмму – у работника связи.
- Субъекты кредитной истории физические лица обращаются за проверкой в сомнительные организации. Особенно это касается компаний, помогающих «якобы» стереть нежелательные сведения в досье.
Кредитная история – это исполнительская дисциплина и ключ к получению кредитов. Будьте финансово грамотными и удачи Вам!
Видео: как работает БКИ